שיעור הסבסוד לשנה. כללים לקבלת סבסוד בעת הגשת בקשה לקבלת הלוואת משכנתא

תוכנית סבסוד המשכנתא של המדינה בשנת 2016 עדיין מיושמת, שכן היא מבוקשת על ידי אנשים רבים המעוניינים לרכוש דיור משלהם במשכנתא בתנאים מועדפים. יעילותו של צעד זה אושרה, ולכן החליטה הממשלה להמשיך את יישומו.

יש צורך בתוכנית לא רק בגלל שהיא מועילה לרוכשי הדירות, אלא גם למוכרים, כלומר ליזמים, שכן בתקופת המשבר בארץ הביקוש לנדל"ן למגורים הצטמצם משמעותית. כתוצאה מכך, הוארכה תכנית הסבסוד למשכנתאות המדינה עד סוף 2016.

מהם התנאים להלוואות משכנתא הנתמכות על ידי המדינה?

מאז תחילת תוכנית זו, הוגדלו הוצאות התקציב ב-300 מיליארד רובל. משכנתא מועדפת בתמיכת מדינה ניתנת בתנאים הבאים:

• ניתן לקנות דיור אך ורק בשוק הראשוני;
• המקדמה עבור המשכנתא אינה יכולה להיות פחות מ-20%;
• ניתן להעניק אשראי ל-30 שנה לכל היותר;
• סְכוּם הלוואת משכנתאלא יכול להיות יותר מ-8 מיליון רובל אם הוא מופק במוסקבה, באזור מוסקבה או סנט פטרסבורג, ובאזורים אחרים סכום ההלוואה המרבי הוא 3 מיליון רובל;
• שיעור האשראי לא יכול להיות יותר מ-12%.

בנקים רבים שלא מפעילים סובסידיות למשכנתאות ב-2016 הפחיתו בעצמם את שיעורי המשכנתא לכ-13.5%. עם זאת, זו עדיין לא הפכה לסיבת הגעת לקוחות חדשים לבנקים, שכן בהשוואה לשיעור של 12%, הצעה זו נחשבת ללא רלוונטית. מאחר שתוכנית התמיכה של המדינה לא בוטלה, לא היה ביקוש להלוואות בנקאיות נמוכות.

יצוין כי סובסידיות המדינה מספקות עלייה בביקוש למבנים חדשים, וכן למוצרים בנקאיים. כבר מתחילת התוכנית צוין כי מספר ההלוואות שהונפקו הוגדל באופן משמעותי.

אזורים מסוימים ממשיכים להנהיג אמצעים שונים שמטרתם לשפר את חייהם של אנשים, ולכן ההנחה היא שחלק מההלוואה יכולה להיפרע על ידי המדינה עם לידת ילד במשפחה.

מי מנפיק הלוואות עם סובסידיות ממשלתיות

ארגונים שונים עוסקים בהנפקת הלוואות משכנתא מסוג זה, הכוללות:

1. בנקים;
2. סוכנויות הלוואות משכנתאות לדיור;
3. קואופרטיבים שונים העוסקים בבניית דיור.

עם כל כך הרבה מוסדות שונים שיכולים להציע משכנתאות בגיבוי ממשלתי, אנשים יוכלו לקנות נכס ישירות מיזמים, כך שזה יהיה בעלות נמוכה. לכל מטר רבוע נקבע מחיר אופטימלי, וגם להזדמנות זו הגיבו היזמים בחיוב, שכן מובטחת מכירה מהירה למדי של דירות.

כך, עד סוף 2016 הוארכה המשכנתא הנתמכת על ידי המדינה, הנחשבת החלטה נכונה. התגובה מצויה הן בקרב הקונים והן בקרב המוכרים. כתוצאה מכך, מספר נכסי המגורים הנמכרים עולה. קל מאוד לקבל משכנתא בגובה 12%, שכן חשוב שיתקיימו רק מספר תנאים ויש כסף מזומןעבור המקדמה.

הלוואות לרכב

חֲקִיקָה

רעיונות עסקיים

• 

  תוכן יצירת חותמות דחופה מי ישמש כקונים היכן לפתוח עסק ציוד לעשיית עסקים ישנם סוגים רבים של עסקים שניתן להקים אותם אנשים בעלי יכולת יזמית. יתר על כן, לכל אפשרות יש תכונות ופרמטרים ייחודיים משלה. ייצור דחוף של חותמות וחותמות הרעיון העסקי של ייצור חותמות וחותמות נחשב לאטרקטיבי למדי מבחינת...

• 

  תוכן עניינים רעיון עסקי להכנת כרטיסים כיצד להקים כרטיס מותאם אישית הכנת עסק לעובדים הנחות כיצד למכור כרטיסים מותאמים אנשים רבים עם יכולת יזמית מסוימת חושבים להתחיל עניינים אישייםתוך הערכה והתחשבות מספר גדול של אפשרויות שונותלפתוח. הרעיון העסקי של הכנת גלויות נחשב למעניין למדי, מכיוון שגלויות הן אלמנטים מבוקשים.

• 
• 

  תוכן בחירת חדר לחדר כושר מה צריך כדי לפתוח חדר כושר? חדר הכושר הופך ליותר ויותר פופולרי ב עולם מודרני, ככל שיותר ויותר אנשים חושבים כיצד לנהל אורח חיים בריא הכולל תזונה נכונהוספורט. לכן, כל איש עסקים יכול לפתוח חדר כושר, לעומת זאת, על מנת לקבל הכנסה טובהצריך להתחשב..

• 

  תוכן מיקום חנות מבחר מוצרים ספקי Bijouterie הוא ארון בגדים חיוני לכל אישה שדואגת לעצמה ומנסה להיראות אטרקטיבית ומוארת. לכן, כמעט כל יזם שמודע לאפשרות להרוויח טוב רוצה לפתוח חנות תכשיטים משלו. לשם כך, יש צורך ללמוד את כל הסיכויים הזמינים, לערוך תוכנית עסקית ולחזות הכנסה אפשרית כדי להחליט אם זה יהיה..

לפני שנה הושקה התוכנית "תמיכה ממלכתית בהלוואות דיור (משכנתא)", שפותחה על ידי משרד האוצר כחלק מתמיכה בענף הבנייה, מגזר הבנקאות ואזרחי הפדרציה הרוסית.

הטענה המרכזית בעד הארכת תכנית סבסוד הריבית על המשכנתא הייתה תוצאות תכנית תמיכת המדינה.

התוכנית נתנה את התוצאות הצפויות ממנה, היא הפכה למאזן הנגד שהתנגד לנפילת השוק. במהלך שנת העבודה, מאז מרץ 2015, נסגרו 270,590 הסכמי הלוואות בסכום כולל של 484,735 מיליון רובל, יותר מ-13 מיליון מ"ר של דיור נרכשו. המובילים במתן הלוואות במסגרת תוכנית הסובסידיות של המדינה לריבית על משכנתא הם Sberbank, VTB24, Russian Agricultural Bank.

כזכור, בקשר אליו נאלצה ממשלת הפדרציה הרוסית לאשר תוכנית זו. בדצמבר 2014, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, עקב עליית האינפלציה והיחלשות הרובל, משנה את ריבית המפתח ב-6 נקודות בבת אחת, ומעלה אותו ל-17%. זה הביא לתגובה צפויה של הבנקים במצב זה, שהעלתה את הריבית בכל תוכניות ההלוואות.

חומרים קשורים

באופן הבולט ביותר, זה בא לידי ביטוי בהלוואות מובטחות, שיעורי המשכנתא הגיעו ל-20% בשנה. חלק מהבנקים אפילו השביתו זמנית את ההלוואות למוצרים מסוימים, כולל תוכנית המשכנתא הצבאית. אף אחד לא רצה להיכנס לבור של חובות, כתוצאה מכך הכל נעצר: שוק הנדל"ן, המגזר הבנקאי, יצרנים, בונים, כולם הבינו שהם לא יכולים להמשיך לתפקד בתנאים כאלה. החלה בהלה, הן בקרב אזרחים והן בקרב משתתפים אחרים בשוק, איש לא ראה דרך לצאת מהמצב הזה.

בהוראת ממשלת הפדרציה הרוסית, במרץ 2015, הוצגה תוכנית סובסידיות ממשלתית למשכנתאות, שמטרתה ליישר את המצב ולהציל את השוק (במהלך השנה, כל המשתתפים בתוכנית זו כינו אותה "חבל הצלה" ). התוכנית קבעה מתן סובסידיות על ידי המדינה לבנקים, בדמות הפרש הריבית בין הריבית של הבנק לשיעור במסגרת תוכנית ההלוואות המועדפות, שלא יכול היה לעלות על 12% לשנה. התעריף המועדף נקבע בהסכם הלוואה שנכרת לרכישת דירה בשלב הבנייה או ב בית גמור, אך נרכש מהמפתח.

ראוי לציין כי התוצאה של החודש הראשון של התוכנית הייתה צנועה ביותר, לא כל הבנקים הגישו בקשה להשתתפות ולווים פוטנציאליים שטרם יצאו משיעורים מטורפים לא העזו להנפיק הלוואות.

בחודשים מרץ-אפריל 2015, נסגרו 4,147 הסכמי הלוואות במסגרת תוכנית התמיכה של המדינה בסכום כולל של 21,668 מיליון רובל. במשך חודשיים הייתה הצטברות, התקשורת, האינטרנט היו מחוברים, והחל ממאי החלו ההלוואות להיות פופולריות.

מאי 2015, חלה עלייה חדה בפופולריות של תכנית ההלוואות המוזלות (עלייה של 548.47%), נסגרו 26,892 הסכמי הלוואות. חודש השיא מבחינת היקף ההלוואות שהונפקו היה פברואר 2016.

על רקע פקיעת תוקף תוכנית הסובסידיה (מרץ 2016) והיעדר קונצנזוס, התעוררה סערה בין ממשלת הפדרציה הרוסית, משרד האוצר ומשרד הבינוי לגבי כדאיות הארכת תוכנית זו לשנת 2016 . כל מי שטרם הספיק לקבל הלוואה מועדפת פנה בחיפזון לבנקים. התוצאה של התרגשות זו הייתה מתן הלוואות בפברואר 2016 בסכום של 79,639 מיליון רובל, נסגרו 42,951 הסכמי הלוואה.

הבנקים, שניבאו בתחילת 2015, את קריסת המשכנתאות מספר פעמים, לאחר מספר חודשים של התוכנית, כבר דיברו על עובדות מעודדות. כן, הפחתת ההלוואות הייתה ברורה, אבל היא לא פגעה בתיק ההלוואות כפי שציפו. על פי הסטטיסטיקה, כל הלוואה רביעית שהונפקה על ידי בנק הייתה במסגרת תוכנית סובסידיות המדינה לריבית המשכנתא.

מגזר הבנייה, שהפך ל"צלוע" בתחילת 2015, בהתבסס על תוצאות תוכנית התמיכה הממלכתית למשך 11 חודשים, פנה בכתב, בתחילת 2016, לנשיא הפדרציה הרוסית בבקשה להאריך תוכנית ההלוואות הנחות על מנת למנוע את קריסת ענף הבנייה של ריבוי דירות למגורים.

בפנייה זו תיארו היזמים באופן סביר את כל ההיבטים החיוביים של התוכנית, כגון פיתוח ענפים קשורים במשק, צמיחת תחליפי יבוא חומרי בנייה, גידול במספר המשרות, פתרון סוגיית ה"דיור" של יותר מאלף משפחות רוסיות.

עלייה במספר ה"בנייה לטווח ארוך", עלייה במספר בעלי המניות המונות, עלייה בשיעור האבטלה, ירידה כללית במכירות - תחזית כזו נקבעה על ידי היזמים במקרה של סירוב להאריך את תוכנית הלוואות רכות.

במצטבר של כל הגורמים, ממשלת הפדרציה הרוסית קיבלה החלטה, שלאחריה רבים נשמו לרווחה, להאריך את תוכנית הלוואות המשכנתא המועדפות לרכישת דירה בשלב הבנייה.

התמיכה במשכנתא המדינה הוארכה עד 1 בינואר 2017, עם התאמות. בפרט, המרווח של הבנקים הצטמצם ל-2.5 נקודות אחוז, כלומר. הבנקים "ירוויחו" פחות על תוכנית זו. אבל ראוי לציין כי הירידה ברווחיות לא הפכה ל"בלם" עבור הבנקים, ויותר מ-1.2 טריליון רובל הוגשו להשתתפות בתוכנית הסבסוד של המדינה. רובל, למרות העובדה שהמגבלה הכוללת של התוכנית היא 1 טריליון. רובל.

הבנקים כבר ביצעו התאמות בתוכניות ההלוואות שלהם, כולל אלה במסגרת תוכנית המשכנתאות הצבאיות. התעריפים של כמה בנקים (Svyaz-Bank, Otkritie Bank) כבר עברו שינויים, העלייה בתעריפים לא משמעותית, אבל היא קיימת.

למרות השינוי בתנאים, צופים כי עד 1 בינואר 2017, לפחות 500 מיליארד רובל יסובסו בנוסף. הלוואות משכנתא, והזרקה למגזר הבנייה באמצעות הלוואות משכנתא של לפחות 900 מיליארד רובל. מבוסס על ערכי עלות ממוצעים מטר מרובעבמסגרת תוכנית הסובסידיה של המדינה (56.55 אלף רובל), זה יממן כ-16 מיליון מ"ר של דיור, שללא ספק יהווה "חבל הצלה" למגזר הבנייה של המשק.

חברי ש"ח הם מהמשתמשים הפעילים ביותר בתכנית סבסוד המדינה לריבית על משכנתא, רכישת דירות בבעלות במסגרת תכנית המשכנתא הצבאית. מספר אנשי הצבא המעוניינים לרכוש דירות בשלב הבנייה או בבית מוגמר מהיזם גדל מדי שנה, ושנת 2016 לא תהיה יוצאת דופן.

כיום, יזמים, כאשר אנשי צבא פונים אליהם, משמיעים את העלות למ"ר בהתבסס על המצב הכללי בשוק הנדל"ן, ולעתים קרובות מעריכים אותו, בתקווה שלא כל אנשי צבא יעסקו בבחירה יסודית של חפצים. עקב תעסוקה מתמדת, נסיעות עסקים, פשוט חוסר האפשרות להיות באזור רכישת דיור.

"פרעזד הצבאי", מבינה את החשיבות החברתית של דיור לאנשי צבא, ערוכה תמיד להעניק סיוע, הן בשלב הבחירה והקנייה של דיור חדש, והן במידת הצורך, מכירתו.

בכל שאלה בנוגע לעבודה, תפקוד מערכת השקל, רכישה ומכירה של מקרקעין, קבלת הנחה מהיזם, העובדים שלנו תמיד ערוכים לסייע הן למשתתף השקל והן לקרוביו.

משכנתאות בתמיכת המדינה בשנת 2016 הוארכו עד סוף השנה. התוכנית נדחתה עקב יישומה המוצלח ב ערים גדולותרוּסִיָה. למשכנתאות מועדפות הייתה השפעה מיטיבה על התפתחות שוק הנדל"ן והלוואות לדיור.

בשנת 2015, 70-75% מהדירות נרכשו בשוק הנדל"ן העיקרי באמצעות משכנתאות בסבסוד המדינה. עד 1 במרץ 2016, על חשבון קרנות ממוקדות למתחמי דיור בודדים, הגיע שווי זה ל-90% מסך הקרן. לפי משרד האוצר של הפדרציה הרוסית, בסוף ינואר 2016 ניתנו יותר מ-227 אלף הלוואות משכנתא בסכום של 405.7 מיליארד רובל. לרוב, התוכנית הפדרלית שימשה לרכישת שני ו דירות שלושה חדריםעם שטח של 60 - 85 מ"ר.

ההחלטה על הארכת התכנית נחתמה ב-1 במרץ 2016. ראש ממשלת הפדרציה הרוסית, ד' מדבדב, אמר כי בתנאים של חוסר יציבות מאקרו-כלכלית וירידה בהכנסות הריאליות של הרוסים, שמירה על משכנתאות בתמיכת מדינה היא אמצעי הכרחי.

המטרות העיקריות של הארכתו הן:

• סיוע בפתרון בעיות דיור לאזרחים;
• תמיכה בענף הבנייה;
• מכשול לנפילת שוק הנדל"ן;
• מגרה את הבנקים להרחיב את מגוון מוצרי המשכנתאות.

המהדורה החדשה של התוכנית כוללת שינויים קלים. בפרט, כמות הון ההלוואה שהונפקו הוגדל מ-700 מיליארד רובל ל-1 טריליון. רובל. כל הבנקים שמוכרים משכנתאות בתמיכת מדינה זכתה לתיקון המגבלה שלהם בסוף מרץ. הכלל החדש לא עקף את השחקנים שהפכו למשתתפים בתוכנית הסבסוד למשכנתאות ב-2016.

השינויים השפיעו גם על סבסוד חלק מהתעריף. אם קודם לכן פוצו הבנקים המשתתפים ב-3.5% מהתעריף, הגרסה החדשה של התוכנית מספקת רק 2.5%. עבור המלווים, הפחתה של 1% בסובסידיות מביאה לאובדן חלק מההכנסה השולית. בהקשר זה, כמעט כל המשתתפים השתנו תנאיםהלוואות בחלקן שער ריביתעל ידי קביעת האחוז השנתי המרבי - 12%.

מה נשאר ללא שינוי?

בנוסף לגובה סבסוד התעריף והיקף ההנפקה, לא שונו יתר התנאים של הלוואות משכנתא מועדפות לשנת 2016. בפרט, רק משקי בית בעלי הכנסה בינונית שצריכים לפתור בעיית דיור או לשפר את תנאי החיים שלהם יכולים להגיש בקשה למשכנתא מועדפת.

הריבית המקסימלית על הלוואת נדל"ן ממוקדת היא 12%. יש הגבלה על סכום ההלוואה המקסימלי - 8 מיליון רובל בערים פדרליות ו-2 מיליון רובל - עבור נושאים אחרים של הפדרציה הרוסית. בכל הבנקים המשתתפים התשלום הראשון הוא לפחות 20% מערך הנכס. היוצא מן הכלל הוא TransKapitalBank, שבו התשלום המינימלי חד פעמי נקבע על 15%. אם הלווה מספק דיור נזיל אחר כבטוחה, אז חלק מהמלווים מוכנים לשקול את האפשרות לקבל משכנתא ללא מקדמה.

קשיים ללווים

למרות תנאי ההלוואות המועדפים, משכנתאות הנתמכות על ידי המדינה זמינות רק ל-1% מהרוסים. הקשיים העיקריים בהשגתו קשורים בעלויות הנוספות הגבוהות למדי שעל הלווים לשאת. הן נוגעות לא רק לביטוח הנכס, אלא גם לביטוח החיים האישי והבריאות של הפונה.

בהתאם לחוק הפדרלי "על משכנתא" יש לבטח את הנכס. עם זאת, עבור משתתפים רבים בתוכנית, חובה גם ביטוח חיים ובריאות של הלווה. במקביל, הם מציעים להנפיק שירותי ביטוח במספר קטן של חברות ביטוח שהן שותפות שלהן. לעתים קרובות התעריפים שלהם גבוהים מהשוק הממוצע. ככלל, שירותי ביטוח יעלו לבעל ההלוואה 1-3% משווי השוק של הנכס.

במסגרת התוכנית, אתה יכול לקנות דיור רק בשוק הראשוני. ההצעה לרכוש נדל"ן בשוק המשני לא התקבלה על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית, מכיוון שלעתים קרובות יש ספק בטוהר המשפטי שלה. האפשרות לרכישת דיור מועדפת חלה רק על דירות העומדות במינימום החובה של 18 מ"ר לכל בן משפחה. אם הלווה רוצה לרכוש דיור מרווח יותר, אזי עליו לשלם את ההפרש על חשבונו.

באילו בנקים ניתן לקבל משכנתא מועדפת?

בתוכנית משתתפים גם בנקים מסחריים וגם מוסדות אשראי עם השתתפות מדינה. יש לציין כי כל השחקנים הגדולים מה-TOP-10 מבחינת תיק המשכנתאות מספקים משכנתאות בתמיכת מדינה. עם רשימה מלאהניתן למצוא את המשתתפים באתר האינטרנט של משרד האוצר של הפדרציה הרוסית.

תנאי ההלוואות שנקבעו במסגרת תוכנית סבסוד הריבית על המשכנתא זהים עבור כל המשתתפים. עם זאת, שחקנים מסוימים עשויים להעניק הרשאות מסוימות ללקוחותיהם.

בפרט, ב-2015, בנקים גדולים הנפיקו הלוואות ממוקדות בשיעור של 11-11.5%.

חדשות אחרונותבשנת 2016 מצביעים על כך שניתן לשכוח את הירידה באחוז השנתי לעת עתה. עקב הפחתה של 1% בפיצוי של חלק מהריבית, בנקים רבים קבעו עמלת הלוואה מקסימלית של 12%.

מתן הטבות לרכישת דיור בבניינים חדשים עשוי להסתיים אם הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית יוריד את הריבית ל-8.5%. יחד עם זאת, מדיניות הרגולטור אינה יכולה להשפיע על תנאי ההסכמים שנסגרו בעבר. בהתחשב בעובדה שנותרו סיכונים פיננסיים גבוהים במדינה, נמהר לדבר על הקלת המדיניות המוניטרית של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.

הבנק הפך לאחד המשתתפים הראשונים בתוכנית הפדרלית והצליח לעקוף אחרים מבחינת הנפקה. היא מהווה יותר מ-79% מכלל ההלוואות המונפקות עם סובסידיות של המדינה. מוסד אשראי מספק כסף לרכישת דיור מוגמר או בבנייה בבניינים חדשים.

הדרישות של Sberbank ללווים

על המועמדים לעמוד בדרישות הבאות על מנת לקבל זיכוי בתנאים מועדפים:

• הגבלות גיל: סף הגיל המינימלי הוא 21 שנים;
• ניסיון בעבודה: לפחות שישה חודשים במקום העבודה האחרון ולפחות שנה של ניסיון כולל ב-5 השנים האחרונות;
• אפשרות למשוך עד 3 לווים שותפים (בן הזוג השני של הלווה הופך אוטומטית ללווה שותף, ללא קשר לכושר הפירעון שלו).

מסמכים נדרשים עבור Sberbank

כדי לקבל משכנתא מועדפת, על הלווה לספק:

1. תעודות זהות (דרכון, תעודת רישום נישואין, תעודת זהות צבאית);
2. מסמכים המאשרים את כושר הפירעון של אדם פרטי (תעודה בטופס 2-NDFL, עותק של ספר עבודה, תמצית מחשבון פיקדון וכו'; כרטיס חיוב מספיק למשתתפים בפרויקטי שכר);
3. מסמכים עבור נכס המגורים הנרכש (נמסר תוך 60 יום ממועד אישור בקשת ההלוואה).

ביטוח חיים ובריאות בעת הגשת בקשה למשכנתא מועדפת בסברבנק הוא תנאי מוקדם. מוסד אשראי נותן הזדמנות לפרוע חלק מהתחייבויות המשכנתא על חשבון הון הלידה. במקרה של קשיים כלכליים, ניתן לבצע ארגון מחדש של ההלוואה.

תנאי משכנתא עם תמיכת מדינה ב-VTB 24

VTB 24 במקום השני מבחינת הנפקת משכנתאות מועדפות. תנאי ההלוואות מבחינת דרישות ללווה דומים לאלו שבסברבנק. מוסד האשראי אינו אוסר על השימוש הון אימהילפרוע חלק מחוב המשכנתא או לספק מקדמה.

תקופת הלוואה בתמיכת המדינה אחרי 1 במרץמופחת ל-30 שנה. במועד פירעון החוב על בעל המשכנתא להיות בן לא יותר מ-60 שנה. ההלוואה ניתנת לאזרחים בעלי רישיון שהייה קבוע או ארעי באזור בו נמצא המלווה, החל מגיל 21.

שלא כמו Sberbank, VTB 24 מפשט את הדרישות למשך השירות של הלווה. כדי לקבל הלוואה רכה לדיור, מספיק לעבוד במקום האחרון במשך 3 חודשים, ומשך השירות הכולל חייב להיות שנה.

קבלת משכנתא במסגרת תוכנית הסבסוד של המדינה ב-VTB 24 מורכבת ממספר שלבים:

• שלב 1 - הגשת בקשה באתר הבנק או ישירות במשרד המלווה;
• שלב ב' - בחינת הבקשה על ידי ועדת האשראי;
• שלב 3 - הגשת מסמכים מקוריים לבנק (אם הוגשה בקשה מקוונת להלוואה);
• שלב 4 - חיפוש נכס מתאים בשוק הראשוני;
• שלב 5 - מסירת מסמכים עבור החפץ הנרכש למלווה, הסכמה על העסקה וחתימה על הסכם ההלוואה.

משכנתא בתמיכת מדינה בגזפרומבנק

הנפקת משכנתאות מועדפות בגזפרומבנק ב-2015 הסתכמה בלמעלה מ-44% מסך הלוואות המשכנתא. שיעורי הריבית על מוצר ההלוואה במסגרת תוכנית המדינה נותרו מהנמוכות בשוק המקומי. הבנק מציע הלוואה ממוקדת בגובה 11.35% לשנה, בתנאי שהלווה יעמיד 50% או יותר מכספו, ותקופת החזר החוב לא תעלה על 7 שנים. במתן הלוואות נלקחת בחשבון המדינה היסטוריית אשראימְבַקֵשׁ.

דרישות ללווים בגזפרומבנק

לקבלת משכנתא בגזפרומבנק, על המבקש לעמוד בדרישות הבאות:

1. גיל:

• לנשים - מגיל 20 עד 50 שנים;
• לגברים - מגיל 20 עד 55 שנים;

1. ניסיון בעבודה: רציף - 6 חודשים, ניסיון כולל - החל משנה;
2. נוכחות רישום באזור בו נמצא הנושה.

הארכת תכנית סבסוד המשכנתאות ב-2016 מאפשרת לאזרחים בעלי הכנסה ממוצעת לרכוש דיור משלהם. זה העסקה הטובה ביותרשוק הלוואות המשכנתאות.

סבסוד המשכנתאות על ידי המדינה בשנת 2016 יימשך. הממשלה הגיעה להחלטה זו לאחר הערכת יעילותו של צעד זה.

על רקע חוסר היציבות הכלכלית הקבועה וכישלון שוק הלוואות המשכנתאות, החליטה הממשלה להאריך את תוכנית הסבסוד למשכנתאות עד 1 בינואר 2017- ב-29 בפברואר נחתם צו 150 הקובע בדיוק את התאריך הזה לסיום תמיכת המדינה.

בקשר להארכה גדלו הוצאות התקציב ב-300 מיליארד רובל והסתכמו ב-1 טריליון רובל.

הוראות התמיכה העיקריות למגזר המשכנתאות במסגרת תוכנית זו לא השתנו:

• לאזרחים מוצע לרכוש דיור אך ורק בשוק הראשוני;
• התשלום הראשון לא יכול להיות פחות מ-20% מעלות הדיור;
• טווח מקסימלימתן הלוואה - 30 שנה;
• סכום ההלוואה המקסימלי: 8 מיליון רובל (מוסקווה, אזור מוסקבה וסנט פטרסבורג), 3 מיליון רובל (אזורים רוסים אחרים);
• שיעור האשראי המקסימלי הוא 12%.

בקיץ 2015, הבנקים הורידו את הריבית, והציעו 13.5% על הלוואות משכנתא ללא תמיכת מדינה. אבל המדד הזה, כנראה, לא עמד בציפיות - לא היו תורים של מי שמעוניין ללוות כסף ב-13.5%, ושוק המשכנתאות סך הכלירד ב-2% בשנה שעברה. ההתרגשות עלולה להתעורר אם המדינה תחליט "להקפיא" את תמיכתה, אך עם הרחבת תוכנית הסבסוד למשכנתאות, אזרחים רבים המבקשים לשפר את תנאי חייהם ירצו לקחת הלוואה בתנאיה הנוחים.

נכון, רבים היו רוצים לקחת הלוואה בתנאים נוחים, אך הסכום המונפק אינו מספיק לרכישת דיור. הממשלה דנה באופן פעיל בנושא הגדלת המגבלה על סכום ההלוואה המקסימלי. סיבה נפוצה נוספת שאינה מאפשרת שימוש במוצר בנקאי היא היעדר המקדמה הנדרשת.

באחד מ ראיונות אחרוניםעבור RIA Novosti, איש הכספים הראשי של המדינה, אנטון סילואנוב, הביע ביטחון שעלות מוצרי המשכנתא ב-2017 תרד גם ללא תמיכת צד שלישי. יחד עם זאת, הוא העריך מאוד את האפקטיביות של סובסידיות המדינה, ונזכר שצעד כזה איפשר להנפיק מספר שיא של הלוואות בשנה שעברה ולבנות מספר שיא של מתקנים בשטח כולל של 85 מיליון מ"ר.

הממשלה בוחנת גם אפשרויות אחרות לתמוך בלווי משכנתאות. לפיכך, נידונה האפשרות "למחול" על חלק מהחוב בהולדת ילד.ההנחה היא כי לידתו של כל ילד לאחר מכן תפחית אוטומטית את החוב על חשבון כספי הציבור.

משתתפי התוכנית שיכולים להנפיק הלוואות רכות כרגע הם:

• מוסדות אשראי פיננסיים (בנקים);
• סוכנות הלוואות משכנתא לדיור;
• שיתופי דיור.

הכללתם לאחרונה של קואופרטיבים לדיור ברשימה זו מאפשרת כעת לאנשים לקנות דירות ישירות מהם ארגוני בנייה, המציעים תעריפים טובים יותר ל"ריבוע". נכון לעכשיו, חלקם של היזמים בשוק של הלוואות ממוקדות לטווח ארוך הוא 10%, ומתן אפשרות להנפיק הלוואות ישירות תגדיל את מספר השחקנים בשוק ל-50%.

צעדים לסבסוד משכנתאות ב-2016, הארכת התנאים והרחבת רשימת היכולים להעניק הלוואות, משפיעים לטובה על צרכני הקצה, שאולי לא יזנחו תוכניות לפתרון בעיית הדיור, ועל ענף הבנייה שיצליח לשרוד את המשבר "ללא שפיכות דמים". לפי סוכנות הדירוג פיץ', תוכנית המשכנתאות המועדפת תפחית את הסיכונים הכלכליים של יזמים, במיוחד אלה המתמחים בבניית דיור המוני.

ב-29 בפברואר הודיעה הממשלה על הארכת תוכנית התמיכה של המדינה בהלוואות משכנתא. הצו המקביל נחתם על ידי ראש הממשלה דמיטרי מדבדב. התכנית הוארכה עד 1 בינואר 2017.

המדינה הקצתה טריליון רובל לסבסוד ריבית המשכנתא, והריבית תסובסד לרמת ריבית המפתח של הבנק המרכזי ב-2.5% בלבד. ראוי לציין כי סך הסובסידיות לשנה זו הוגדל, אך רמת הסובסידיות ירדה ב-1%. אבל בכל מקרה, שימור המשכנתאות המסובסדות על ידי המדינה הוא חדשות טובות לשוק, שכן התמיכה הזו היא שהתבררה כמצילת חיים לענף בשנה שעברה.

נטליה סאקיאנטס, המנהלת המסחרית של קבוצת ורד, מציינת כי הידיעה על הארכת תכנית סבסוד המשכנתאות נתפסה בעיני כלל השחקנים בשוק הנדל"ן כצעד חיובי מצד המדינה המעוניינת בפיתוח הבנייה. התעשייה: "בתחילת השנה שעברה נרשמה ירידה חזקה בביקוש לדיור, והכנסת הלוואות משכנתא מסובסדות סייעה למנוע את השוק ממיתון קטסטרופלי. לא ניתן לומר כי משכנתאות מסובסדות יוכלו להוציא את השוק מהמשבר כבר בשנת 2016, אולם היא תתמוך בביקוש, אשר בעתיד עשוי ליצור תנאים להתאוששות הענף. באשר לתנאים החדשים של התוכנית, מנקודת מבטם של המפתחים, הם נותרו מקובלים כבעבר. ההחלטה להגדיל את היקף הלוואות המשכנתא ל-1 טריליון רובל עדיין לא לגמרי ברורה. אולי הצעד הזה יעודד בנקים אחרים לקחת חלק בתוכנית. עם זאת, עבור הבנקים, התנאים החדשים מחמירים יותר, שכן סכום הכספים שיוחזרו על ידי המדינה יופחת. בהקשר הזה אנחנו כבר רואים שהבנקים העלו את שיעורי ההלוואות וככל הנראה הם יישמרו ברמה של 12%.

טטיאנה גוסבה, ראש מרכז המשכנתאות ב-MIEL-Novostroyki , מזכירה כי השוק מחכה להחלטה זו מסוף 2016, אך במשך תקופה ארוכה לא היה אישור רשמי ותנאים למתן סובסידיות והלוואות. כעת המצב התבהר. המומחה מציין כי הפחתת הסובסידיות ב-1% הובילה להעלאת הריבית בבנקים במסגרת התוכניות "משכנתא בתמיכת מדינה": "היום, הריבית עלתה ב-0.6 - 1%. כעת התעריפים במסגרת תוכנית זו מתחילים ב-11.5% ב- Raiffeisenbank עם תשלום ראשוני של 50% ותקופת הלוואה של עד 5 שנים. עם פרמטרים סטנדרטיים: תשלום ראשוני של 20%, תקופת הלוואה של עד 30 שנה, התעריפים יהיו כדלקמן: מ-11.75% ב-VTB 24 ובבנק מוסקבה, תוך התחשבות בהעדפות ללקוחות "MIEL-בניינים חדשים" , מ-11.9% ב-Rosselkhozbank, מ-12% ב-Sberbank, Bank Vozrozhdenie ובנקים אחרים. למרות העלייה בתעריפים, התנאים לרוכשים יותר מאטרקטיביים. כדאי לזכור שבשנת 2014 עמדו התעריפים בממוצע על 13% ושוק המשכנתאות היה מתפתח באופן פעיל, בעוד חלקן של עסקאות המשכנתא במבנה הכולל גדל בהתמדה. מלקוחות, איננו מציינים תגובה שלילית לעלייה. בתחילה, שיעור תמיכת המדינה היה 12%. במשך כמעט שנה במספר בנקים התעריף הופחת ב-0.5-1% וכעת למעשה חזר לרמתו הקודמת, לרמת תחילת התוכנית. הארכת התוכנית תמשיך לתמוך בשוק הבנייה ולהחיות את שוק הלוואות המשכנתאות. בסביבה תחרותית, הבנקים ייאלצו להיות פעילים יותר ולתאם תוכניות מיוחדות מעניינות עם מפתחים".

ארטיום קוטלובסקי, ראש תחום ההלוואות והשותפות בקבוצת פיוניר, מוסיף: "תוכנית התמיכה במשכנתאות המדינה פעלה ביעילות ב-2015, ואין לה חלופות כיום. בהתחשב בעובדה שתחום הבנייה הוא קטר רב עוצמה של המשק, החליטה הממשלה להאריך את התוכנית. אני בטוח שבאופן כללי ובהחלט תהיה לכך השפעה חיובית על השוק והביקוש אכן יקבל תמיכה. למרות העובדה שהריבית הממוצעת בשוק במסגרת התוכנית "משכנתא בתמיכת מדינה" עלתה ב-0.5-0.7%, כיום היא נותרה ברמה נוחה של 12%. אז אני לא חושב שהעלייה הקלה הזו תשפיע לרעה על הביקוש. בנוסף, חלק מהבנקים מציעים תנאים אטרקטיביים אף יותר.

כך למשל, עובדי תעשיית הגז יכולים לבקש הלוואת משכנתא מגזפרומבנק בשיעור של 11.35%. ישנם תנאים אטרקטיביים יותר עבור לקוחותינו, שיכולים לקבל הלוואת משכנתא מבנק VTB24 ב-11.75% לשנה. בהתאם, חלה הנחה של 0.25% על רוכשי דירות בקבוצת פיוניר. יחד עם זאת, אני לא חושב שהגדלה אפשרית של בנקים שותפים המשתתפים בתוכנית התמיכה במשכנתא של המדינה תיצור תנאים להגדלת זמינותו. העובדה היא שהעסק שלנו מתמקד בשחקנים רוסים וזרים גדולים: Sberbank of Russia, Bank VTB24, TatfondBank, Deltacredit ו-Unicredit. אני מאמין שהבנקים האלה באמת תמכו במשכנתאות בשוק הראשוני ובלקוחות שלנו ב-2015, והופעתם של חדשים לא תשנה הרבה את המצב". למרות העובדה שהריבית הממוצעת בשוק במסגרת התוכנית "משכנתא בתמיכת מדינה" עלתה ב-0.5-0.7%, כיום היא נותרה ברמה נוחה של 12%.

רוסטם ארסלנוב, מנהל מחלקת המכירות בקבוצת החברות גרנל, צופה אף הוא כי שיעורי ההלוואות הקיימים במגזר הבניינים החדשים יימשכו לאורך כל השנה, אם כי אינו שולל כי בעתיד הקרוב תהיה ירידה זמנית. במספר הלוואות המשכנתא עקב כמויות גדולות של מכירות משכנתא בפברואר: "AT צורה סטנדרטיתהתוכנית קובעת ריבית של 12%, עם זאת, תוכניות משותפות שפותחו בהשתתפות מפתחים מציעות תנאי הלוואה נוחים יותר. לכן, במיוחד עבור רוכשי דירות במתקני קבוצת החברות גרנל, VTB 24 Bank מציע תעריף מופחת של 11.75%. יחד עם זאת, אין לשכוח שלא רק שיעורי משכנתא גבוהים, אלא גם ירידה ברמת ההכנסה של האוכלוסייה תורמים לירידה בכוח הקנייה בגזרת הנדל"ן. להערכתנו הורדת הריבית לרמה של 7% תואמת את המציאות הכלכלית של היום, צעד כזה יכול לשלש את מספר הלווים הפוטנציאליים”. אבל אל תצפה להורדת ריבית.

אירינה טומנובה, סגנית ראש מחלקת הלוואות משכנתאות במשפחת קסק"ד, מזכירה כי בשנת 2015 הורד התעריף בגלל מימון בנקאי. לדוגמה, הבנקים הגדולים הורידו אותו ל-11.4%. כעת לא סביר שזה יקרה שוב. המומחה משוכנע: "בתנאים הנוכחיים, הבנקים לא ילכו על מימון נוסף, שכן התנאים לפיצוי המדינה השתנו. כרגע, הצעות של יזמים לסבסוד המקדמה רלוונטיות יותר. למשל, לאחרונה השקנו קמפיין למקדמה ממומנת לרכישת דירה בסכום של 50,000 רובל, ובדומה לבתים עירוניים - 100,000 רובל. באופן כללי, שיעור זה די רלוונטי ותחרותי. עם זאת, יש צורך בכלים נוספים. לא ידוע אם הבנקים יוכלו להתבטא כאן באופן אקטיבי, עד כה נראה שזה ברובו על כתפי המפתחים”.

בכל מקרה, תחילת מרץ הייתה מעודדת עבור כל שוק הנדל"ן.