החזר ריבית על הלוואה. כיצד לחשב ריבית ששולמה ביתר על פירעון מוקדם של משכנתא? כיצד לגבות ריבית הלוואה ששולמה ביתר

עד היום, לא מעט אנשים נתקלו בהלוואות בנקאיות. כאשר פונים לקבלת הלוואה בבנק, רבים מבוטחים מחדש ולוקחים תקופת החזר מספיק גדולה. במציאות, פעמים רבות מתברר לפרוע את כל ההלוואה הרבה יותר מהר, אך יחד עם זאת מתברר שבזמן התשלומים הבנק קיבל יותר מדי מהלווה. האם ניתן להחזיר ריבית על הלוואה במקרה של פירעון מוקדם? יש לשקול נושא זה בפירוט.

אפשרות להחזרת ריבית

לעתים קרובות, מוסדות פיננסיים קובעים מיד עמלות נוספות בתשלומים רגילים שאינן קשורות לתשלום החוב עצמו או לצבירה עליו, כך שהופך בעייתי להחזיר את הכספים הללו. החזר הריבית המשולמת עם פירעון מוקדם של ההלוואה הוא אמיתי רק אם הבקשה הרלוונטית מבוצעת כהלכה ואישור כי ההלוואה נפרעה במלואה.

בהתחשב בגורמים אלו, כדאי לשים לב לתנאים אחרים של הסכם ההלוואה. לכן, בחוזה כתוב, בדרך כלל ניתן לציין כי לא ניתן להחזיר את ההלוואה לפני המועד בתוך פרק זמן מסוים.

• לכל מוסד פיננסי יש תנאים ספציפיים משלו לפירעון מוקדם;
• גם במקרה של פירעון מוקדם, הלווה נדרש לשלם תשלומים חודשיים עד לאישור התשלום המלא.

על מה אתה יכול לקבל את כספך בחזרה?

החזרת ריבית ששולמה ביתר במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה אינה הנפח היחיד כֶּסֶף, אשר ללקוח הבנק יש זכות לקבל מהארגון במקרה של סגירה מוקדמת של החוב.

ביניהם:

• עמלות עבור שירות ופתיחת חשבון (אם הלווה לא חתם על ההסכם);
• עמלה על טיפול בהלוואה (אם הלווה לא חתם על ההסכם);
• תשלומי ביטוח, אם לא ניתן החוזה לגביהם;
• בפועל שילמה ריבית יתרה על ההלוואה;
• עמלות נוספות נסתרות אחרות.

הסוג הנפוץ ביותר של תשלומים חודשיים

לפי סוג זה של הסדר עם מוסד פיננסי, יחיד או יֵשׁוּתמתחייבת לשלם באופן קבוע סכום קבוע בהחלט. הוא כולל גם תשלומים על החזר החוב עצמו, וגם תשלומים על ריבית ועמלות אחרות. תשלומים כאלה נקראים קצבה, החזרת הריבית עם פירעון מוקדם של ההלוואה במקרה זה היא הרלוונטית ביותר.

העניין הוא שתשלומים כאלה כבר בתחילת התקופה מכילים את רוב הריבית, ולא את החוב עצמו. מסתבר שעם הלוואות משכנתא לעשרות שנים, בשנתיים הראשונות הלווה משלם כמעט אחוז אחד, מה ומותיר את החוב עצמו עומד.

חשוב לדעת גם שיש ליישם נוסחה מיוחדת כדי לחשב נכון את הריבית על תשלום קצבה, אבל בנקים רבים פשוט מחלקים את הריבית השנתית ב-12 ונותנים את התוצאה להתחייבויות חודשיות, שלמעשה חורגות מהנתונים האמיתיים בכמה נקודות. .

המיתוס של הקצבה

רבים סבורים כי החזרת הריבית על הלוואה בפירעון מוקדם תהיה משמעותית ככל הניתן בעת ​​תשלום ההלוואה בתשלומים קבועים. עובדה היא שבתשלומים כאלה משולם סכום להחזר כל הצבירה שנתמך גם על ידי בתי המשפט. בעצם זה לא. כאשר בוחנים לעומק את חישוב תשלום הקצבה לכל תקופת תשלום, מתברר כי חישוב הריבית מתבצע בנפרד עבור כל חודש אחרון של שימוש בכסף. כלומר, אין תשלום יתר של צבירה מראש בצורת תשלום זו.

כללי פדיון מוקדם

מבחינת ההסדרים הכספיים, החזרת ריבית על הלוואה בפירעון מוקדם היא משימה מורכבת וקפדנית, אך בהתחשב בגודל האפשרי של הסכומים המתקבלים בחזרה, התהליך משתלם. כדי למקסם את הסבירות לאישור הבקשה להחזר, עליך לפעול בקפדנות על כל התנאים לפדיון מוקדם. בתחילה יש להזהיר את מוסד האשראי מראש על הרצון לפרוע את חובכם לפני המועד. עדיף לעשות זאת בכתב או באינטרנט אם לבנק יש אפשרות. לאחר מכן:

• להפקיד את הסכום הנדרש לחשבון הארגון, תוך קבלת קבלה;
• לקבל אישור בכתב על פירעון מלוא החוב והעדר התחייבויות לבנק.

זה האחרון יכול להיעשות רק חודש לאחר הפקדת הסכום כולו ישירות במוסד הפיננסי.

בהינתן תנאי החוזה, לאחר כל הפעולות הנ"ל, ניתן להגיש תביעה להשבת כספים ששולמו ביתר. ראשית, למוסד אשראי, ולאחר מכן, במקרה של סירוב, לבית המשפט.

סוגיות משפטיות

החזרת הריבית, הנוהג השיפוטי, ככלל, שוקל על בסיס מכתבי מידע שונים מערכאות שיפוטיות גבוהות יותר. על פי מסקנתם, ריבית על הלוואות נחשבת לעמלה בגין שימוש בכספים, כלומר יש לשלם אותן למוסד אשראי רק עבור התקופה בה עמד הכסף לרשות לקוח הבנק. לפיכך, הדרישה לתשלום צבירה עבור התקופה שבה ההלוואה כבר נפרעה, לרבות בטרם עת, אינה חוקית.

כמו כן, חשוב לדעת כי גם אם יש בנוסח ההסכם בין הבנק ללקוח איסור על החזרת ריבית, מוסד האשראי עדיין יחויב להשיב את הכספים על פי בקשה רלוונטית לפי החוק. כמו כן, המוסד הפיננסי מחויב, בכל תנאי, לחשב מחדש את הכספים שהועברו במקרה של פירעון מוקדם של החוב.

בהתחשב בניואנסים משפטיים אלה, בעבודה בצד הלווה, אתה יכול לתרגל בבטחה ליטיגציה עם ארגוני אשראי על החזרת כספים ששולמו להם יתר על המידה.

כיצד לקבוע את גובה התשלום ביתר?

ניתן לחשב החזר ריבית על הלוואה במקרה של פירעון מוקדם בשתי דרכים. קפדני יותר הוא החישוב באמצעות קביעת ההפרש בין שני תזרימי קצבה. לפיכך, על הלווה לקבוע את ההפרש בין תנאי הקצבה העדכניים לתקופת ההלוואה השוטפת לבין אותם תנאים שניתן היה להציג בפניו בעת הגשת בקשה להלוואה מיידית לתקופה קצרה יותר בה מתבצע תשלום מוקדם. סוג זה של חישוב נלקח בחשבון רק לעתים רחוקות על ידי עורכי דין והוא עשוי להיות רלוונטי רק בכפוף לפרקטיקה השיפוטית האזורית בתנאים אלה.

לרוב, החישובים נעשים בצורה פשוטה, הנלקחת בחשבון גם על ידי עורכי דין. הוא כולל חישוב מחדש יחסי של הצבירה לתקופת החוזה. לשם כך, חשב את סכום כל הריבית שנצברה לאורך תקופת ההסכם.

לְאַחַר מִכֵּן:

• לחשב את תקופת החזר ההלוואה והצבירה שכבר שולמו;
• חלקו את סכום כל הריבית בתקופת ההלוואה והכפילו במספר התשלומים שכבר שולמו.

תוצאת החישובים תהיה הסכום שהיה צריך לשלם עבור תקופת השימוש כספים בבנק. ההפרש בין המספר האמיתי לזה שהתקבל במהלך החישובים הוא תשלום יתר שניתן לדרוש ממוסד אשראי. כדי לא לטעות בחישובים עצמאיים, ניתן להשתמש במחשבון הלוואות, הזמין באופן חופשי.

הניואנסים של השיבה

חישובים עצמיים אינם תמיד מדויקים, מכיוון שעובדי הבנק עשויים לכלול בנוסף תשלומים נוספים שלא הועברו על ידי הלווה. אז, החזרת הריבית עבור יכולה להתבצע על פי חישובים אחרים, שבהם סכומים מחושבים באופן עצמאי יהיו משוערים בלבד.

חשוב להבין שאי אפשר להחזיר ריבית לתקופה שהכסף היה בשימוש הלווה, כי סכום זה הינו תשלום לבנק ומוגן בחוק מצד ארגוני האשראי.

בהתחשב בכל האמור לעיל, אין למהר לחישובים, אלא לקבוע האם קיימת בכלל אפשרות לפירעון מוקדם של החוב בחוזה.

רצף

פירעון מוקדם של הלוואה ב-Sberbank, שגם עליה ניתן לבצע החזר ריבית על פי חוק, חייב להתבצע בהתאם לכל תנאי ההסכם. אחרת, הבנק עלול להפוך את המצב לטובתו, לכן, לפני תחילת הליך כלשהו, ​​עדיף להתייעץ עם מומחה מוסמך ולהכיר את התוצאות של הליכים משפטיים שכבר בוצעו של אנשים אחרים.

לאחר מכן, יש צורך להכין בקשה בכתב לבית המשפט. על פי החוק, אם סכום התביעה עולה על 100 אלף רובל, יש לשקול את הבקשה כבר במשרדי המחוז. כמו כן, כדאי להזהיר את ארגון האשראי מראש על הכוונה להגיש תביעה לבית המשפט. במקרים מסוימים, הבנקים מסכימים לטענות הלווה, וכל הנושאים נפתרים ללא שיתוף בתי המשפט.

כללי יישום

פירעון מוקדם של הלוואה בסברבנק, ליתר דיוק, החזרת הריבית מתבצעת בעת עריכת בקשה בטופס קבוע בארגון. במקרים מסוימים, עובדים חסרי מצפון עשויים פשוט לסרב להנפיק את הטופס הנדרש ללקוח, ואז ניתן לכתוב את הבקשה בצורה חופשית. אם גם קבלת בקשה כזו נדחתה, יש לפנות להנהלה ולבקש העתק מהבקשה שקיבלה עם ציון קבלתה ותאריך.

על מנת להחזיר ריבית בפירעון מוקדם של ההלוואה, על הבקשה להכיל:

• פרטי דרכון של המבקש;
• כל הנתונים על הסכם ההלוואה שנחתם;
• מספר חשבון שאליו יועבר התשלום העודף.

לבקשה יש לצרף גם עותק מהסכם ההלוואה. הבקשה נבחנת בדרך כלל למשך שלושה ימים לפחות.

החזר תשלומים נוספים

בנוסף לריבית ששולמה יתר על המידה, לווים מוצאים לרוב בין השירותים שהם משלמים עבור אלה שאינם משתמשים בהם כלל וכלל לא היו מנויים לצבירה שלהם.

אלו כוללים:

• בנק נייד;
• דמי ביטוח וכן הלאה.

השירותים המוטלים על ידי הבנק ניתנים לביטול בכל עת על פי בקשת הלווה, ואם התשלום שלהם נכלל בתשלומים החודשיים, הבנק מחויב לחשב מחדש ובמידת הצורך להחזיר את הכספים ללקוח.

חשוב לדעת שגם בשימוש לא מודע בשירותים תצטרכו לשלם במשך זמן מה. כמו כן, סוגים מסוימים של עמלות אינם כפופים לביטול - עמלה על מתן הלוואה ושירות חשבון, שכן התנאים הם סטנדרטיים לכל סוגי ההסכמים.

סיכום

הקפד לקרוא את התנאים וההגבלות של הבנק לפני הגשת בקשה לסיוע כספי. פירעון מוקדם של ההלוואה, החזר ריבית, תשלומי קצבה, החזר תשלומים נוספים - כל זה מספיק מושגים מורכביםמה שצריך לשקול היטב. כמובן, בהתחשב בגודל הסביר של הסכומים שהתקבלו, התהליך מוצדק לחלוטין.

כאשר פונים לקבלת הלוואה כלשהי בבנק, הלווה מעריך באופן ריאלי את יכולותיו ומצפה כי יוכל להחזיר את הכסף שנלקח תוך שנה, שנתיים או חמש שנים. אבל מקורות הכנסה חדשים עשויים להופיע, אדם יכול להיות מועבר למשרה בתשלום יותר, הוא יכול למכור נדל"ן, לקבל ירושה. וכאשר מופיע כסף פנוי לפירעון מוקדם, ייתכן שהלווה בהחלט ירצה ולדרוש החזר של חלק מהריבית בבנק - אף אחד לא רוצה לשלם יותר מדי. יתרה מכך, אם הכל נעשה נכון, אז באמת ניתן להחזיר חלק מהכסף.

בקשה להחזר ריבית ששולמה ביתר על הלוואה

ריבית ההלוואה מחושבת בשתי דרכים - קצבה ומובדלת. זה האחרון מרמז על צבירת ריבית רק על יתרת החוב. המשמעות היא שבשיטת צבירה מובחנת, גובה התשלום החודשי יורד עד תום תקופת התשלום. ואם הלווה מחזיר את ההלוואה מבעוד מועד בבנק, הרי שהשיעור מוחל רק לתקופת השימוש בפועל בכסף הלווה.

מקרה אחר לגמרי הוא עם הלוואה, מה שמרמז על שיטת החזר קצבה. במקרה זה התשלום החודשי יהיה זהה, כלומר יחויב בסכומים שווים. ובחישובו יש חלק מתשלום גוף ההלוואה וחלק מתשלום הריבית, במקור מחושב על כל סכום החוב. יתרה מכך, אם תבצעו תדפיס של תשלום התשלומים, נראה שבחודשים הראשונים הצרכן משלם לבנק בעיקר ריבית על השימוש בכספים שאולים, ועד תום התקופה, גוף ההלוואה עושה להגדיל את רוב התשלום החודשי.

לפיכך, אם ניתנה הלוואה צרכנית או משכנתא בדרך קצבה (וברוב המקרים הבנק גובה כך), אז מיוזמתו, המוסד הפיננסי לא יחזיר את התשלום היתר. וכדי לקבל את הכסף, יש לכתוב לבנק בקשה לחישוב מחדש.

עבור אשראי צרכני

הלוואה צרכנית בבנק יכולה להיות ניתנת לחצי שנה, ול-5 שנים. בהתאם לכך, במהלך תקופה זו, הלווה יכול לשלם במהירות את כל סכום ההלוואה. אבל את הכסף ששולם ביתר תוכלו להחזיר רק אם תגישו בקשה לבנק להחזרת ריבית על הלוואה צרכנית, שניתן לראות מדגם שלה באתר.

כמו כן, ללווה הזכות להחזיר את הביטוח, אם נקבע בחוזה. אם חלף פחות מחודש מאז הוצאת הביטוח, אזי ניתן להחזיר את מלוא התשלום. אם הביטוח ניתן עד לפני חצי שנה, אזי ניתן להחזיר 50% מסכום ההפקדות.

בהלוואה מסברבנק

החקיקה של הפדרציה הרוסית קובעת את ההליך להגשת בכל בנק בקשה להחזרת ריבית על הלוואה ב-Sberbank מדגם. בקשה כזו לסברבנק לחישוב מחדש מוגשת חודש לפני מועד ההחזר הרצוי של ההלוואה. נוסח הבקשה להשבת כספים ששולם ביתר יציין:

• נתונים אישיים של הלווה;
• מספר הסכם ההלוואה;
• סכום לתשלום;
• תאריך העברת הכספים לבנק;
• אופן החזר - תשלום במזומן או מחשבון בנק.

במידה וההלוואה תוחזר במלואה, רצוי לקבל תחילה תמצית מהבנק על גובה החוב המדויק. אחרת עלולות להישאר בחשבון אגורות של חוב, שבגינן ניתן לחשב כסף מחדש ואף לגבות קנס. תוך זמן קצר החוב יגדל, והבנק ישים התחייבות פיננסית נוספת מול הלקוח שלו - הלווה שוב יצטרך לשלם את הכסף.

איך כותבים בקשה להחזר ריבית על הלוואה?

במקרה של פירעון מוקדם של הלוואה מבנק, הלווה בהחלט רוצה להחזיר חלק מהכסף ששולם. לשם כך שימושי בקשה לדוגמה להחזרת ריבית על הלוואה עם פירעון מוקדם. אחרי הכל, אם תנאי כזה לא נכתב בחוזה, אז הבנק לא ייתן את הכספים מרצונו החופשי.

אנחנו מבררים איך כותבים בקשה להחזר ריבית, מס או ביטוח על הלוואת משכנתא בבנק. טופס המסמך מספק אינדיקציה:

• נתונים אישיים של הלווה;
• הסיבות שבגללן הוא רוצה לשלם את החוב לפני המועד;
• בקשה לחישוב מחדש לזמן שבו הלווה אינו משתמש בכספי הבנק;
• חישוב כלכלי - כמה כסף שולם בפועל, כמה היה צריך לקבל עבור תקופת ההלוואה בפועל וכן גובה התשלום העודף.

כתב תביעה להחזר ריבית על הלוואת מס הכנסה אישית בקניית דירה

לעתים קרובות יש מצבים שבהם הבנקים מסרבים לחשב מחדש לווים. אך אם הבנק לא נענה לבקשה להשבת הריבית ששולמה על הלוואת המשכנתא, אז בית המשפט יתחשב בכך. כלי כזה עובד אם מנסחים נכון כתב תביעה וממלאים את הטופס. ישנם מקרים של פרקטיקה שיפוטית של בית המשפט העליון של הפדרציה הרוסית, כאשר הוא מוכר כי בנק חייב לקחת את ההכנסה שלו עבור התקופה שבה אדם משתמש בכספים לווים. והלווה אינו חייב לשלם כסף עבור הזמן בו אינו מנצל את ההלוואה, כלומר במקרה של פירעון מוקדם.

העיקר במצב זה הוא לא רק לפנות לבית המשפט, אלא לבצע את החישוב הנכון על מנת להראות את הכסף ששולם ביתר לבנק. זה יכול להיעשות בעזרת כלכלן מוכשר. או לבד באמצעות מחשבון מקוון. רק זה צריך לא רק להציג את סכום התשלום החודשי, אלא גם לתת פירוט:

• איזה חלק מהתשלום החודשי הוא גוף ההלוואה;
• וכמה עולה הריבית המשולמת לבנק.

יתרה מכך, האבסורד בתשלום הכסף הזה עבור הזמן שבו הלווה אינו משתמש בכספי הבנק אינו הטענה היחידה. הבקשה יכולה להראות כי במקרה של פירעון מוקדם, גובה הריבית המשולמת מעלה משמעותית את שיעור ההלוואה. וזה בולט במיוחד בקניית דירה - הרי משכנתא ניתנת ל-20 שנה.

הלוואה בנקאית היא שירות שהביקוש אליו הולך וגדל מדי שנה. אבל הבעיה העיקריתנשאר ללא שינוי - זה קשור לאוריינות פיננסית נמוכה של אנשים הפונים למוסדות בנקאיים לקבלת הלוואות. אנשים לעתים קרובות לא מבינים איך הלוואות עובדות ומה לעשות במקרה של תשלום מוקדם של החוב.

תוכנית תשלום הקצבה היא הביקוש הגדול ביותר להלוואות. הייחודיות שלו טמונה בחלוקה המותנית של תקופת ההלוואה לשני חלקים. ב-1 משולם חלק "אריה" בריבית, וב-2 - החוב העיקרי.

במידה והלקוח מתמודד עם התחייבויות מבעוד מועד, זכותו לבקש החזר ריבית על הלוואה במקרה של פירעון מוקדם. ההתלבטות היא שרבים אינם יודעים כיצד להגן על זכויותיהם במאבק מול נושה, במה יש לקחת בחשבון בחישוב הסכום להחזרה, כפי שמעידה הנוהג בליטיגציה בסוגיית ההחזר. הבה נשקול את הנקודות הללו בפירוט.

מה אתה צריך לדעת על החזרת הריבית?

על המלווה להחזיר את הכספים במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה, ששולמה ביתר על ידי הלקוח בתקופה הקודמת. מספר בנקים שותקים לגבי התחייבויות מסוג זה, ומוצאים סיבות שלא להעביר את הסכום המגיע ללווה.

אם הבנק לא מחזיר ריבית עם פירעון מוקדם של ההלוואה, ללקוח יש זכות לפעול - לפנות לרשות השיפוטית או לרוספוטרבנדזור. להגנה על אינטרסים יש להצטייד בהסכם, קבלה על תשלום החוב, אישור הפסקת שיתוף פעולה מוקדם והצהרה (העתק) על סירוב הנושה להחזיר את הכסף.

מוסדות האשראי פועלים בתחום המשפטי ומקפידים על החוקים. אם הלווה החזיר את הקרן והריבית ודורש באופן סביר פיצוי בגין פירעון מוקדם, הבנק ייפגש באמצע הדרך ולא יסכן את המוניטין. כדוגמה, ב-Sberbank, התשלומים מתבצעים בקלות ובטבעיות.

אלגוריתם פעולות של הלווה

לפני החזרת ריבית על הלוואה לפירעון מוקדם, כדאי להבין את הנושא ולפעול לפי האלגוריתם הבא:

1. גלה את גובה החוב בשלב מסוים.
2. הגש בקשה. זה מחייב אותך לציין את הסכום ואת תאריך התשלום. במקרה של פירעון מוקדם מלא, לבנק יש זכות לשאול לגבי אפשרות ההעברה ומספר הכרטיס.
3. ביום שצוין, שלם את הסכום הנדרש. כאן כדאי להיזהר ולשלם את החוב עד הפרוטה האחרונה. במקרה של פירעון מוקדם, הכסף משולם עבור כל התקופה. אחרת, ההלוואה לא נסגרת, והלווה נאלץ לעבור שוב את ההליך.
4. קח אישור על תשלום החוב. נייר זה יידרש בעת בירור גובה החוב מהבנק.

איך מחזירים ריבית על קצבה?

בעת הגשת בקשה להלוואה, ההסכם בין הצדדים מציין את סוג החזר החוב - קצבה או מובחן. במצב הראשון, גובה הקצבה זהה לכל החודשים, ובב' התשלומים הולכים ופוחתים.

בתשלומי קצבה במקרה של פירעון מוקדם, כדאי לבקש החזר של הכסף ששולם ביתר. במקרה של תשלומים מובחנים, אין תשלום יתר ולכן אין צורך בהחזר.

כיצד נוצר תשלום היתר?

קל להבין כיצד להחזיר ריבית ששולמה ביתר במקרה של פירעון מוקדם של הלוואה. לשם כך כדאי להבין את עקרונות החישוב לקצבה. אלגוריתם הפעולות הוא כדלקמן:

1. החוב נגבה בשיעור שנקבע בהסכם בין הצדדים.
2. לסכום החוב מתווספת ריבית.
3. סכום הכספים המתקבל מחולק במספר החודשים (המצוין בחוזה).
4. הלווה משלם את אותו הסכום מדי חודש.
5. תשלום חד פעמי מורכב משני מרכיבים - חוב וריבית. על מנת להשוות את גובה התשלומים, בחודשים הראשונים הלווה מחזיר את סכום החוב המינימלי, ורובו תפוס בתשלומי ריבית.

אם הלווה יחזיר את הכסף מראש, נקבע גובה התשלום ביתר וחלק מהכסף שכבר שולם קודם לכן מוחזר. חישוב הריבית ששולמה יתר על המידה מתבצע בשתי דרכים - באמצעות תוכנית מיוחדת או באופן ידני.

דקויות של חישוב עצמי

שקול כיצד לחשב מחדש ריבית על פירעון מוקדם של הלוואה. הנוסחה הבאה חלה כאן:

P = Plan/Sloan * Sfact, איפה,

סלואן - התקופה בה מבוצע ההסכם בין הצדדים (מחושב בחודשים). תכנית - סכום התשלום העודף לתקופה סלואן
Sfact - תקופת החזר ההלוואה בפועל (מצוין בחודשים).
P - גובה הריבית המחושבת ליישום ההלוואה בפועל.

סכום התשלום העודף מחושב באמצעות הפעולה הבאה: Pfact. - P, כאשר Pact הוא הסכום בפועל של תשלומי הריבית עבור תקופת Sact.

כדי להבין את החישוב, שקול את המצב של תשלום מוקדם באמצעות דוגמה.

הלקוח עורך הלוואה בסכום של 10,000 רובל לשנה (12 חודשים). שער ריבית- 16%, והתשלום מתבצע תוך חמישה חודשים.

הלוואה = 888 רובל.
סלואן = שנה.
Sfact. = חמישה חודשים.
Pfact. = 562 עמ'.
P = 370 רובל

החישוב מתבצע באופן הבא: 888/12*5.
סכום התשלום המופרז הוא 562 "מינוס" 370 "שווה" 192 רובל.

אלגוריתם פעולות להחזרת ריבית ששולמה ביתר

החזר (החזר) של ריבית ששולמה ביתר במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה מתבצע לפי אלגוריתם מסוים. כדאי להגיש בקשה לכספים ששולם ביתר לאחר הוצאת אישור על סיום התחייבויות האשראי. התהליך נראה כך:

1. פירעון מוקדם של החוב בהתחשב בסכום הקבוע בהסכם.
2. קבלת אישור מהבנק המאשר היעדר חוב (הנייר מופק ללא תשלום).
3. חישוב כספים ששולמו ביתר באמצעות הנוסחה לעיל או מחשבון מקוון.
4. הכנה והגשת בקשה להחזרת חיובי ריבית עודפת.
5. קבלת תשלום יתר או סירוב של מוסד בנקאי.

איך ליישם?

הכנת בקשה לפירעון הלוואה במקרה של פירעון מוקדם ראויה לתשומת לב מיוחדת, משום שהצלחתם של המשך ההליכים תלויה בתוכנו. הטופס מונפק על ידי מוסד אשראי. אם הבנק מסרב להנפיק, הנייר מונפק בצורה חופשית. הוא חייב להכיל את המידע הבא:

• מידע אישי מדרכונו של הלקוח ושם המוסד הפיננסי.
• מספר ההסכם ותאריך הרישום.
• נתונים מהחוזה (תעריף, תקופת תוקף, סכום).
• תאריך וסכום הכסף שהועברו כפירעון מוקדם.
• מידע על תשלום הלוואות.
• סכום הריבית ששולמה ביתר.
• הוראה לתשלום סכום מסוים.
• פרטי החשבון (כרטיס) אליו רוצים להעביר כסף.
• יידוע על הכוונה לפנות לבית המשפט במקרה של סירוב.
• חתימה ותאריך הנפקה.

האם צריך אישור על פירעון החוב?

הבנק מחויב לחשב מחדש ריבית על פירעון מוקדם של ההלוואה. הבסיס למניפולציה כזו הוא בקשה המציגה את המידע הנ"ל ותעודה המאשרת את פירעון החוב. המוסד הפיננסי מודע לזכות להחזיר את הסכום ה"נוסף", לפיכך, עליו לענות על צרכי הלקוח.

איסור תשלום יתר בהסכם ההלוואה - האם הוא אמיתי?

בהתחשב בדילמה האם ניתן להחזיר ריבית לפירעון מוקדם, כדאי ללמוד את תנאי החוזה. חלק מהמוסדות הפיננסיים הם ערמומיים ומציינים שריבית שנצברה בתשלום מוקדם לא מוחזרת. אם לקוח הנושה הוא יחיד, זכותו לפנות לרשות השיפוטית ולדרוש הכרה בפסול ההסכם. הוא יהיה צודק, כי מעשיו מבוססים על החוק המגן על זכויות הצרכנים, כמו גם על הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. גם אם הכסף נלקח עבור יזם בודד, ניתן לבטל גם סעיף כזה בחוזה.

אם בעת עריכת הסכם הלווה רואה סעיף דומה, יש לו זכות להתלונן בפני רוספוטרבנדזור. לשם כך, עליך לצרף עותק של ההסכם, ובבקשה לציין בקשה להטיל על הנושה אחריות לפי קוד העבירות המנהליות של הפדרציה הרוסית, סעיף 14.8.

מה אומרת הפסיקה?

מיד עם סיום ההליכים והעברת הבקשה לעובדי הבנק, ממתין הלווה להחלטה. אם הנושה מסרב לשלם את הכסף, פעולות נוספות עוברות דרך בית המשפט. בניתוח הפרקטיקה השיפוטית של יישוב סכסוכים במקרה של תשלום מבעוד מועד, ראוי לציין כי אין חוק ברור שיסדיר את הנושא הנדון. לפיכך, הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית (סעיף 809) קובע כי לא נגבית ריבית עבור תקופת ההלוואה שלא נוצלה. המוסד הפיננסי מעסיק עורכי דין שעושים כל הנדרש על מנת להגן על האינטרסים של המעסיק.

בתי המשפט ברורים בנושא זה. נצברת ריבית עבור התקופה שבה השתמש הלקוח בשירות הבנקאי. בית המשפט העליון עסק בעבר במקרים דומים, ובנקים מפסידים בתדירות גבוהה יותר. לכן הלווים לא צריכים לחשוש להגן על האינטרסים שלהם באמצעות מערכת המשפט. עורכי דין מעריכים מאוד את סיכויי הזכייה בעת הגשת תביעות נגד בנקים (אם הם מסרבים להחזיר ריבית על פירעון מוקדם).

הרצון להסתדר עם חובות ולהחזיר את ההלוואה בהקדם האפשרי מובן, כנראה, לכולם. לווים המבצעים מדי חודש תשלומים העולים על המתוכננים, או סוגרים את ההלוואה לפני המועד, חותרים לאותן מטרות - להפחית את תשלום היתר על ההלוואה ולהיפטר ממעמד ה"חייב". עד כמה פשוט ההליך לפירעון מוקדם של החוב והאם הוא מאפשר להוזיל משמעותית את עלות ההלוואה? על כך, כמו גם על הצד הטכני של תהליך הפירעון המוקדם של ההלוואה, נספר ביתר פירוט.

פירעון מוקדם מלא וחלקי של ההלוואה

ניתן להחזיר את ההלוואה לפני המועד במלואו או בחלקו. במקרה הראשון מפקידים לחשבון סכום השווה ליתרה על "גוף" ההלוואה, ולריבית שנצברה במועד הפירעון. לאחר מכן, החוב שלך לבנק נסגר. במקרה השני, אתה מפקיד סכום העולה על התשלום החודשי שלך המצוין בלוח הזמנים. ההלוואה אינה סגורה, אך עובדי הבנק מחויבים לתת לכם פריסת פירעון שונה: על פי ההסכם, או התשלום המתוכנן או תקופת ההלוואה יפחתו בו (בשני המקרים יקטן גובה הריבית שנצברה ).

הבנקים תמיד ביקשו להקשות ככל האפשר את הליך הפירעון המוקדם של הלוואה ולהפוך אותו ללא משתלם עבור הלקוח. הרצון הזה הוסבר בפשטות: אנשי הכספים לא רצו להפסיד את הרווח שלהם בצורת ריבית. כעת המצב השתנה במקצת, אך עדיין נותרו רגעים בעייתיים. בהמשך, נבחן את הבסיס המשפטי לפירעון מוקדם של חוב ונברר אילו שינויים בוצעו בחוקים הקיימים במהלך השנתיים האחרונות.

פירעון מוקדם - הצד המשפטי של הנושא

ההליך לפירעון מוקדם של הלוואה מוסדר על ידי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. 19 באוקטובר 2011 אומץ החוק הפדרלימס' 284-FZ "על תיקונים לסעיפים 809 ו-810 חלק 2 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית." מעשה משפטי זה אסר רשמית על גביית קנסות וקנסות מלווים בגין פירעון מוקדם. בפרט קובע החוק:

1. זכותו של הבנק לקבל ריבית מהלווה על פי ההסכם, כולל, עד ליום פירעון החוב במלואו או בחלקו (סעיף 4, סעיף 809 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). בעבר הייתה לבנקים הזכות לדרוש תשלום ריבית עבור כל תקופת ההסכם (ללא קשר למועד סגירת ההלוואה בפועל הלווה), וכן לגבות קנסות וקנסות בגין חריגה מלוח הזמנים. ציין זאת החוק הזההינו רטרואקטיבי, כלומר, גם אם בהסכם ההלוואה שלכם נקבעה זכות הבנק לדרוש תשלום עבור תשלום מוקדם מלא או חלקי של החוב, לפי חוק מס' 284-פ"ז, נורמות אלו מוכרות כפסלות.
2. חובתו של הלווה להודיע ​​לנושה על הכוונה להחזיר את החוב לפני המועד לפחות 30 יום לפני מועד הפירעון המתוכנן, אלא אם נקבעה תקופה שונה וקצרה יותר בהסכם (סעיף 810 לקוד האזרחי של רוסיה). פֵדֵרַצִיָה). זה חל רק על הלוואות אישיות. למעשה, על מנת לעמוד בדרישת החוק הזו, על הלווה לפנות באופן אישי לבנק ולנסח הודעה, אותה עליו לקבל ולרשום.
3. אפשרות פירעון מוקדם של החוב בהסכמת הנושה (סעיף 2 לסעיף 810 לחוק האזרחי). בעבר, פסקה זו לא הייתה בחוק האזרחי. כעת, לבנקים, שאינם מסוגלים לקנוס ללווים, יש את הזכות למנוע מהם את האפשרות של פירעון מוקדם. זה משמש מוסדות פיננסיים רבים, במיוחד כשמדובר בתשלום משכנתאות והלוואות רכב. במקרים מסוימים, הבנקים מציינים את הסכום המינימלי של פירעון מוקדם של ההלוואה. פורמלית, הדבר נעשה על מנת למנוע מלקוחות לנצל לרעה את הזדמנויותיהם, הלכה למעשה – להגביל את זכותו של הלקוח להפחית את תשלום היתר על ההלוואה.

שינויים נוספים במסגרת החקיקה צפויים בעתיד הקרוב: בסתיו הקרוב, בקריאה שנייה, תדון בדומא בחוק "על הלוואות לצרכן", הקובע איסור או הטלת עמלות על פירעון מוקדם של הלוואות משכנתא במהלך השנה הראשונה להסכם ההלוואה.

התכנית לפירעון מוקדם של הלוואה עשויה להיות שונה עבור כל בנק. לאחר מכן, נבחן את האפשרויות העיקריות וניתן המלצות לאותם לווים שרוצים להחזיר הלוואות לפני המועד ובמקביל לא נתקלים בבעיות מול המלווים שלהם.

כללים להגשת בקשה לפירעון מוקדם של הלוואה והמלצות בסיסיות ללווים

רוב הבנקים אישרו את התוכנית הבאה לפירעון מוקדם של כל ההלוואה או חלק ממנה:

• לפחות 30 יום לפני מועד הפירעון המתוכנן, הלווה מבקר בסניף הבנק בו ניתנה ההלוואה ועורך הודעה על כוונתו המציינת בה את גובה התשלום הצפוי;
• בדרך כלל אתה צריך להתקשר למנהל כדי לקבל תשובה. ברוב הבנקים ניתן לקבל מיד "הסכמה שבשתיקה", אך לפעמים צריך להמתין עד 5 ימים;
• אנשי הכספים יגידו לך את המועד האחרון שבו עליך לבצע תשלום. זה בדרך כלל התאריך שבו מתבצע התשלום המתוכנן הנדרש. אתה לא צריך להגיע לבנק באותו היום. ניתן להפקיד כספים לחשבון מראש, אך לוח הזמנים יחושב מחדש ביום שנקבע לביצוע התשלום המתוכנן (במידה וההחזר חלקי). עם החזרה מוקדמת מלאה של הכספים, הגבלות תאריכים מוחלות לעתים רחוקות, מכיוון שאין צורך לחשב מחדש את לוח הזמנים;
• במקרה של החזר חלקי, לאחר היום שנקבע לביצוע התשלום המתוכנן, על הלקוח לפנות לסניף הבנק לקבלת פריסת תשלומים שונה;
• עם החזרת הכספים המלאה על הלקוח לפנות לסניף ולקבל הודעה בכתב על סגירת הסכם ההלוואה שלו (בדרך כלל הבנק מנפיק מכתב על נייר מכתבים חתום וחותמת על ידי ראש האגף הטריטוריאלי). יש צורך לקבל הודעה לפחות על מנת להיות בטוח שאין לבנק עוד תביעות כלפיך, שאין לך חוב, שעליו יצברו לאחר מכן ריבית וקנסות. כמו כן, מכתבים אלו עשויים להידרש בעת בקשת הלוואה בבנק אחר ובמקרה של מחלוקות עם היסטוריית האשראי של הלקוח. ארגונים המלווים עשויים "לשכוח" לספק מידע ל-BKI שסגרת את ההלוואה מראש.

התוכנית שתוארה לעיל היא הנפוצה ביותר. יש גם וריאציות, למשל:

• חלק מהבנקים יכולים לחשב מחדש את לוח הזמנים בכל יום, כך שתוכל להחזיר את ההלוואה לפני המועד בכל זמן שנוח לך;
• ניתן להוציא את התשלום המתוקן לפני ביצוע התשלום, אך ייכנס לתוקף לאחר ביצוע תשלום מוקדם חלקי של החוב;
• בחלק ממוסדות האשראי תהליך הפירעון המוקדם מפושט ככל האפשר. אתה יכול, מבלי להודיע ​​לבנק, בעצמך, למשל, באמצעות בנקאות באינטרנט, להפקיד לחשבונך סכום העולה על התשלום המתוכנן שלך, ולאחר מכן להדפיס את לוח התשלומים החדש שנוצר. במקרה זה, עם פירעון מוקדם מלא, עדיין מומלץ לפנות לסניף ולקבל מכתב על סגירת ההלוואה.

לאחר ששקלנו את הליך הפירעון המוקדם, יש לחזור לסוגיית ההטבות שלו. עוד על זה.

חישוב היתרון של פירעון מוקדם: מתי מתאים "להקדים" את לוח הזמנים?

כפי שאתה יכול לראות, על ידי תשלום החוב שישה חודשים לפני המועד, בניגוד למה שנהוג לחשוב, תחסוך יותר עם תוכנית הקצבה.

לפיכך, השתכנענו שפירעון מוקדם מלא וחלקי של החוב תמיד מועיל, למרות שהבנקים מנסים בכל דרך אפשרית לסבך הליך זה. על ידי צבירת כספים ואי חסכון בזמן, ניתן להפחית באופן משמעותי את גובה תשלום היתר על ההלוואה. בנוסף, להיפטר ממעמד ה"חייב" יש תמיד השפעה פורה על האדם: חופש כלכלי הוא היבט חשוב שאסור לשכוח.

לרוב האזרחים הרוסים יש כמה הלוואות קיימות. הם מונפקים לצרכי דיור, תחבורה, צרכנים. במקביל, רבים משלמים את חובותיהם לפני המועד. האם אפשר פירעון מוקדם? הליך זה מתואר במאמר.

תשלום מוקדם

האם אפשר פירעון מוקדם? על פי חוק פדרלי מס' 284 מיום 19 באוקטובר 2011, הופיעו שינויים בקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. לכל אזרח יש זכות לתשלום מוקדם של ההלוואה. יחד עם זאת, הבנק אינו יכול לגבות עמלות וקנסות בגין שירות זה. לפיכך, החזרת ריבית על הלוואה עם פירעון מוקדם נחשבת לזכות חוקית. גם אם זה לא מוזכר בחוזה, אתה יכול לפנות לבנק כדי לקבל את הכספים שלך.

לא יאוחר מחודש לפני התשלום המתוכנן, יש לכתוב בקשה ולהגיש לבנק. אתה לא צריך תשובה בשביל זה. יש לקחת בחשבון שחלק מהבנקים מגבילים את התקופה לתשלום מוקדם של ההלוואה. למשל, למשך 3 חודשים. אחרת, יוטלו קנסות. קורה גם שאם ההלוואה ניתנת לתקופה קצרה, אז פירעון מוקדם הוא בלתי אפשרי.

לפירעון מוקדם מלא וחלקי של הלוואה בסברבנק ובמוסדות פיננסיים אחרים יש יתרונות. הלקוח משלם פחות אחוזיםלשימוש הכספים, אז הוא יפרע את החוב מוקדם יותר. האם הביטוח יוחזר במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה? החזר סכום זה הוא זכותו של הלווה. לשם כך צריך לכתוב הצהרה, ועדיף לעשות זאת בתאריך סגירת החוזה.

האם ניתן להחזיר?

האם חובה על פי חוק להחזיר ריבית על הלוואה במקרה של פירעון מוקדם? באומנות. 809 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי ריבית נחשבת עמלה עבור שימוש בהלוואה, יש להעביר אותם רק לתקופת השימוש בשירות. לפיכך, יש להחזיר ללקוח כל אשר נזקף לבנק מעבר לסכום הנדרש.

מאחר ובנקים רבים משתמשים בתשלומי קצבה (שווים) בעבודתם, הבנקים מקבלים רווחים מוגדלים בתשלום מוקדם. העמלה נגבית עבור הזמן שלא נוצל על ידי הלווה. לכן ניתן להחזיר ריבית על הלוואה במקרה של פירעון מוקדם.

האם הבנק יכול לאסור החזרת ריבית בחוזה?

בעת כריתת הסכם הלוואה, על הלווה לשים לב ניואנס חשוב. חלק מהבנקים כוללים סעיף בהסכם הקובע שלא ניתן לחשב מחדש ולהחזיר ריבית שנצברה.

אם הצרכן כן אִישִׁי, אזי סעיף זה עשוי להיכרז כפסול על סמך החלטת בית המשפט. זה נעשה תחת אמנות. 16 לחוק הפדרציה הרוסית "על הגנת זכויות הצרכן". וליתר דיוק, פעולותיו של ארגון פיננסי מנוגדות לסעיף 2 לאמנות. 809 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

אם יזם לוקח כספים לפעילות יזמית, ניתן לבטל פריט זה במסגרת אמנות. 165 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. כאשר הלקוח רואה מידע זה בחוזה, הוא יכול לדרוש את החרגתו. זאת ועוד, החוק מאפשר להגיש תלונה לרוספוטרבנדזור. על הצרכן לצרף עותק של הסכם ההלוואה, ובתלונה לציין בקשה להביא את הבנק לאחריות מנהלית (סעיף 14.8 לקוד העבירות המנהליות של הפדרציה הרוסית).

מתי צריך לתבוע החזר?

שאלה זו צריכה להתייחס רק למי ששילם את החוב לפני המועד. למה? למעשה, כל הבנקים פועלים על פי תכנית תשלום הלוואת קצבה. זה מוכר לרוב האנשים. למרות שניתן לשלם את החוב על פי תכנית מובחנת. עליך להגיש בקשה להחזר לאחר תשלום מלוא ההלוואה.

היווצרות של תשלום יתר

לא קשה להבין כיצד להחזיר כספים ששולמו יתר על המידה. כדי לעשות זאת, אתה צריך להכיר את העיקרון של חישוב הקצבה. האלגוריתם הבא עובד:

1. החוב נגבה בשיעור הנקוב בחוזה.
2. על החוב מתווספים חיובים.
3. הסכום המתקבל מחולק במספר החודשים.
4. בכל חודש משלם הלווה סכום אחד.
5. כל התשלומים מורכבים מהחוב ומהשיעור.

כדי להשוות תשלומים בחודשים הראשונים, הלקוחות משלמים תשלומי מינימום. ורוב זה הימורים. אם החוב ישולם מוקדם יותר, הבנק יקבל חלק מהכספים שיתקבלו מראש. חישוב התשלום העודף מתבצע על ידי מחשבון מקוון ובאופן ידני.

חישוב מחדש

האם יש חישוב מחדש של תשלום מוקדם? בנקים מודרנייםלהשתמש בשיטת תשלום הקצבה בתשלומים שווים. בתחילה משלמים לרוב ריבית על ההלוואה לכל תקופת השימוש, וכן מידה קטנהתשלומים - החזר החוב עצמו.

לוח הזמנים שנקבע על ידי הבנק נחשב לאופציה האמצעית, מה שמעיד על כך שלא יהיה תשלום מוקדם, עיכובים בתשלום. החזרת הריבית על הלוואה במקרה של פירעון מוקדם כרוכה בחישוב מחדש ולאחר מכן מועברים הכספים ללקוח.

איך מחזירים את הביטוח?

לא פעם, לצד הסכם הלוואה, נערך גם הסכם ביטוח. הבנקים עושים זאת כדי להפחית את הסיכונים שלהם. יהיו עלויות נוספות עבור מסמך זה. השורה התחתונה היא שביטוח משולם מקרנות אשראי לאורך כל התקופה.

אך עם תשלום החוב אין צורך בביטוח. על פי חוק, יש להחזיר את הכסף. בדרך כלל, הסכום ששולם עבור זמן האשראי שלא נוצל מוחזר.

כדי להחזיר את החלק שלא נעשה בו שימוש בביטוח אתה צריך:

1. פנה לבנק או לחברת ביטוח עם הצהרה. ניתן לקחת דגימה של מסמך כזה מהעובדים.
2. לספק מסמכים (דרכון, חוזה, אישור על סגירת חוב).
3. המתן עד שהבקשה תיבדק והכרעה.
4. קבל כספים.

לפני הגשת הבקשה יש להכיר את החוזה שנכרת עם חברת הביטוח. הוא מפרט את התנאים לסיום והחזר. אם לא נאמר דבר על החזרת הכספים, אז זה לא יעבוד.

ההליך לתשלום מוקדם של ההלוואה אינו מסובך ואינו אורך זמן רב. הבנק אמנם לא מרוויח מעסקה כזו, אבל זה בחינם. לאחר מכן, הסכם ההלוואה מפסיק להיות תקף בין הצדדים, והדבר מאושר באישור מיוחד.

תנאים

האם ישנם תנאים לפירעון מוקדם של הלוואה צרכנית? Sberbank וארגונים פיננסיים אחרים עובדים על פי כללים מסוימים. הלווים יכולים להחזיר את ההלוואה בכל עת, הדבר אינו מצריך אישור מהבנק. אבל כדאי להודיע ​​על כך חודש לפני תאריך הסגירה הצפוי.

תשלום מוקדם ב-Sberbank יכול להתבצע באמצעות מערכת Sberbank Online. אבל אפשר לפנות לסניף בנק עם דרכון. על הבקשה לציין את הסכום, החשבון שאליו יועבר הכסף ותאריך ביצוע העסקה. יום התשלום המוקדם חייב להיות יום עבודה.

התעשרות לא חוקית

בתשלום מוקדם של החוב, נדרש לקבוע את ההפרש בין:

1. גובה תשלום היתר של הלווה בגין שימוש בהלוואה על פי ההסכם.
2. גובה עלות השימוש בהלוואה.

בתשלום מוקדם בין 2 הסכומים, יהיה הבדל שלא לטובת הלקוח, שכן התשלומים החודשיים לקחו בחשבון את השימוש בכספים על ידי הלווה במהלך תקופת החוזה. לפיכך, נדרש לקבוע את היקף השימוש החודשי על פי ההסכם ולמעשה, ולאחר מכן להכפיל במספר החודשים בהם נעשה שימוש בכספים. ההבדל בין המדדים הללו הוא הסכום המוחזר ללווה.

תַשְׁלוּם

מחשבון החזר ההלוואה יאפשר לכם לחשב נכון את כמות הכספים שיש להחזיר. שירות כזה זמין באתרים של בנקים רבים. יש להזין את הסכום, התקופה, התעריף, סוג התשלומים, תאריך הקבלה. לאחר מכן, לחץ על כפתור "חשב".

במחשבון לפירעון מוקדם של ההלוואה, עליך להזין את הנתונים המפורטים בחוזה. רק כך ניתן יהיה לחשב נתונים מדויקים. פירעון מוקדם מלא וחלקי של ההלוואה בסברבנק ובמוסדות פיננסיים אחרים מתבצע לאחר בקשת הלקוח.

פעולות

תשלומים לפירעון מוקדם של ההלוואה אפשריים רק אם הלקוח עובר הליך פשוט:

1. יש לפנות לבנק בבקשה לתשלום מלוא הסכום תוך 30 יום לפני מועד הסילוק המתוכנן.
2. לאחר מכן יש לשלם את מלוא סכום החוב לפני מועד הפירעון.
3. כדאי לקחת אישור ממוסד פיננסי שמאשר היעדר חוב. ניירות אלו ניתנים ללא תשלום.
4. יש צורך לחשב את הריבית ששולמה ביתר במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה באמצעות מחשבון הלוואה.
5. אתה צריך להגיש בקשה להחזר.
6. חשוב להמתין לתשלום או לפנות לבית המשפט אם היה סירוב.

כדי לבצע החזר, עליך לספק עותק של החוזה ואישור תשלום. צריך גם דרכון של לקוח.

עריכת בקשה

אם היה פירעון מוקדם מלא של ההלוואה, יש לכתוב בקשה. הטפסים שלהם זמינים בדרך כלל במוסדות פיננסיים. אם לא, ניתן להגיש את הבקשה בצורה חופשית. שם אתה צריך לציין:

1. נתוני דרכון ושם המוסד.
2. מספר החוזה ותאריך החתימה.
3. הגדרות הסכם.
4. תאריך וסכום התשלום.
5. מידע על סגירת חוב.
6. גובה חישוב הריבית.
7. בקשה להחזר.
8. פרטים שאליהם יועברו הכספים.
9. הודעה על פנייה לבית המשפט במקרה של סירוב.
10. חתימה ותאריך.

רק לאחר מכן מתבצע חישוב מחדש של ריבית על פירעון מוקדם של ההלוואה. הפרקטיקה השיפוטית מלמדת כי רוב התיקים נפתרים לטובת הלווים. יש רק לציין בצורה נכונה את כל הדרישות בבקשה ולציין הפניות לחוקים.

תשלום חלקי

תשלום מוקדם נחשב ליתרון גדול עבור הלקוח. הלווה מסיר התחייבויות חוב, חוסך בריבית. גם אם זה נעשה באופן חלקי, החוב עדיין מצטמצם.

החסרונות של תשלום מוקדם יהיו מורגשים כאשר המטבע הלאומי יפחת. אז משתלם יותר להשקיע כספים נוספים ברכישת מטבע חוץ כדי לשלם סכום גדול עם עלייתו במחיר. אבל בנקים רבים קושרים את השער לשער של הבנק המרכזי. ואז, עם הפיחות של המטבע הלאומי, יש עלייה בתשלומים.

לפני קבלת החלטה על תשלום מוקדם, עליך להכיר את החוזה. יש צורך לחשב מה יהיה החיסכון עבור פעולה זו. יש לבדוק את יתרת ההלוואה לאחר סיום הפעולה. יש צורך לשלוט על צבירת הריבית, הם מחושבים על בסיס סכום התשלום המוקדם.

התייחסות

לאחר פירעון מוקדם המלא של ההלוואה, ניתן לבקש אישור מהבנק. הוא מכיל מידע על ההלוואה: סכום, תקופה, תאריך תשלום. מצוין כי החשבון נסגר ומתקבלת תוספת שאין תביעות מהבנק. הוא ניתן מספר ימים לאחר הגשת הבקשה. חלק מהבנקים יכולים להנפיק אישור באותו היום.

יש לקבל אישור זה גם אם ההחזר לא יתבצע. זו הוכחה שאין חוב. יש גם תקלות טכניות ובעיות אחרות. אם, למשל, החשבון לא נסגר או שהחוב לא נמחק במלואו, אז ממשיכה להצטבר עליו ריבית. עם הזמן, עקב היעדר תשלומים, נצברים קנסות וקנסות, כך שהיתרה עלולה להיות גדולה. כדי להימנע מכך, עליך לפנות למומחה בנק ולוודא שהחשבון סגור.

לַחֲזוֹר

לאחר הגשת הבקשה לעובדי הבנק, הלווה יכול לצפות להחלטה חיובית. במידה וסוכם, הכספים מועברים בדרך הקבועה בבקשה. יש להגיש סרבנות לבית המשפט. אז סביר יותר שהתיק ייפתר לטובת הלקוח, כי החוק מגדיר בצורה ברורה את הכללים לתשלום יתר בגין השימוש בהלוואה.

למרות שהחוק קובע כי ההפרש בין הסכום בפועל לבין הסכום החוזי מפצה ללווה, מוסדות האשראי מסרבים פעמים רבות לשלם את הכספים. לכן, הלווה צריך לדעת על אפשרות ההחזר ועל הכללים לתביעת כסף.