תשלום ללא מזומן - מה זה? מערכת תשלום ללא מזומן. תשלומים ללא מזומן

Sberbank of Russia מציע ללקוחות העברות נוחות ומהירות. במאמר זה נספר לכם כיצד להטעין כרטיס או חשבון מבלי להשתמש במזומן.

מי יכול לבצע העברה בנקאית Sberbank

שירות ההעברה זמין לבעלי כרטיס פלסטיק או חשבון חיסכון Sberbank. בעת ביצוע עסקה דרך הבנק הנייד או שירותי Sberbank Online, נדרש כי בעל הכרטיס (החשבון) יחבר את התוכניות שצוינו.

סוגי העברות לא במזומן ב-Sberbank

ללקוחות Sberbank יש גישה להעברות בכל רחבי העולם באמצעות זיכוי כספים:

• מכרטיס/חשבון Sberbank לכרטיס/חשבון Sberbank, העבר לבנק אחר.
• העבר כסף דרך כרטיס/חשבון Sberbank למזומן.
• מחשבון אישי של Sberbank לחשבון אישי של אדם פרטי בחו"ל.

העברות דרך Sberbank מתבצעות רק מחשבונות חיוב וכרטיסים. לא ניתן לשלוח כסף מכרטיס אשראי.

שיטות לביצוע העברות Sberbank שאינן במזומן

• פנייה אישית למפעיל ב.

העברה דרך Sberbank: תעריפים

ישנה עמלה על ביצוע תשלומים שלא במזומן שגובהה תלוי בשיטת ההעברה.

בעת העברה לכרטיס/חשבון Sberbank*:

הנמען נמצא באותה עיר - ללא תשלום (רובל רוסי ומטבע חוץ).

מחוץ לעיר אחת:

• 1.5% ברובל.
• 0.7% במטבע חוץ.

בהעברה לכרטיס/חשבון של בנק אחר*:

• 2% ברובל.
• 1% במטבע חוץ.

*בשימוש בשירות Sberbank Online, העמלה מופחתת

• 2% ברובל.
• 1% במטבע חוץ.

1. השתמש בהעברות Sberbank הנוחות והניידות ביותר באמצעות שירותים מקוונים.
2. אם אתה צריך לבצע העברות בנסיעה ארוכה, הקפד להפעיל שירותי גישה מרחוק מראש (

בעולם המודרני יש תשלומים רבים עבור שירותים וסחורות. בואו נדבר על זה ונבין אילו מערכות תשלום קיימות.

בואו נגדיר את הטרמינולוגיה

אז מהי מערכת תשלום? זהו סט של פעולות ארגוניות, טפסים, נהלים המשפרים את מערכת המחזור המוניטרי. למעשה, מדובר במספר עצום של יחסים חוזיים, כללים, שיטות המאפשרים לחלוטין לכל המשתתפים לבצע עסקאות פיננסיות ולשלם זה לזה.

עם אילו אתגרים מתמודדות מערכות התשלום?

מערכות תשלום מבצעות מספר משימות:

1. בטיחות ותפעול יעיל.
2. אמינות, המבטיחה היעדר שיבושים כלשהם בפעולת מערכות התשלום.
3. עבד זרימות עבודה במהירות ובעלות אפקטיבית.
4. גישה כנה העומדת בכל הקריטריונים הדרושים.

באופן כללי, עבור כל מערכת כזו התפקיד העיקרי הוא להבטיח מחזור כלכלי דינמי.

המרכיבים הבודדים של מערכות התשלום קשורים זה לזה באופן הדוק מאוד. מערכת היחסים ביניהם מתבצעת על פי כללים מסוימים הכלולים בתקנות המדינה. עבודתה של מערכת התשלומים הרוסית בנויה על מסמכים משפטיים, שבזכותם מתרחשת תפקודה. הם מסדירים מערכת של נהלים הנחוצים לתפעול של מבנה זה ולהעברת כספים מצד נגד אחד למשנהו.

נהלי מערכת התשלומים כוללים צורות של תשלומים שאינם במזומן, נורמות של מסמכי תשלום וכל אמצעי התקשורת (תוכנה, אינטרנט, קווי טלפון, חומרה).

אלמנטים של מערכות תשלום

מערכות תשלום מורכבות מהמרכיבים הבאים:

1. ארגונים המבצעים העברות כספים, החזר התחייבויות כספיות.
2. מכשירים ומערכות כספיות המבטיחות העברת כספים בין צדדים נגדיים.
3. יחסי חוזי המסדירים את ההליך הנכון והברור לתשלומים שאינם במזומן.

כל האלמנטים קשורים זה בזה מאוד, האינטראקציה שלהם מתרחשת על פי כללים מסוימים, המעוגנים במסמכים משפטיים. עמידה בהם היא חובה עבור כל המשתתפים.

סוגי תשלומים

על פי סעיף 140 של הקוד האזרחי של רוסיה, תשלומים בתוך המדינה מבוצעים במזומן וגם לא במזומן. אנו יכולים לומר שכולם מחולקים לשני סוגים. בואו נדבר עליהם ביתר פירוט.

מערכת התשלום במזומן כוללת תשלום עבור סחורות ושירותים מיד ליד. בחיי היומיום, כל אחד מאיתנו מתמודד עם זה.

תשלום בהעברה בנקאית מתבצע ללא נוכחות של מזומן; במקום זאת, כספים מופקדים לחשבון עו"ש או לארנק אלקטרוני.

מהן דרכי התשלום במזומן?

לכן, ישנן מספר דרכים לשלם בכסף אמיתי. בואו נרשום אותם:

1. "מזומן" בקופה, באמצעות שליחים או בהעברת כספים מהלקוח לקבלן.
2. שימוש במסופי שירות עצמי Qiwi, Cyberplat, Eleksnet ועוד רבים אחרים. אדם בוחר את השירות הדרוש לו על המסך ומפקיד שטרות למקבל השטרות. כמעט כל השירותים ואפילו ההלוואות משולמים במסופים כאלה.
3. בכספומטים שיש להם פונקציית קבלת מזומנים. שוב בוחרים את הפעולה הרצויה, מציינים את מטרת התשלום ומזינים את החשבונות.
4. תשלום בבנקים או בדואר. רוב האנשים בגיל הפרישה מעדיפים שם. כדי לעשות זאת, אתה רק צריך לספק או פשוט לספק את פרטי הנמען, וגם לתת את הכסף לקופאי.
5. שיטת תשלום פופולרית נוספת בארץ היא העברות (למשל באמצעות החברות "Zolotaya Korona", "Leader"). כדי להגיש בקשה אליהם, אתה רק צריך להגיע לסניף הנבחר, לספק את פרטי הנמען ולהפקיד כסף.

תשלום בהעברה בנקאית

תשלומים שאינם במזומן יכולים להיות מגע וללא מגע. בואו נסתכל על התכונות שלהם ביתר פירוט.

1. תשלומים באמצעות כרטיסי בנק עם פס מגנטי הם האופציה הפופולרית ביותר כיום. עם זאת, אלה החלו להחליף בהדרגה כרטיסים מאובטחים יותר בשבב. כדי לבצע רכישה, אתה רק צריך להכניס אותו למסוף או להחליק אותו דרך קורא. אז האדם רק צריך להזין את קוד ה-PIN שלו, והכסף ייצא מהחשבון שלו. זה הכל, הסחורה שולמה.

2. תשלום באמצעות מאסטרקארד או ויזה. זהו סוג נפוץ מאוד של תשלום ללא מגע עבור רכישות. כדי לשלם, אתה רק צריך להביא את הכרטיס שלך למסוף, והסחורה תשולם אוטומטית ללא ציון קוד PIN. כמובן, סוג זה של חישוב הוא מאוד נוח. החיסרון היחיד הוא שסכום התשלום עבור רכישה אחת לא יכול להיות יותר מאלף רובל. מסתבר שאם אתה רוצה לרכוש מוצר בשווי, למשל, אלפיים, אז לא תוכל לשלם בשיטה ללא מגע. תצטרך להכניס את הכרטיס למסוף ועדיין להזין את קוד ה-PIN. אגב, נציין שלא בכל החנויות יש את המכשירים המתאימים.

3. ישנה גם אפשרות לשלם באמצעות פרטי הכרטיס שלך. זוהי גם שיטה ללא מגע. הוא משמש לרוב לתשלום עבור רכישות מקוונות. כיצד מתבצעת העסקה? עליך להזין את פרטי הכרטיס הנדרשים בשדות. זה יכול להיות, למשל, שם משפחה, קוד אבטחה. לאחר מילוי הפרטים, עדיין תצטרך לאשר את הפעולה עצמה. לאחר מכן, הכספים יחויבו מחשבונך.

4. תשלומים בכסף אלקטרוני באמצעות ארנקי אינטרנט "Yandex.Money", Kiwi, Webmoney. כדי לשלם עבור רכישות ושירותים, עליך לפתוח ארנק אישי של כל מערכות תשלום ולבצע תשלום או להעביר כספים באמצעות פרטי החברה.

5. תשלום באמצעות טלפונים ניידים בטכנולוגיית NFS. למען האמת, שיטה זו ללא מגע עדיין לא פופולרית במיוחד ברוסיה. הטכנולוגיה מאפשרת לשלם על ידי החזקת הטלפון הנייד למכונת קריאה מיוחדת. כדי שתוכל להשתמש בשירות זה, עליך לקנות כרטיס SIM התומך בטכנולוגיית NFS, וכן להתקין אנטנה נוספת בטלפון שלך. לאחר מכן, ניתן לבצע תשלומים בנגיעה אחת על ידי הנחת הטלפון הנייד על המסוף. הכספים יחויבו מחשבון הטלפון החכם שלך. ולמרות שבפדרציה הרוסית, כפי שכבר הוזכר, השימוש בטכנולוגיה כזו עדיין לא נפוץ מאוד, כרגע עדיין ניתן לשלם בשיטה זו במטרו במוסקבה.

6. שימוש בבנקאות באינטרנט. זוהי גם שיטת תשלום שאינה במזומן עבור שירותים ורכישות. כדי להשתמש בו, אתה צריך ללכת לבנקאות באינטרנט, למצוא את הקטגוריה הנכונה, להזין את הפרטים ולבחור את החשבון למשיכה. הפעולה מאושרת על ידי הזנת הקוד.

בכל העולם, מערכות התשלום הפופולריות ביותר הן עדיין עסקאות שאינן במזומן. לטובתם לא רק הנוחות והמהירות של ביצועם, אלא גם בטיחות מלאה בעלות נמוכה יחסית.

איזה סוג תשלום משתלם יותר?

כמובן שמערכת התשלומים האלקטרונית היא המועילה והנוחה ביותר, איך שלא מסתכלים על זה. הוא מאפשר לבצע רכישות במהירות רבה ומקל על כל תהליך התשלום. יתר על כן, עלויות מופחתות. בוא ניתן דוגמה פשוטה כאשר קונים ומוכרים נמצאים באזורים שונים. אין דרך לעשות זאת מבלי להשתמש בתשלומים ללא מזומן. עם זאת, למרות כל היתרונות הנראים לעין, זה יכול להיות מיושם רק אם יש לו רמה מסוימת של טכנולוגיה, תרבות וחינוך. מבחינה היסטורית, המזומן הגיע ראשון. לא היו תשלומים שלא במזומן לפני כן, ולא היו יכולים להיות. רמת ההתפתחות של החברה והטכנולוגיה פשוט לא אפשרה זאת.

כיום, תשלומים במזומן אופייניים רק למדינות נחשלות יותר. מחקר מומחים מצביע על כך שבעתיד, מערכות תשלום שאינן במזומן יחליפו את התשלומים במזומן.

למה אנחנו צריכים מערכת תשלום?

הצורך בתשלום בהעברה בנקאית הוביל בעת ובעונה אחת להופעתה של מערכת התנחלויות בין בנקים זה לזה, שכן משלמים ומקבלים זכו לשירות של ארגונים פיננסיים שונים. ברוסיה פותחה מערכת התשלומים של הפדרציה הרוסית להעברות בין בנקים. כל מדינה מארגנת את המבנים שלה כדי להבטיח מחזור בטוח ומהיר של כספים בתוך המדינה. יחד הם יוצרים מערכות תשלום בינלאומיות. הודות לכך מתאפשרים יחסי מסחר בין מדינות שונות, הממוקמות לעיתים ביבשות שונות.

במקום פתיח

נכון לעכשיו, הכלכלה של כל מדינה היא רשת מסועפת ענקית של יחסים של מספר רב של ישויות מרכיבות. הבסיס לכל מערכות היחסים, למרבה הפלא, הם חישובים ותשלומים שונים, אשר יהיו בלתי אפשריים ללא ארגון ברור של מערכת התשלומים.

להתפתחות הטכנולוגיה יש השפעה על כל תחומי חיי האדם. במידה רבה יותר, השינויים הללו חיוביים, כמו תשלומים שאינם במזומן – זה נוח, מהיר ובטוח. איך המערכת הזו עובדת? מה היתרונות והחסרונות שלו? על זה ועוד הרבה במאמר.

ימין

בפדרציה הרוסית, מערכת התשלום הלא-מזומן היא תחום הכשירות של המשפט הפיננסי והאזרחי. תשלומים ללא מזומן מוסדרים ב-3 תקנות:

• הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, שבו פרק 46 "התנחלויות" מכיל את המידע הדרוש על סוג זה של תשלום.
• תקנות על הכללים להעברת כספים ותקנות על הנפקת כרטיסי תשלום שאושרו על ידי בנק רוסיה. הם דנים בטפסים, בהליכים לתשלומים שאינם במזומן בפדרציה הרוסית ובדרישות למסמכי תשלום.

משתתפים

ארגון התשלומים שלא במזומן מתוכנן כך שהמשתתפים בו יוכלו לבצע תשלומים מבלי לבזבז זמן רב.

על פי המסמכים לעיל, משתתפים בתשלומים שאינם במזומן יכולים להיות:

• יחידים;
• ישויות משפטיות;
• יזמים;
• החנויות;
• מוסדות אחרים.

משתתפים בתשלומים שאינם במזומן לאחר ביצוע עסקאות כספיות מקבלים מסמכי תשלום המאשרים את עצם העסקה. הם מכילים את המידע החובה הבא:

• פרטי חשבון ו-BIC של מקבל ההעברה;
• שם הבנק של המשלם;
• TIN של בעל החשבון שממנו יחויבו כספים;
• שם ומספר חשבון של מוסד האשראי.

מוּשָׂג

בהתבסס על תוכנם של המסמכים לעיל, ניתן לציין כי תשלום שאינו במזומן הינו תשלום אשר מתבצע ללא שימוש במזומן באמצעות העברת כספים מחשבון הבנק של המשלם לחשבון הבנק של המקבל. תשלום מסוג זה זמין לכולם - אנשים פרטיים וישויות משפטיות, יזמים. אבל תהליך התשלום אפשרי רק בבנקים ובמוסדות אשראי שיש להם רישיון לבצע פעולות כאלה.

עקרונות

תשלום ללא מזומן היא מערכת המבוססת על עקרונות מסוימים. עמידה בהם מבטיחה סדר ואבטחת תשלומים שאינם במזומן. אז, ארגון התשלומים שאינם במזומן מבוסס על העיקרון:

• קבלה, המשתמעת בהסכמה חובה או הודעה של בעל החשבון לחיוב כספים מהחשבון. אפילו בקשות של סוכנויות ממשלתיות כפופות לכלל זה.
• דחיפות, המניחה את קיומה של מסגרת זמן שנקבעה על ידי המשלם במסגרתה יש למחוק את הכספים. אם הם מופרים, הבנק אחראי.
• חופש בחירה, המרמז על אפשרות למשתתפים לבחור את צורת התשלום.
• חוקיות, אשר מרמזת על ציות חובה של כל הפעולות המתבצעות בחקיקה הנוכחית.
• עקרון הנזילות, המרמז על שמירה על הסכום הדרוש בחשבון לתשלומים ללא הפרעה.
• בקרה, המרמזת על הצורך במעקב אחר תקינות העסקאות ועמידה בהוראות שנקבעו על נוהל התשלומים שלא במזומן.
• אחריות, המרמזת על קיומה של אחריות מהותית או לא מהותית בגין אי עמידה בתנאי ההסכם בין הצדדים לעסקה.

טפסים

צורות של תשלומים שאינם במזומן הם העברות או תשלומים באמצעות:

• בקשת תשלום והזמנה;
• חיוב ישיר;
• כסף אלקטרוני;
• הסדר מכתב אשראי;
• פנקסי צ'קים;
• אוסף.

בקשת תשלום היא דרישה של מקבל הכספים (נושה) לשלם סכום מסוים דרך הבנק עבור סחורה שנמסרה, עבודה שבוצעה או שירותים שניתנו.

הוראת קבע היא חיוב כספים מחשבון המשלם לטובת מקבל הכספים (נושה), ובלבד שהמשלם מסר לבנק הוראת תשלום, המכילה מידע למי, מתי ובאיזה סכום הכספים. צריך לשלם.

כסף אלקטרוני הוא תחליף וירטואלי למזומן שניתן להשתמש בו לתשלום דרך ארנק אלקטרוני אם יש לך גישה לאינטרנט.

סילוק מכתב אשראי הוא הסדר לפי מכתב אשראי (הוראה) של המשלם, המפרט את גובה ותנאי התשלום למקבל הכספים.

פנקס צ'קים הוא חוברת המורכבת מ-25 או 50 גיליונות - צ'קים, שכל אחד מהם מכיל מידע על המשלם - בעל הפנקס. גיליון אחד, חתום על ידי המשלם, מאפשר לקבל את הסכום המצוין בו לחשבון מקבל הכספים.

גבייה היא שירות בנקאי שבאמצעותו היא מתחייבת להעביר תשלום מחשבון המשלם לחשבון המקבל ללא השתתפותו של האחרון, אך בנוכחות הזמנה ומסמכים נחוצים אחרים.

סוגים

תשלום ללא מזומן הוא סוג של תשלום שאין לו כמעט גבולות וזמן, שכן בדרך זו ניתן לשלם עבור סחורות ושירותים במדינה אחת, אך להיות במדינה אחרת, שלא לדבר על העיר. בהתבסס על עובדה זו, כל סוגי התשלומים שאינם במזומן יכולים להיות:

• אי סחורה הכוללת תשלום עבור שירותים, שכר לימוד במוסד חינוכי, ייעוץ וטיפול במוסד רפואי ושירותים דומים נוספים.
• סחורה, הכוללת תשלום עבור דברים המיועדים להחלפה בכסף או מוצרים ושירותים אחרים: חומרי גלם, חומרים, מוצרים מוגמרים.
• בינמדינתית, הכוללת התנחלויות בין המשלם למקבל הכספים שחשבונות הכתבים שלו נמצאים במדינות שונות.
• תוך-רפובליקני, הכוללים התנחלויות בין המשלם למקבל הכספים שחשבונותיו נמצאים באותו מחוז פדרלי.
• מובטח, שבו סכום התשלום שמור בחשבון המשלם ומועבר למקבל הכספים לאחר שהוא מקיים את התחייבויותיו כלפי המשלם.
• לא מובטח, הכולל תשלומים שאינם מתועדים.
• מיידי, הכולל תשלום שנעשה בעת רכישת מוצר או קבלת שירות.
• דחוי, שבו התשלום עבור סחורות או שירותים מתבצע לאחר המועד הנקוב בחוזה, ולא באופן מיידי. צורת תשלום זו כוללת הלוואה, תוכנית תשלומים או משכנתא.

שיטות

אמצעי תשלום עבור תשלומים שאינם במזומן יכולים להיות מגע וללא מגע:

• תשלומים בכרטיסי בנק באמצעות מסוף קופה;
• תשלומים באמצעות טכנולוגיות NFS באמצעות סמארטפון;
• העברת כספים מכרטיס באמצעות טכנולוגיות PayPass ו-Pay Wave;
• שירותים הניתנים על ידי בנקאות אינטרנט;
• תשלום באמצעות פרטי כרטיס באמצעות גישה לאינטרנט;
• העברת כסף דרך ארנקים מקוונים באמצעות מסופים.

תַשְׁלוּם

תשלום שאינו במזומן הוא העברת כספים מחשבון מתכתב אחד לאחר, המשקפת מידע על השולח, הנמען, סכום ההעברה ושם המוצר או השירות. במידה והמוכר לא יעמוד בהתחייבויותיו כלפי הקונה, יוחזר הסכום ללקוח בניכוי עמלת המערכת הבנקאית.

על פי מסמכים משפטיים, תשלום בהעברה בנקאית מבוסס על העקרונות הבאים:

• כל העסקאות חייבות להתבצע על בסיס הסכם בין הבנק לבעל חשבון הכתב;
• תשלום מועבר מחשבון מתכתב אחד לאחר רק אם יש סכום מספיק לתשלום;
• העסקאות מבוצעות על בסיס כל הקודם זוכה;
• למשתתפים בתשלומים שאינם במזומן יש זכות לבחור בכל אחת מהצורות הזמינות של תשלומים שאינם במזומן, ללא קשר לתחום פעילותם;
• למשתתפים בתשלום שלא במזומן יש את הזכות להיפטר מהכספים הזמינים לפי שיקול דעתם.

הֶחזֵר

מוצר או שירות שנרכשו בהעברה בנקאית עשויים להיות באיכות ירודה. במקרה זה, ללקוח יש זכות להחזיר את הכסף שהוצא. כדי לאשר רכישה או רכישה של שירות, על הלקוח לספק לחנות או לארגון קבלה, דרכון (או מסמך זיהוי אחר) ותעודת אחריות. אם השירות או הרכישה בוצעו באינטרנט, הלקוח שולח מסמכים סרוקים בדואר לכתובת המחסן של החברה. המוכר או מחליף את המוצר לזה שהקונה צריך, או מחזיר את הכסף לחשבון הבנק שלו.

אך לא תמיד הלקוח צודק, שכן למוכר המוצר או השירות יש את הזכות לסרב להחזיר את הכסף שהוצא. מקרים כאלה כוללים:

• המוצר הוא מזון ואיכותו;
• המוצר הינו מוצר שאינו ניתן להחלפה ואינו ניתן להחזרה;
• מסמכים על העברת כסף לחשבון המוכר אבדו;
• נעשה שימוש במוצר ואיבד את הצגתו.

יתרונות

תשלומים ללא מזומן הם שיטת תשלום מוכחת שכבר זכתה באמון המשתמשים בשל יתרונותיה הבלתי ניתנים להכחשה. אלו כוללים:

• מערכת גמישה מאפשרת לבצע גם עסקה אחת וגם מספר עסקה בצורה של "שרשרת" עם אפשרות לתשלום נוסף;
• אין צורך בקופה רושמת ולכן ניתן לחסוך בתחזוקה שלה;
• הוכחה של תשלומים שאינם במזומן, שכן אתה יכול לקבל את המסמכים הבנקאיים הדרושים במידת הצורך;
• ניתן לאחסן כספים בחשבונות בנק לזמן בלתי מוגבל;
• אבטחה, שכן אין אפשרות לפעולות הונאה תוך שימוש בכסף מזויף;
• עלויות הפצה מופחתות;
• הצורך בהעברת מזומנים לבנק תוך שלושה ימים לאחר הגעתו לקופה חוסך זמן, מאחר שאין צורך בעסקאות נוספות מול הבנק.

פגמים

למרות מספר היתרונות הרב של תשלום שאינו במזומן, לשיטת תשלום זו עבור שירותים יש גם מספר חסרונות:

• המערכת הבנקאית, כמו כל מערכת אחרת, אינה חסינה מפני הפרעות תפעוליות, שעלולות להוביל לבעיות בעת העברת כספים או משיכתו מחשבון;
• אינטראקציה מתמדת עם הבנק מובילה לתשלומים נוספים ואולי גם חובה.

שיטת תשלום זו עשויה להיות בלתי רווחית עבור יזמים מתחילים, שכן היא מניחה קיומו של תזרים מזומנים קבוע לתשלום משכורות לעובדים ותשלום עבור שירותי הבנק.

המושג והמשמעות של יחסי משפט התיישבות

ההסדרים מתבצעים במישרין בין הצדדים ליחסי הרכוש המתוגמלים, או בהשתתפות גורם נוסף - מוסד אשראי. יחסי ההתיישבות מוסדרים על ידי הנורמות של ענפי משפט שונים, בעיקר על ידי נורמות המשפט הפיננסי והאזרחי, המהוות יחד מוסד משפט מורכב. התקנות החשובות ביותר המסדירות תחום יחסי ציבור זה הן הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית (סעיפים 861-885), חוקים פדרליים "על הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית (בנק רוסיה)", "על בנקים ופעילויות בנקאיות", תקנות שונות של נשיא וממשלת הפדרציה הרוסית ותקנות של בנק רוסיה.

מחזור ללא מזומן

לצורך ביצוע תשלומים שאינם במזומן, נפתחים חשבונות לקוח ונכרת הסכם בין הבנק ללקוח.

כדי לבצע תשלומים בין בנקאיים שאינם במזומן, בנקים פותחים חשבונות מתכתבים בבנקים אחרים. בנוסף, לביצוע התנחלויות בין בנקאיות ופעולות אחרות, לכל בנק יש חשבון כתב בבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.

ללקוחות הבנק הזכות לפתוח את סוגי חשבונות הבנק הבאים בכל בנק ללא הגבלות:

• בודק את החשבון. זה נפתח עם מסחרי ו, הפועלים על עיקרון של עצמאות. במקרה של פתיחת מספר חשבונות עו"ש, יוקצה אחד מהם, שייקרא "חשבון עו"ש לפעילות העיקרית";
• חשבונות נוכחיים. נפתח על ידי גורמים משפטיים, מפעלים, ארגונים, מוסדות שפעילותם ממומנת מהתקציב. מדובר בארגונים ללא מטרות רווח (בתי ספר, מכונים וכו');
• עבור ארגונים וישויות משפטיותהחייבים במס באופן שיטתי, נפתח חשבון ברירת מס בנוסף לחשבונות הקיימים. במקרה זה מופסקות פעולות בחשבון העו"ש והעו"ש וכל התקבולים משתקפים בחשבון של מעלת המס. חובות מס משולמים מחשבון זה.

חיובים במזומן מחשבונות מתבצעים:

• לפי הוראת הבעלים;
• ללא הוראת בעל החשבון, אלא רק באותם מקרים הקבועים בחוק, כלומר בצורה שאין עליה עוררין;
• בין המשלם למקבל;
• בין הבנק למשלם.

הליך חיוב הכספים מחשבון כרוך בשימוש בהסכמי פשרה. צורות הסכמי הפשרה נקבעות בתקנות שאושרו על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.

התשלום מהחשבון מתבצע במסגרת יתרת הכספים עליו. אך אם הבנק והלקוח מתקשרים בהסכם הלוואה, אזי הבנק מתחייב לשלם, בגבולות מסוימים, את מסמכי התשלום של הלקוח בהיעדר יתרה בחשבון, כלומר הלוואה.

מסמכי הסדר

הבנקים מבצעים עסקאות בחשבונות על סמך מסמכי סילוק.

מסמך פשרה הוא מסמך שנערך על נייר או, במקרים מסוימים, מסמך תשלום אלקטרוני:

• הוראת המשלם (לקוח או בנק) למחוק כספים מחשבונו ולהעבירם לחשבונו של מקבל הכספים;
• הוראת מקבל הכספים (הגביה) למחוק כספים מחשבון המשלם ולהעבירם לחשבון שקבע מקבל הכספים (הגביה).

מסמכי התשלום הבאים משמשים בפדרציה הרוסית:

• המחאות;

מסמכי ההסדר על הנייר נערכים על גבי טפסי מסמכים הכלולים במסווג הכל-רוסי של תיעוד ניהול OK 011-93 (מחלקה "מערכת מאוחדת של תיעוד בנקאי").

מסמכי תשלום המשמשים בטפסי תשלום שוטפים מתקבלים על ידי הבנק לביצוע רק אם הם עומדים בדרישות הסטנדרטיות ולכן חייבים להכיל את הנתונים הבאים:

• שם מסמך ההסדר;
• מספר מסמך התשלום, יום, חודש, שנת הנפקתו;
• שם המשלם, מספר חשבון הבנק שלו, שם ומספר הבנק של המשלם;
• שם מקבל הכספים, מספר חשבון הבנק שלו, שמו ומספרו של הבנק של מקבל הכספים; מטרת התשלום (לא מצוין בקבלה); סכום התשלום (במספרים ובמילים).

לצורך ביצוע תשלומים מודפסים מסמכי הפשרה במספר עותקים בהתאם לצרכי משתתפי ההסדר. העותק הראשון של מסמך התשלום חייב להיות חתום על ידי פקידים בעלי זכות לנהל את חשבון הבנק ובעלי חותם. הכספים מחויבים מחשבון המשלם רק על בסיס העותק הראשון של מסמך התשלום, העותק השני הוא העתק.

מסמכי הפשרה מתקבלים בבנק לביצוע במהלך יום הפעילות של הבנק.

תקופת התוקף של מסמכי הפשרה מוגבלת והיא 10 ימים, ללא חשבון יום חתימתו.

מותר שלקוח בנק יכול לבטל את מסמכי התשלום שלו.

המועדים לתשלומים דרך הבנקים נקבעו:

• 5 ימים בין נושאי הפדרציה הרוסית;
• יומיים בתוך נושא אחד.

הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית באמנות. 862 קובע את הצורות הנפוצות ביותר של תשלומים שאינם במזומן. תשלומים שאינם במזומן בין גופים עסקיים יכולים להתבצע בטפסים הבאים: צווי תשלום, מכתבי אשראי, צ'קים, תשלומי גבייה, שטרות חליפין.

צורות של תשלומים שאינם במזומן

נקבעים צורות של תשלומים שאינם במזומן. לקוחות הבנק בוחרים באופן עצמאי את טפסי התשלום המשמשים, מה שבא לידי ביטוי בהסכם עם הבנק.

בתנאים מודרניים, בהתבסס על הרגולציה הנוכחית של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מיום 3 באוקטובר 2002 מס' 2-P "על תשלומים שאינם במזומן בפדרציה הרוסית" (כפי שתוקן ב-2 במרץ 2008), את הדברים הבאים. צורות של תשלומים שאינם במזומן תקפים ברוסיה:

• סילוקים לפי צווי תשלום;
• הסדרים במסגרת מכתב אשראי;
• תשלומים בהמחאות;
• יישובי גבייה.

צורות של תשלומים שאינם במזומן משמשים לקוחות של מוסדות אשראי (סניפים), מוסדות וחטיבות של רשת ההתנחלויות של הבנק של רוסיה, כמו גם על ידי הבנקים עצמם.

צורות של תשלומים שאינם במזומן נבחרים על ידי לקוחות הבנק באופן עצמאי ומתוכננות בהסכמים שנחתמו על ידם עם צדדים שכנגדיהם.

במסגרת טפסי תשלום שאינם במזומן, נחשבים משלמים ומקבלי כספים (גבאים), וכן בנקים ובנקים כתבים המשרתים אותם, כמשתתפים בהסדרים.

אחריות הבנקים ולקוחותיהם להפרת משמעת ההתנחלויות

והם נושאים אחריות בגין הפרת כללי ביצוע עסקאות פשרהבהתאם לחקיקה הנוכחית. אחריות הקניין בין הבנק ללקוחו נקבעת בתקנות והסכמים בין הבנק ללקוחו. בנקים רגולטוריים כוללים פעולות חקיקה, כמו גם כללים שהונפקו. ניתן להטיל קנסות רק אם יש קשר חוזי בין הבנק שביצע את ההפרה לבין חברת הלקוח. בהתאם לסעיף 30 לחוק על בנקים ופעילות בנקאית, היחסים בין בנק רוסיה ולקוחותיהם מתבצעים על בסיס חוזים, אלא אם כן נקבע אחרת בחוק הפדרלי.

בהסכם יש לציין את שיעורי הריבית על הלוואות ופיקדונות, עלות השירותים הבנקאיים ועיתוי ביצועם, לרבות זמן טיפול במסמכי התשלום, אחריותם הרכושית של הצדדים להפרות ההסכם, לרבות אחריות בגין הפרת התחייבויות בנושא. עיתוי התשלומים, כמו גם הליך סיומו ושאר תנאים חיוניים בהסכם.

ההליך לפתיחה, תחזוקה וסגירה של חשבונות לקוחות ברובלים ובמטבע חוץ על ידי הבנק נקבע על ידי הבנק של רוסיה בהתאם לחוקים הפדרליים.

חברי ארגון האשראיאין להם יתרונות כלשהם כאשר שוקלים את נושא קבלת הלוואה או מתן שירותים בנקאיים אחרים, אלא אם כן נקבע אחרת בחוק הפדרלי.

המיזם נושא באחריות ישירה לאי עמידה בהסכמי הלוואות ומשמעת הפשרה. מיזם שלא יעמוד באופן שיטתי בהתחייבויות התשלום שלו עלול להיות מוכרז חדל פירעון. זה מדווח לספקים העיקריים של פריטי מלאי ולרשות גבוהה יותר.

תשלומים ללא מזומן- מדובר בהסדרים (תשלומים) המתבצעים ללא שימוש במזומן, באמצעות העברת כספים לחשבונות במוסדות אשראי וקיזוז תביעות הדדיות. לתשלומים שאינם במזומן חשיבות כלכלית רבה בהאצת מחזור הכספים, צמצום המזומנים הנדרשים למחזור והפחתת עלויות ההפצה; ארגון תשלומים במזומן באמצעות כסף שאינו מזומן עדיף בהרבה על תשלומים במזומן. השימוש הנרחב בתשלומים שאינם במזומן נעשה על ידי רשת ענפה של בנקים, כמו גם האינטרס של המדינה בפיתוחם, הן מהסיבה לעיל והן לצורך לימוד והסדרת תהליכים מאקרו-כלכליים.

בפדרציה הרוסית, הבנק המרכזי הקים את הסוגים הבאים של תשלומים שאינם במזומן:

סילוקים לפי צווי תשלום

הסדרים במסגרת מכתבי אשראי

תשלומים בצ'קים

תשלומים עבור גבייה

חישובים לפי בקשות תשלום

הוראת תשלום- מדובר בהוראה של בעל החשבון (המשלם) לבנק המשרת אותו, מתועדת במסמך תשלום, להעביר סכום כסף מסוים לחשבון הנמען שנפתח בבנק זה או אחר. הזמנות תשלום יכולות להיות בנייר או בצורה אלקטרונית.

בדרך כלל, צו תשלום נערך בארבעה עותקים: העותק הראשון מיועד למשלם, ה-2 - לבנק המשלם, ה-3 וה-4 מועברים לבנק המקבל. פקודות תשלום מתקבלות בבנק ללא קשר לזמינות הכספים בחשבון המשלם, אך מבוצעות רק אם יש עליו מספיק כספים.

ניתן להשתמש בפקודות תשלום להעברת כספים:

עבור טובין שסופקו, עבודה שבוצעה, שירותים שניתנו, עבור תשלום מראש של טובין, עבודה, שירותים או עבור ביצוע תשלומים תקופתיים;

לתקציבים מכל הרמות ולקרנות חוץ תקציביות;

לצורך החזרת/הצבת זיכויים (הלוואות)/פיקדונות ותשלום ריבית עליהם;

למטרות אחרות הקבועות בחוק או בהסכם.

לאחר שעובד הבנק בדק את תקינות מילוי וטיפול פקודות התשלום בכל העותקים (למעט האחרון) המתקבלים לביצוע פקודות תשלום, בשדה "קבלת תשלומים לבנק", נכנס המנהל האחראי בבנק ל- תאריך קבלת צו התשלום בבנק.

העותק האחרון של הוראת התשלומים, בו מודבקים חותמת הבנק, תאריך קבלת הוראת התשלום וחתימת מבצע ההוצאה לפועל האחראי בשדה "סימני בנק". הבנק שקיבל את הוראת התשלומים של המשלם מחויב להעביר את סכום הכסף הנקוב לבנק המקבל לצורך זיכויו לחשבונו של האדם הנקוב בהזמנה. במידת הצורך, לבנק יש זכות למשוך בנקים אחרים לבצע פעולות להעברת כספים לחשבון המצוין בהוראת הלקוח. הבנק מחויב, לבקשת המשלם, ליידע אותו על ביצוע הצו.

מכתב אשראי- מדובר בהתחייבות כספית מותנית המתקבלת על ידי הבנק בשם המבקש (המשלם על פי מכתב האשראי), לבצע תשלום לטובת מקבל הכספים על פי מכתב האשראי, הסכום הנקוב במכתב האשראי. עם הגשת מסמכים על ידי זה לבנק בהתאם לתנאי מכתב האשראי בתנאים המפורטים בנוסח מכתב האשראי, או לשלם, לקבל או לכבד שטר חליפין, או לאשר בנק אחר ( הבנק המבצע) לבצע תשלומים כאלה או לשלם, לקבל או לכבד שטר חליפין).

נייר ערך המכיל הוראה בלתי מותנית מהמושך לבנק לשלם את הסכום הנקוב בו למחזיק השיק. המושך הוא מי שיש לו כספים בבנק, שזכותו להיפטר מהם באמצעות הנפקת שיקים, בעל השיק הוא מי שלטובתו הוצא השיק, המשלם הוא הבנק שבו נמצאים כספי המושך. .

למושך אין זכות לבטל שיק לפני תום התקופה שנקבעה להצגתו לפירעון.

יש צ'קים במזומן וצ'קים לפירוק. צ'קים במזומן משמשים לתשלום למחזיק השיק במזומן בבנק, למשל עבור שכר עבודה, צרכי משק בית, הוצאות נסיעה וכו'.

המחאות תשלום- מדובר בצ'קים המשמשים לתשלומים שאינם במזומן, זהו מסמך מהטופס שנקבע המכיל הוראה כתובה ללא תנאי מהמושך לבנק שלו להעביר סכום כסף מסוים מחשבונו לחשבון מקבל הכספים. בדוק קבלה- זהו סימן המציין את הסכמת הבנק של המשלם להעביר את הסכום הנקוב בשיק לחשבון הנמען.

אוסף- פעולה בנקאית מתווך להעברת כספים מהמשלם למקבל באמצעות בנק עם העברת כספים אלו לחשבון המקבל. הבנקים גובים עמלות על ביצוע גבייה.

אוסף- פעולת הסדר בנקאי שבאמצעותה הבנק, בשם לקוחו, מקבל, על בסיס מסמכי הפשרה, כספים המגיעים ללקוח מהמשלם עבור סחורות וחומרים שנשלחו למשלם ולשירותים הניתנים וזוכה כספים אלה ל- חשבון הבנק של הלקוח.

האוסף יכול להיות נקי ודוקומנטרי.

אוסף נקיהוא איסוף מסמכים פיננסיים (שטרים, שטרות חוב, צ'קים ומסמכים דומים אחרים המשמשים לקבלת תשלומים) כאשר הם אינם מלווים במסמכים מסחריים.

אוסף תיעודי- מדובר באיסוף מסמכים כספיים בליווי מסמכים מסחריים (חשבוניות, מסמכי הובלה וביטוח וכדומה), וכן איסוף מסמכים מסחריים בלבד. גביית תעודה בסחר בינלאומי היא חובת הבנק לקבל, בשם היצואן, מהיבואן את סכום התשלום לפי החוזה כנגד העברת מסמכי הסחורה לאחרון ולהעבירו ליצואן.

חסרונות צורת התשלום: 1) פער הזמנים בין משלוח הסחורה, העברת המסמכים לבנק וקבלת התשלום, שיכול להיות ארוך למדי, מה שמאט את מחזור כספי היצואן; 2) חוסר אמינות בתשלום עבור מסמכים (עלול לסרב לשלם עבור מסמכי סחר או להפוך לחדלות פירעון עד הגעתם לבנק היבואן). על חסרונות אלו מתגברים על ידי שימוש בגבייה טלגרפית, המצמצמת את פער הזמנים הלא רצוי, וכן באמצעות שימוש בגבייה בערבות בנקאית שהונפקה מראש, המאפשרת ליצור בטחון תשלום קרוב לזה המתעורר במסגרת מכתבי אשראי בלתי חוזרים.

בקשת תשלום(בלשון העם "תשלום") הוא מסמך תשלום המכיל דרישה מהנושה (הספק) לחייב (המשלם) לשלם סכום כסף מסוים דרך הבנק.

כדי להסדיר בקשת תשלום, נדרשת הסכמה של המשלם. עם זאת, במקרים מסוימים (במידה והדבר נקבע בהסכם בין המשלם למקבל או אם מקרה כזה נקבע בחוק), ניתן לבצע תשלומים ללא קבלה.

קַבָּלָה- תגובת האדם שאליו מופנית ההצעה על קבלתה. קבלה - הסכמה לתשלום. על פי החוק הרוסי, הקבלה חייבת להיות מלאה ובלתי מותנית (קבלת הצעה בתנאים שונים מוכרת כהצעה חדשה).