ביטוח חיים בעת לקיחת הלוואת משכנתא. סיבות לסירוב עשויות להיות

שלום רב 09/08/2015 לקחנו משכנתא מסברבנק ל"רכישת דיור מוכן". תקופת הביטוח מסתיימת, בחוזה נכתב:
סעיף 4. שיעור ריבית או הליך לקביעתה - 13.75%
במקרה של סיום/אי חידוש הסכם/פוליסה לביטוח חיים ובריאות של שותף הלווה ו/או החלפת המוטב לפי הסכם/פוליסה לביטוח חיים ובריאות, ניתן להעלות את הריבית על ההלוואה מהיום שלאחר מועד התשלום השני לאחר היום בו המלווה מקבל מידע על סיום/אי חידוש/החלפת המוטב ועד לגובה הריבית בתוקף במועד כריתת ההסכם למוצר "רכישת דיור מוגמר". " בתנאים דומים (סכום, תקופה) ללא ביטוח חיים ובריאות חובה, אך לא גבוה מהריבית עבור מוצר כאמור בתוקף במועד קבלת החלטות המלווה על העלאת הריבית בשל הכותרת של שותף ללווה. אי מילוי החובה לבטח חיים ובריאות. לאחר שהלווים השותפים ימסרו לנושה מסמכים שבוצעו כהלכה וימלאו את התנאים הקבועים בסעיף 20 להסכם, וכן את מתן הלווה השותף בכתב בקשה בכתב, מהמועד שנקבע על ידי הנושה בהסכם. הודעה על החלטה חיובית בבקשתו:
-הריבית לשימוש המלווה נקבעה על 13.75%

עמ' 9. חובת הלווה להתקשר בהסכמים אחרים:
1. הסכם פתיחת חשבון
2. חוזה ביטוח לנכס הרשום כבטוחה בהתאם לסעיף 4.4.2. תנאי הלוואה כלליים, בתנאים שנקבעו על ידי חברת הביטוח שנבחרה על ידי הלווים השותפים מבין אלו העומדים בדרישות המלווה.
3. הסכם ביטוח חיים ובריאות ללווה שותף בתנאים שנקבעו על ידי חברת הביטוח שנבחרה ע"י הלווה השותף מבין אלו העומדים בדרישות המלווה. תעריפים שימשו לחישוב העלות הכוללת של ההלוואה. ללווה שותף הזכות להשתמש בשירותיה של חברת ביטוח אחרת, וסכום העלות הכוללת של ההלוואה עשוי להיות שונה מזה המחושב.
שְׁאֵלָה:
1) אם לא אחדש את חוזה ביטוח חיים ובריאות, האם לבנק יש זכות להעלות את הריבית על החוזה (בעת הגשת הבקשה אמר לנו מומחה ההלוואות שיעלו אותה ב-1%)?
2) האם אני יכול לרכוש ביטוח חיים ובריאות מכל חברה מוסמכת אחרת? (17 חברות מוסמכות ע"י Sberbank לביטוח אישי)? שנת הביטוח הראשונה הייתה בSberbank, עכשיו אני לא רוצה לבטח שם
3) סברבנק התקשר ואמר שתוקף ביטוח החיים מסתיים וצריך לחדש את פוליסת הביטוח ואמרו שעל פי תנאי החוזה יש לעשות דרכם ביטוח אחד האם זה נכון אם בחוזה נכתב כי ללווה שותף הזכות להשתמש בשירותיה של חברת ביטוח אחרת

הלוואת משכנתא היא כיום דרך נפוצה למדי לרכוש בית משלך. כל לווה כבר נתקל או שמע על ביטוח להלוואה כזו. לפעמים זו מתבררת כהפתעה לא נעימה, שכן היא מאלצת את הלקוח להוציא כסף נוסף. עם זאת, ביטוח חיים ובריאות למשכנתא, אם כי אינו חובה, לדעת רוב המומחים, משמש כ"כרית ביטחון" הן ללווה והן לבנק.

פוליסת ביטוח חיים למשכנתא מחייבת את חברת הביטוח לפרוע את חוב המשכנתא במקרה של מקרה ביטוח שבו מעורב הלווה. ההחזר עשוי להיות חלקי או מלא.

דעת מומחה

אחת מחברות הביטוח הזולות והאמינות ב-2019 היא אינגוסטראך. רשימת השירותים הניתנת על ידי החברה כוללת גם ביטוח חיים למשכנתא. אתה יכול להכיר את התנאים ולהגיש בקשה לביטוח באתר הרשמי של Ingosstrakh.

כלומר, ביטוח זה מכסה סיכונים מסוימים, כלומר:

1. מותו של הלווה.במקרה זה יש לפנות לחברת הביטוח במהלך תקופת החוזה, אך לא יאוחר משנה ממועד התאונה או המחלה שגרמה למוות.
2. קבלת מוגבלות של 1 או 2 קבוצות.יש לפנות למבטח לא יאוחר משישה חודשים מתום חוזה הביטוח.
3. שהייה בחופשת מחלה יותר מ-30 יום.בהתאם לחברת הביטוח, התשלום מתבצע או מיד או לאחר סגירת חופשת המחלה.

בשני המקרים הראשונים חברת הביטוח משלמת את כל סכום החוב הקיים. ובחופשת מחלה ממושכת, התשלום מתבצע מדי יום ב-1/30 מתשלום ההלוואה. ביטוח חיים מעניק ללווה ערבות לכך שאם יתקשה לעבוד, חובו ימשיך להיות משולם על ידי חברת הביטוח, ולא ייווצר חוב.

נקודה חשובה:ייתכנו מצבים בהם הלווה נפטר לאחר קבלת תשלומי ביטוח אובדן כושר עבודה. לאחר מכן אין עוד תשלומים. ואם בתחילה הלקוח היה בחופשת מחלה וחברת הביטוח העבירה תשלומי הלוואות לבנק, ואז חלה נכות, הרי שמגיעים תשלומים עבורה. אבל דמי מחלה ינוכו מהסכום הכולל.

כדי לבטח לווה שותף ולהיות זכאי לקבל תשלומים, יש לערוך עבורו את אותה פוליסת ביטוח חיים. אחרת, אם מתרחש מקרה ביטוח עם שותף ללווה, חוב ההלוואה לא יקטן וייפול כולו על כתפי הלווה.

חשוב ללווה לדעת שחברת הביטוח עשויה לסרב לתשלום במקרים הבאים:

1. המבוטח חולה באיידס או ב-HIV והוא רשום במרפאה.
2. במקרה של התאבדות (פרט למקרה של הסתה להתאבדות שיש לקבוע על ידי בית המשפט).
3. אם בדיקת דם של המנוח תקבע כי הוא צרך משקאות אלכוהוליים או חומרים נרקוטיים.
4. המבוטח נהג ברכב ללא רישיון לנהוג בו.
5. מקרה הביטוח התרחש תוך כדי פשע והדבר הוכח בבית המשפט.
6. נוכחות של מחלה כרונית קשה בשלב כריתת חוזה ביטוח, שהלווה הסתיר.

כל אחת מהנסיבות לעיל תוביל לכך שחברת הביטוח לא תכסה את החוב לבנק. כתוצאה מכך, הלווה עצמו או יורשיו (אם יורשו) יצטרכו לשלם את המשכנתא.

דעת מומחה

אלכסנדר ניקולאביץ' גריגורייב

מומחה למשכנתאות עם ניסיון של 10 שנים. הוא ראש מחלקת משכנתאות בבנק גדול, עם למעלה מ-500 הלוואות משכנתא שאושרו בהצלחה.

אירועים כגון אובדן מקום עבודה, פטירת קרוב משפחה (לרבות מלווה שותף, אם לא הונפקה עבורו פוליסה נפרדת), ואיחור בשכר אינם יכולים לשמש עילה לפנייה לחברת ביטוח. במקרים אלו, על הלווה לפנות ישירות לבנק לצורך שינוי מבנה הלוואה אפשרי, במידת הצורך.

לבנק, ביטוח מסוג זה חשוב בשל חוב ההלוואה הגדול, והלוואות משכנתא בעלות טווח ארוך. אף אחד לא יכול לומר בוודאות מה יקרה ללקוח לאחר פרק זמן נתון והאם הוא יוכל לשלם את המשכנתא.

העדר ביטוח עלול להוביל להתדיינות משפטית ממושכת בעתיד ולא תמיד הבנק מצליח להחזיר את ההלוואה שניתנה. ישנם ניואנסים רבים במחלוקות כאלה; במיוחד, לא ניתן לקחת את הבית היחיד של הלווה. כך, עבור הבנק, פוליסת ביטוח החיים משמשת ערובה נוספת לכך שהכסף יוחזר בכל מקרה.

האם נדרש ביטוח חיים בעת לקיחת משכנתא?

השאלה האם יש צורך לעשות ביטוח חיים עם משכנתא רלוונטית מאוד, במיוחד אם תשלומי הביטוח גבוהים. על פי חוק פדרלי מס' 102 "על משכנתא" זה מרצון. לפיכך, הבנק אינו יכול לחייב את הלקוח לערוך פוליסת ביטוח.

עם זאת, בשל הגדלת הסיכונים שלו, הבנק עשוי להציע ללווה תנאי הלוואה אחרים, מחמירים יותר. בפרט להעלות את הריבית, להפחית את התקופה, לדרוש ערבות וכו'.

באופן כללי, ישנם שלושה סוגי ביטוחים הזמינים עבור משכנתא:

1. ביטוח רכוש בטחונות.זה מחייב על פי חוק. הנכס מבוטח מפני הרס ונזקים חיצוניים (למשל רעידת אדמה, קריסת בתים) למשך כל תקופת ההלוואה. כדי לבטח קישוט וריהוט פנים, יש צורך לכלול זאת בחוזה כסעיף נפרד.
2. ביטוח בריאות וחיים.אם מתרחש מקרה ביטוח במהלך תקופה כלשהי של הסכם ההלוואה, כל יתרת החוב או חלקו מתקבלת על ידי חברת הביטוח.
3. ביטוח כותרת.אם בעבר היו סוגיות שנויות במחלוקת בנוגע לבעלות על מקרקעין ממושכן, הרי שלאחר כריתת הסכם ההלוואה יתכנו "אורחים בלתי צפויים" בדמות פונים לנכס הלווה. ביטוח בעלות מגן על האינטרסים של הבנק במקרה של אובדן בעלות ללקוח. כמו כן, הלווה יכול לערוך לעצמו ביטוח בעלות נפרד על מנת לקבל "כרית ביטחון" בדמות תשלומים מחברת הביטוח במידה והנכס אינו נקי כחוק. תקופת התוקף של הסכמים מסוג זה היא תמיד לא יותר מ-3 שנים, שכן לאחר מכן, על פי חוק, כל מחלוקות הרכוש אינן מתקבלות בבתי המשפט. ביטוח משכנתא זה אינו נדרש, אך הבנק עשוי לדרוש זאת אם יש ספק בנכס הנרכש.

קרא גם מאמרים אחרים מהמומחים שלנו:

היכן עדיף לקבל משכנתא בשנת 2019, באילו בנקים יש את התנאים הנוחים ביותר, וכיצד להפוך את המשכנתא לרווחית ככל האפשר -.

בעת מכירת דירה עם משכנתא, בהחלט תיתקלו בהליך כמו שמאות מקרקעין. למה זה נחוץ ואיך זה עובד, מהות ההליך והמאפיינים העיקריים שתפגשו במאמר בקישור הזה.

3 סיבות בעד ביטוח

עבור הלווה, ביטוח חיים ובריאות יקל על מצבו במקרה של כוח עליון אפשרי. אחרת, במקרה של אובדן כושר עבודה חלקי או מלא, תצטרכו לפתור את נושא ההלוואה רק בכוחות עצמכם. פוליסת ביטוח שהונפקה מאפשרת לסמוך על מספר העדפות מהבנקים.

מתוכם, ניתן לזהות 3 יתרונות עיקריים עבור הלווה:

1. אחוז מופחת.
2. אין חובה לערבות חובה.
3. מקדמה קטנה יותר.

כמובן שיש בנקים שמציעים משכנתאות מבלי להזכיר כלל ביטוח חיים. אבל ההחלטה בכל מקרה נשארת אצל הלווה. הצעות מפתות מסתירות לרוב עמלות וריביות גבוהות יותר, כי בהיעדר ביטוח, על הבנק להפחית את הסיכונים בדרכים אחרות. אנו ממליצים לקחת הלוואת משכנתא בביטוח חיים ובריאות, במיוחד בתקופת החזר ארוכה.

דעת מומחה

אלכסנדר ניקולאביץ' גריגורייב

מומחה למשכנתאות עם ניסיון של 10 שנים. הוא ראש מחלקת משכנתאות בבנק גדול, עם למעלה מ-500 הלוואות משכנתא שאושרו בהצלחה.

סירוב ביטוח חיים גורר העלאת ריבית המשכנתא ב-0.5-3.5% בבנקים שונים. דרישות מחמירות יותר מוטלות על הלווה, לעיתים מפחיתות את סכום ההלוואה המקסימלי האפשרי, שאינו מתאים לכל הלקוחות.

בעת בחירת חברת ביטוח, מנהלי הבנק עשויים להציע בהתמדה מבטח ספציפי. הדבר מתרחש עקב חוסר יכולת של עובדים בודדים או עקב הצורך ביישום התוכנית לשירותים נוספים. בינתיים, הלווה יכול לבטח את עצמו בכל חברת ביטוח העומדת בדרישות הבנק, כלומר מוסמכת בו.

אנו ממליצים להשוות בין התנאים ועלות הביטוח במספר חברות – ההבדל יכול לפעמים להיות מורגש. לרוב יקר יותר לבטח בבנק, אבל זה קורה גם הפוך, כאשר מוצעים ללקוח תנאים מתאימים במסגרת מבצעים מיוחדים או עקב שיתוף פעולה ארוך טווח עמו.

ייתכן שהחיים והבריאות של אנשי צבא וכמה קטגוריות אחרות של לווים כבר מבוטחים. אבל עדיין לא תוכל לסרב לביטוח כזה מבנק. העובדה היא שבביטוח זה התשלום מתקבל על ידי הלווה עצמו או קרוביו ואין להשתמש בכסף לפירעון המשכנתא. הבנק צריך שהוא יהיה המוטב (כלומר, מקבל תשלום הביטוח).

איפה הם מספקים ביטוח משכנתא - 5 חברות מובילות

בואו נבחן את התנאים של 5 חברות ביטוח פופולריות בהן תוכלו לבטח חיים ובריאות למשכנתא. ההשוואה משתמשת בנתונים של סוכנות הדירוג הסמכותית Expert RA (raexpert.ru) מתוך דירוג האמינות הפיננסית של ארגוני ביטוח המספקים שירותי ביטוח חיים.

אינגוסטרך

אחת החברות הגדולות והידועות בשוק הרוסי. סוכנות הדירוג "Expert RA" מאפיינת את אינגוסטראך עם יכולת אשראי גבוהה, אמינות פיננסית ויציבות (ruAA).

לארגון הצעות אטרקטיביות לביטוח משכנתא. לאינגוסטראך יש משרדים אפילו בעיירות ובכפרים קטנים. באתר יש מחשבון מיוחד שיסייע בחישוב עלות הביטוח על פי תנאים שונים.

לאחר החישוב, יוצע ללקוח להוציא פוליסת ביטוח ולשלם עליה באופן מקוון, מבלי לצאת מהבית. לאחר התשלום, נשלח למייל שלך מכתב עם תקנון המאושר בחתימה אלקטרונית. הלקוח צריך לחתום עליו רק מצידו.

לביטוח חיים ובריאות עם Ingosstrakh יש את היתרונות הבאים:

1. חברה גדולה, יציבה וממסה.
2. נפוץ באזורים וערים קטנות.
3. הנחות לרישום מקוון. לדוגמה, עבור לקוחות Sberbank הארגון מספק הנחה של 15% בעת הגשת בקשה לפוליסה באינטרנט.
4. קיים מחשבון נוח לחישוב עלות הביטוח.

מחשבון ביטוח

אתה יכול לחשב את הביטוח שלך באמצעות מחשבון Ingosstrakh מיוחד ולהגיש בקשה מקוונת ישירות באתר האינטרנט שלנו או באתר חברת הביטוח באמצעות קישור זה.

לדוגמא, עלות ביטוח חיים ונכות שנתית ללווה בת 35, למשכנתא שנלקחה מסברבנק ב-10% לדירה עם בעלות רשומה, עם יתרת חוב של 1,500,000 רובל, תעלה 5,211 רובל. (עם 15% הנחה).

חישב את עלות ביטוח החיים באינגוסטראך

בית הביטוח VSK

חברה די גדולה ומוכרת, בעלת רמת אמינות ויציבות פיננסית גבוהה למדי (ruA+) לפי סוכנות הדירוג Expert RA.

מדורג במקום ה-7 מבחינת עמלות בנישת ביטוח החיים. הרשת האזורית כוללת למעלה מ-500 סניפים ומשרדים ברחבי הארץ. אפשר להנפיק פוליסה באינטרנט, אבל התעריפים גבוהים למדי.

אנו נחשב את עלות הביטוח ב-VSK. התנאים זהים כמו בדוגמה הקודמת. עלות הביטוח במסגרת תוכנית "לווה מוגן" תהיה 5,100 רובל. עם זאת, הסכום אינו סופי ועשוי להשתנות כלפי מעלה אם תספק נתונים נוספים (משקל, מקום עבודה וכו') בעת מילוי הטופס.

אחריות RESO

העמותה מספקת ביטוח וולונטרי נגד תאונות, מחלות וביטוח חיים. דירוג המהימנות של החברה, לפי סוכנות Expert RA, הוא ruAA+. ארגון בעל רמה גבוהה של אמינות, כושר אשראי ויציבות פיננסית.

RESO-Garantia הוא חבר באיגוד הביטוחים הכל-רוסי ובאיגוד ארגוני הביטוח הפדרלי לפיקוח עצמי. זוהי החברה היחידה המבטחת לקוחות מעל גיל 60. באתר הרשמי יש מחשבון עלויות נוח.

לאחר חישוב עלות הביטוח על מחשבון עם אותם תנאים, אנו מקבלים סכום של 3,555 רובל. הסכום עשוי להשתנות אם תספק מידע נוסף להנפקת פוליסה. עבור Sberbank התוצאה לא תקפה, העלות תהיה גבוהה יותר.

חישוב ביטוח בערבות RESO

ביטוח חיים סברבנק

חברת בת של Sberbank של רוסיה, היא נוצרה כדי לבטח את חיי הלווים שלה. שורת התעריפים כוללת את הצעת "לווה מוגן" ללקוחות המשכנתא. מאפשר לך להפחית את שיעור המשכנתא של Sberbank ב-1%.

סוכנות Expert RA מאפיינת את החברה עם רמת האשראי המקסימלית, האמינות הפיננסית והיציבות (ruAAA). תחזית הדירוג יציבה.

בין היתרונות אנו מדגישים את האמינות והיציבות של החברה, את היכולת להוציא פוליסה באתר הרשמי באינטרנט בהנחה של 10%. יתרת החוב המקסימלית היא 1,500,000 רובל; אם הסכום גדול יותר, הביטוח מונפק בסניף הבנק.

החיסרון הוא העלות הגבוהה של הפוליסה - גבוהה ב-30-40% מזו של מבטחים מוסמכים אחרים. חישוב באתר Sberbank מראה כי עלות הביטוח באותם תנאים תהיה 5,160 רובל.

עלות ביטוח חיים בסברבנק

SOGAZ חיים

חברה בת של גזפרום ובנק רוסייה. חברה רצינית, עם רמת אמינות פיננסית ויציבות מקסימלית לפי Expert RA (דירוג ruAAA). מקבל בעיקר לקוחות משכנתאות של גזפרומבנק, שאין להם כמעט סיכוי לבטח את עצמם בארגון אחר.

החברה מפתחת באופן פעיל ביטוח חיים קלאסי לטווח ארוך בעיקר ללקוחות עסקיים, ביטוח חיים בנקאיים ללווים, שיתוף פעולה עם בנקים וביטוח חיים לטווח ארוך לאנשים פרטיים שאינם עובדים בחברות שותפות.

שיעור ביטוח החיים הבסיסי עבור Sberbank הוא 0.21%. עם סכום ביטוח של 1,500,000 רובל, עלות הפוליסה לשנה אחת תהיה:

1,500,000 / 100% * 0.21 = 3,150 רובל.

אחת האפשרויות הזולות ביותר עבור Sberbank.

כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא ומדוע הוא עלול להתייקר?

בממוצע, ביטוח חיים יעלה ללווה 0.5–1.5% מהסכום המגיע על המשכנתא. הפוליסה ניתנת בדרך כלל למשך שנה אחת ומתחדשת לשנה הבאה. ככל שסכום החוב יורד, יקטן גם סכום הביטוח. ללווה יש גם זכות לשנות את חברת הביטוח.

עלות הפוליסה והתעריף לכל לווה נקבעים בשקלול שילוב של גורמים:

1. קוֹמָה.אצל גברים הסיכון לגורם זה גבוה יותר, ולכן כאשר ישנה בחירה את מי לשים כשואל ומי כשותף ללווה, עדיף לשים אישה במקום הראשון. הפוליסה תעלה 30-50% פחות. עם זאת, ישנן חברות שאינן מייחסות חשיבות משמעותית למגדר בחישוב הסכום הסופי לפוליסת ביטוח.
2. גיל.לאנשים מבוגרים יש סיכון גבוה יותר למוות או מחלה, ולכן התעריף עבורם גבוה יותר. ההבדל בתעריפים בין לקוח בן 25 ללקוח בן 50 יכול להיות פי 5-10. ללווים מעל גיל 60 מונעים בדרך כלל ביטוח חיים.
3. נוכחות של מחלות כרוניות.הם מייקרים את עלות הביטוח.
4. בריאות כללית.יידרש אישור רפואי מהלקוח. כל סטייה במידה זו או אחרת משפיעה על מקדם הגדלת. לכן, רוב הלקוחות מעדיפים לשתוק לגבי מחלות. אנו ממליצים לא להסתיר את האמת מהמבטח, שכן הסתרת מחלות עשויה לשמש עילה לסירוב תשלום ביטוח.
5. עודף משקל.הביטוח בהחלט יהיה גבוה יותר עבור לווים כבדים יותר.
6. מִקצוֹעַ.ככל שזה מסוכן ומסוכן יותר, כך התעריף יהיה גבוה יותר. הסיכון של רואה חשבון ועובד במשרד מצבי חירום שונה מהותית. בדרך כלל קשה לאחרונים למצוא חברה שתסכים לביטוח.
7. בעל פוליסת ביטוח חיים כבר תקפה, כאשר המוטב אינו בנק.זה לא נלקח בחשבון על ידי כל מוסדות האשראי, אבל לא יהיה מיותר לספק אותו.
8. סכום האשראי.ככל שהוא גבוה יותר, כך חברות הביטוח מיישמות יותר מקדמים.
9. עמלה של הבנק.חלק מהבנקים משתפים פעולה עם חברות ביטוח וגובים עמלה עבור לקוחות מופנים. חלק רוצים 20-50% מעלות הפוליסה מהמבטחת, אחרים לא מרוויחים מזה בכלל, הכל תלוי בבנק.

כמה יעלה ביטוח חיים נקבע תוך התחשבות בניואנסים של חברת ביטוח מסוימת. ניתן לקחת בחשבון מצב משפחתי, נוכחות ילדים, חובות חובות אחרות, רכוש וכו'.

בדרך כלל עולה פחות לרכוש ביטוח מקיף (חיים, בעלות ואג"ח). יש להזהיר את הלווים לערוך פוליסת ביטוח חיים לפני אישור משכנתא. אחרת, אם הבנק יסרב, אי אפשר יהיה להחזיר את הכסף ששולם.

בנקים, שלא רוצים לקחת סיכונים, מנסים להבטיח את החזר הלוואות לדיור לטווח ארוך. לדעתם, הכלי הטוב ביותר להגנה על הלוואות שהונפקו הוא ביטוח רכוש הלקוח ובריאותו, מכיוון שהמשכנתא ניתנת לתקופה ארוכה מאוד. במהלך תקופה זו, כל דבר יכול לקרות ללווה, כולל מותו. אז ההפסדים של הבנק יוחזרו על ידי ביטוח חיים למשכנתא.

מה זה

ביטוח חיים בשפת עורכי הדין משמעו הגנה על האינטרסים הרכושיים של הלקוח הקשורים לחייו ומותו. במידה ויתרחש מקרה ביטוח, הנכס הממושכן יקבל מעמד של רכוש אישי של היורשים הישירים. כאשר סכום תשלום הביטוח אינו מספיק, על מנת להחזיר את החוב במלואו, תצטרכו לספק את סכום הכסף בעצמכם.

תנאי פוליסת ביטוח חיים ובריאות

ביטוח חיים ובריאות למשכנתא מעניק תשלומים בכפוף לקרות אירועי הביטוח הבאים:

• מותו של הלווה. חוב המשכנתא מוחזר על ידי חברת הביטוח במלואו.
• קבלת נכות. אנחנו מדברים על הקמת על ידי ועדת VTEK של קבוצת נכות I או II עבור הלווה.
• אובדן ביצועים זמני. מצב זה מצוין בנפרד בחוזה הביטוח.

יש לשלם דמי ביטוח מדי שנה.

בסופו של דבר מצטבר כמות לא מבוטלת. לכן, חלק מהלווים תוהים מה יקרה אם לא אשלם ביטוח משכנתא. כמובן, אין לסמוך על כך שהמבטח והבנק לא יגיבו. במידה והעיכוב עולה על חודש, החייב יתחיל לקבל שיחות ו-SMS בדרישה לפרוע את חוב הביטוח. אם הלווה יתעלם מהם ולא יחזור לשלם לא רק את הביטוח, אלא גם את ההלוואה, במקרה הטוב, התיק יועבר לבית המשפט, במקרה הרע, ההלוואה תימכר לחברת גבייה.

מי צריך פוליסה

ביטוח חיים למשכנתא אינו חובה עבור מקדמות במזומן. עם זאת, על ידי נקיטת אמצעי זהירות זה, הלווה יוכל להגן על עצמו במקרה של תאונה או מחלה. מצד שני, כאשר לקוח בנק עורך חוזה ביטוח המכסה את הסיכונים הנ"ל, הדבר מועיל גם למוסד הפיננסי עצמו (קרא לעיל). כלומר, שני הצדדים לעסקה מעוניינים לבצע הליך זה.

בינתיים, לקוחות רבים מסרבים לרכוש פוליסה זו. זה לא נובע מחוסר מידע על מה מספק ביטוח חיים במשכנתא, אלא מהרצון לחסוך כסף. לכן, הבה נזכיר את ההטבות העיקריות שיקבל הלווה בחתימה על חוזה ביטוח בריאות וחיים:

• אם התרחש מקרה ביטוח, תוחזר הלוואת הדיור לטווח ארוך על ידי המבטח;
• נטל החוב לא ייפול על קרובי הלווה;
• בנקים נוטים להפחית את ריבית המשכנתא.

כיצד נקבע גובה סכום הביטוח?

הלקוח יכול לבצע ביטוח בריאות וחיים לפי שתי תוכניות:

• עבור כל הלוואת המשכנתא. בדרך כלל מדובר ב-70-80% מעלות הדיור המושאל;
• עבור כל מחיר הנדל"ן.

עלות פוליסת ביטוח הינה שווי הנגזר מגורמים רבים ונקבעת בנפרד לכל לקוח. זה לוקח בחשבון:

• מגדר הלקוח. הפוליסה תעלה לנשים פחות מגברים.
• גיל. עם הגיל עולה הסיכון ללקות במחלות שעלולות להוביל לאובדן כושר עבודה. לכן, ביטוח חיים ללווה משכנתא מתייקר עם השנים.
• מִקצוֹעַ. סוגים מסוימים של פעילות עבודה קשורים בסכנה לבריאות האדם וחיי האדם, שאינה יכולה אלא להשפיע על התעריף לפי חוזה הביטוח.
• מצב בריאותו של הלקוח. בעת הגשת בקשה לפוליסה, השאלון מציין מחלות כרוניות קיימות וכן גובה ומשקל המבוטח. אם האינדיקטורים האחרונים חורגים מהנורמה, עלות הביטוח עשויה לעלות.
• בעל תחביבים קיצוניים. חובבי צניחה חופשית, צלילה וענפי ספורט מסוכנים אחרים עשויים לקבל תעריף מוגדל.

כיום, עלות ביטוח חיים ובריאות היא לרוב 0.5-1.5% מהיקף ההלוואות.

פרמיית הביטוח השנתית שווה בקירוב לתשלום המשכנתא החודשי. אבל כאן צריך לקחת בחשבון שאם יש לכם פוליסת ביטוח חיים ובריאות, הבנקים בדרך כלל מפחיתים את שיעור ההלוואה ב-1-2%. לכן, אם תעשו את החשבון, העלויות של ביטוח כזה יכוסו כמעט לחלוטין.

תַפאוּרָה

ביטוח משתתפי הלוואות משכנתא מתבצע על פי מספר תוכניות. האפשרויות הנפוצות ביותר הן:

• כריתת הסכם משולש. הצדדים להסכם כזה הם חברת הביטוח, הלווה והבנק.
• כריתת חוזה ביטוח לאחר רישום משכנתא. במקרה זה, חוזה הביטוח הוא דו-צדדי במהותו. החותמים עליו הם חברת הביטוח והלווה.

לגבי הניואנסים, כאן, ממש כמו בעת קבלת הלוואת משכנתא, נוצר לוח תשלומי ביטוח. בדרך כלל, הלווה מסכים לשלם סכום מסוים מדי שנה. גודלו נקבע בהתאם לגובה יתרת החוב על ההלוואה לטווח ארוך. נהוגות גם אפשרויות לביצוע תשלומי ביטוח רבעוני ואף חודשי.

אילו מסמכים נדרשים?

לצורך הוצאת חוזה ביטוח בריאות וחיים למשכנתא, על הלווה לספק לעובד החברה הנותנת שירות זה את המסמכים הבאים:

• דרכון אזרחי רוסי;
• שְׁאֵלוֹן;
• בקשה - טופסה נקבע על ידי חברת הביטוח;
• הסכם הלוואה;
• עותק של ספר העבודה;
• אישור ממוסד רפואי המאשר את מצב בריאותך (ניתן לפי בקשת המבטחת).

חישוב עלות הפוליסה

מה משפיע על עלות הביטוח נדון לעיל. כל שנותר הוא לציין את הנתונים הספציפיים שהודיעו השחקנים המובילים בפלח זה של השוק הפיננסי. להלן טבלה המציגה את התעריפים.

חֶברָה	% מסכום ההלוואה הכולל
"רוסגוסטראך"	0,1-5,6
"אינגוסטרך"	מ-0.2
"רֵנֵסַנס"	0,15-5
"GUTA-ביטוח"	מ-0.075
"בְּרִית"	0,19-0,3
"ביטוח סברבנק" תוכנית "לווה מוגן".	1
JSC "SOGAZ". תוכנית SOGAZ למשכנתאות	1-1,5
"ביטוח VTB". תוכנית ביטוח מקיף	1

כפי שאתה יכול לראות, עלות השירותים משתנה באופן משמעותי. ערכו של פרמטר זה מושפע בעיקר מ"סט" הסיכונים הביטוחיים שנקבעו בהסכם ההלוואה. לדעת את התעריף, אתה יכול לחשב ביטוח חיים למשכנתא בעצמך. זה נעשה לפי הנוסחה הבאה:

StStr = StrS × T/100, שבו

StStr - עלות ביטוח;

STR – סכום ביטוח;

T – תעריף.

לדוגמה, אם StrS = 1,000,000, העלות השנתית של הביטוח ב-VTB Insurance תהיה כדלקמן:

StStr = 1,000,000 × 1/100 = 10,000 רובל.

אבל את הסכום הזה יש לשלם רק עבור השנה הראשונה של ההלוואות, כי יתרת החוב יורדת. לדוגמה, אם ניתנה משכנתא בסכום כזה ב-10% לתקופה של 5 שנים, אז עם תוכנית תשלום הקצבה, עד תחילת השנה השנייה סכום החוב הנותר יהיה 837,731.94 רובל. לפיכך, גובה דמי הביטוח לתקופה הבאה יהיה שווה ל:

StStr = 837,731 * 1/100 = 8,377.31 שפשוף.

ובשנה החמישית, עלות ביטוח חיים למשכנתא תהיה כדלקמן:

StStr = 22 2441 * 1/100 = 2224.10 לשפשף.

הליך תשלום

לעיל נאמר כי המוטב בביטוח הלוואת משכנתא זה הוא הבנק. לכן, אם מתרחש מקרה ביטוח, הארגון הפיננסי פותר בעצמו סוגיות הקשורות לתשלום פיצויי ביטוח לו. הלקוח או קרוביו מחויבים להודיע ​​לבנק ולחברת הביטוח על מקרה הביטוח. צורת ההודעה היא אופציונלית, אך חייבת להיות בכתב. המבטח, לאחר שעיין בהודעה, עשוי לדרוש ניירת נוספת.

חישוב מחדש לפירעון חלקי מוקדם של המשכנתא

חוזה הביטוח נערך לרוב לכל תקופת ההלוואה עם חידוש שנתי (הארכה) ותשלום. אם חוב המשכנתא נפרע חלקית לפני המועד, המבטח והמבוטח מתקשרים בהסכם נוסף הקובע חישוב מחדש של גובה דמי הביטוח העתידיים. נתוני הקלט למבצע האחרון הם יתרת החוב השוטפת בהלוואה לדיור לטווח ארוך. על הלווה לברר מהבנק את ערכו של פרמטר זה ולמסור אותו לחברת הביטוח.

האם ניתן לסרב לביטוח?

אנחנו כבר יודעים שהתשובה לשאלה האם ביטוח חיים עם משכנתא הוא חובה או לא ברורה: אין צורך לרכוש פוליסה כזו. אבל, למרות העלות הגבוהה יחסית של שירות זה, לווים נבונים עורכים חוזה ביטוח. כך, בין היתר, הם יכולים להפחית את הריבית על ההלוואה.

נזכיר שעד שנת 2008 הלוואות לדיור לטווח ארוך ניתנו בבנקים רק אם הלקוח רכש פוליסת ביטוח. ביטול ביטוח החיים למשכנתאות בוצע ביוזמת רוספוטרבנדזור. ההשלכות לא איחרו לבוא. בשל הסבירות המוגברת לאי החזר של כספים מושאלים, מוסדות פיננסיים גדרו את ההימורים שלהם על ידי הגדלת שיעורי המשכנתא. לפיכך, הנטל על תקציב המשפחה של הלווה, במקרה הטוב, נשאר באותה רמה.

לגבי החזרים

חשוב להבין כי דמי ביטוח ניתן להחזיר רק אם המשכנתא מוחזרת מוקדם, בהיעדר מקרה ביטוח. הרצף של הליך זה הוא כדלקמן:

1. הלווה סוגר את ההלוואה מוקדם מהתקופה הנקובת בהסכם ומקבל אישור מהבנק המאשר עובדה זו.
2. במשרד חברת הביטוח מגיש הלקוח בקשה להשבת כספים ומצרף אליה את האישור הנ"ל וכן מסמכים נדרשים נוספים.
3. על ארגון הביטוח להחליט להחזיר את הכסף תוך חודש.
4. במידה וההחלטה חיובית, הכספים מועברים לחשבון שצוין על ידי הלקוח בבקשה.

בנוסף, הלווה יכול לבקש ניכוי מס לביטוח חיים על משכנתא ולהחזיר 13% ממס ההכנסה האישי ששילם ממשכורתו. זה מיושם בשתי דרכים:

• המעסיק אינו מחשב את 13% לעיל מהכנסת המבוטח, והשכר מופק במלואו במהלך השנה;
• לאחר הגשת בקשה למס הכנסה, הסכום המגיע מוחזר מהתקציב בתשלום אחד.

לווים יכולים לנצל את ההטבה הזו:

• בעל אזרחות רוסית;
• מועסק באופן רשמי;
• תשלום 13% מס הכנסה אישי על הכנסתם;
• שהתקשרו בחוזה ביטוח לתקופה של 5 שנים לפחות.

החזר מס הכנסה לביטוח חיים למשכנתא מחושב לפי הנוסחה הבאה:

HB = SP × St, איפה

NV – ניכוי מס;

St – שיעור שווה ל-13%.

לדוגמה, חוזה ביטוח נחתם ל-7 שנים עם פרמיה חודשית של 5,000 רובל. ואז עבור השנה ישלם הלווה:

5000 × 12 = 60,000 רובל.

מס הכנסה אישי מנוכה מסכום זה:

60,000 × 0.13 = 7,800 רובל.

ובמשך 7 שנים, סכום החזר הביטוח יהיה:

7,800 × 7 = 54,600 רובל.

לסיכום, יש לציין כי כל המומחים הפיננסיים מסכימים פה אחד על היתרונות של ביטוח חיים ובריאות עבור הלווה. הרי משכנתא משולמת לרוב מתוך המשכורת, ואובדן כושר עבודה עלול לסכן את מתן השירות בהלוואות. ביטוח מפחית סיכונים כאלה למינימום.

ביטוח משכנתא: וידאו

כאשר בוחנים הצעות הלוואות, מבקשים רוצים לחסוך את כספם ככל האפשר. מאחר וביטוח חיים למשכנתא מוציא מהלווה כסף רב מדי שנה, הוא שואף להימנע מכך. עד כמה השאיפות שלו מוצדקות?

צריך ביטוח או לא?

החקיקה הפדרלית הנוכחית מציינת כי אזרח שנטל הלוואת משכנתא נדרש לבטח את הביטחונות. הנפקת הלוואת משכנתא אינה צריכה להיות תלויה בביטוח החיים או בריאותם של הלווים. אבל הבנקאים מטילים את הביטוח הזה. בשביל מה? הם מונעים על ידי הרצון למזער סיכונים. כל מוסד אשראי מוציא רשימה של חברות ביטוח שהוא מאשר.

מי שלא יסכים לפנות לחברות הביטוח יעמוד בפני רגע לא נעים בדמות העלאת שיעור ההלוואה ב-1%.

נוהג זה נפוץ. אתה יכול לאמת זאת על ידי ניתוח ההצעות הפופולריות של בנקים שונים.

אבל, אם הלווה יקרא את חוזה הביטוח, הוא יבין כי ביטוח חייו ובריאותו מועיל גם לו. האזרח יהיה סמוך ובטוח שכאשר יגיעו זמנים קשים למשפחתו, ישולמו תשלומי ההלוואה. ביטוח חיים ובריאות בביטוח משכנתא כולל את מערך הסיכונים הבא:

• אובדן כושר עבודה (פציעה המונעת ממך לבצע את תפקידיך הקודמים בעבודה);
• פטירת הלווה (ההלוואה תוחזר לפני שהיורשים ירשמו את זכויות הקניין).

עלות ביטוח

מכיוון שלא רכוש מבוטח, אלא חיים ובריאות אדם, מבטחים קובעים תשלומי ביטוח גבוהים למדי. לפני קביעת הסכום הסופי של דמי ביטוח חיים ובריאות למשכנתא, עובדי חברת הביטוח מנתחים את הנתונים הבאים:

• קטגוריית הגיל של המבקש;
• מצב בריאותי (תשומת לב מיוחדת מוקדשת למחלות כרוניות);
• תנאי עבודה (עבודה עם חומרים מסוכנים, ייצור מסוכן);
• ניסיון עבודה;
• מצב פיננסי;
• סכום המשכנתא;
• סכום תשלום המשכנתא;
• תקופת המשכנתא.

אם המבטח "אוהב" את המבקש מכל הבחינות, אזי נקבע לו תשלום של 0.3% מהלוואת המשכנתא. כאשר מומחים מוצאים את העסקה "מסוכנת", דמי הביטוח יכולה "להתחיל" מ-1.5%.

דמי הביטוח משולמים מדי שנה. אם הלווה שכח או לא רצה לשלם את התשלום הבא, חוזה הביטוח מסתיים, והבנק מעלה את שיעור ההלוואה ב-1%.

מקרה הביטוח התרחש

מה לעשות אם אכן מתרחש מקרה ביטוח? ראשית, הלווה וקרוביו (במקרה של פטירת הלקוח) מודיעים בכתב למבנה הבנקאי ולמוסד הביטוח על האירוע.

המכתב מנוסח בשלושה עותקים: אחד לנושה, השני למבטח והשלישי לשולח. על הנייר, שנותר אצל החייב (נציגו), מסמנים הארגונים הנ"ל קבלה.

אם המסמכים נשלחו בדואר (דואר רשום עם הודעה), אז יש צורך לשמור הן את הקבלות לשליחת והן הודעות על קבלת המכתב על ידי הנמענים.

מומחי ביטוח נדרשים לאשר את התרחשות מקרה ביטוח. לשם כך, הם צריכים לספק את המסמכים הבאים:

• תעודת פטירה (אם זמינה);
• עותק דרכון;
• העתק של תעודת הביטוח הפנסיוני;
• חופשת מחלה;
• דוח רפואי על אופי המחלה;
• תעודת נכות;
• צווי מעסיק לפיטורים, פירוק;
• רישום תעסוקתי עם הודעת פיטורים (צילום עמוד אחר עמוד שלו);
• מסמכים אחרים.

לאחר בדיקת החומרים שהתקבלו, הסכום מועבר למוטב - הבנק. במידה והסכום המועבר אינו מספיק לפירעון מלא של המשכנתא, היתרה מוחזרת על ידי הלווה (יורשיו).

מוסד הביטוח סירב לשלם

במצב כזה בית המשפט יעזור. הזכות להגנה שיפוטית קמה מרגע קבלת סירוב בכתב. לתביעה מצורפים עותקים:

• דרכון פנימי של התובע;
• הסכם משכנתא;
• הסכמי בטחונות;
• לוח החזרי הלוואות;
• הסכם המאשר ביטוח חיים ובריאות של אזרח;
• קבלות על תשלום דמי ביטוח;
• מסמכים המאשרים את התרחשות מקרה ביטוח (תיעוד עבודה, הוראת מעסיק, דוחות רפואיים וכו');
• מכתבי הודעה לארגון בנקאי, מוסד ביטוח;
• נייר המאשר את הגשת התיעוד הדרוש למבטח;
• סירוב המבטח.

המסמכים המקוריים מוגשים לעיון השופט.

אין אגרת מדינה בהגשת תביעה כזו.

מוסדות פיננסיים מעניקים הלוואות ללקוחות לרכישת נדל"ן. פרויקטי מגורים רבים נבנים ברוסיה, מה שמאפשר לספק מרחב מחיה לאזרחים רבים. אבל רק חלק מהאנשים יכולים לקנות את זה מכספם.

לכן, הבנקים מציעים את מה שיאפשר לכם לעבור לבית חדש בקרוב. ותשלום ההלוואה והריבית עליה יתבצעו בהדרגה. כדי לקבל הלוואה, יש להצטייד בביטוח.

תקופת החזר המשכנתא נקבעה ל-30 שנה. הרבה יכול לקרות בפרק הזמן הזה. לכן, הבנק זקוק לערובות כספים בחזרה במקרה של מקרה ביטוח. באמצעות אמצעי זה מבקש המוסד להגן על עצמו מפני סיכונים פיננסיים. רכישת פוליסת ביטוח מגדילה את עלויות המשכנתא שלך.

הלווה אינו יכול לסרב לביטוח, שהוא חובה עבור הלוואות לטווח ארוך. תוכניות בנקאיות המיועדות לתקופה קצרת טווח עשויות שלא לחייב ביטוח חובה. הם מוגבלים בסכום ההלוואה ויש להם גם ריבית גבוהה.

מדוע נדרש ביטוח חיים עבור משכנתא?

ביטוח לוקח קצת זמן. לעתים קרובות הלווה יכול להאציל הליך זה לבנק המשתף פעולה עם חברות הביטוח. אדם צריך רק לבחור את האפשרות המתאימה.

עם אפשרות ביטוח זו ניתן להחזיר את העלות באמצעות הלוואה. ללקוח הזכות לקבל ביטוח מכל חברה עצמאית.

במקביל, הוא אוסף את כל המסמכים בעצמו ומשלם כסף מכספים אישיים. בנסיבות כאלה, המוסד הפיננסי דורש עותק של ההסכם.

הביטוח מאפשר להימנע מתשלום כספים שאולים לקרובים במקרה של פטירת הלווה. במקרה של תאונה, חברת הביטוח משלמת את התחייבויות החוב, וקרובי משפחה יכולים לרשום מחדש את הדיור על שמם. מוסדות פיננסיים גובים ריבית נמוכה יותר של משכנתא כאשר הלקוח מבוטח.

אם לא היה ביטוח, אז עם מותו של הלווה לא היה מי שישלם את החוב. הבנק ייאלץ לפנות את משפחתו של הלקוח שנטל את ההלוואה מביתו, ולהעמיד את הדירה למכירה פומבית. הסכום שיתקבל מהמכירה ישמש לפירעון החוב, והיתרה תוחזר לקרובים של הלווה. אבל הכסף הזה לא מספיק לרכישת דיור חדש.

קרובי משפחה של הלווה יכולים לקחת לעצמם משכנתא ולהמשיך לשלם עליה. אבל אם אין מפרנס במשפחה, אז לכסף לא יהיה מאיפה להגיע. אם החזר ההלוואה עבר ללא בעיות, הרי שהלקוחות סבורים ששילמו יתר על המידה בגלל ביטוח. אנשים המתמודדים עם מקרה ביטוחי אסירי תודה על ביטוח בזמן. לכן, ביקורות על זה לעתים קרובות מנוגדות לחלוטין.

כיצד לברר את עלות ביטוח החיים למשכנתא?

המחיר של שירות זה תלוי במקרה הספציפי ובתעריפים שנקבעו על ידי סוכנות הביטוח. סוג זה מגן על הלווה מפני סיכונים שונים: תאונות, בעיות בריאות. הם מובילים לחוסר יכולת לשלם את המשכנתא לבנק. בתקופה זו, הנטל הכספי נופל כולו על כתפי הסוכנות.

בבחירת חברת ביטוח, שימו לב לגובה הפרמיה ולתנאים המוצעים.

יש לקחת בחשבון את הדברים הבאים:

• באיזה סדר משולמות התרומות;
• סנקציות שנקבעו בגין איחור בתשלום;
• מקרים שניתנו לתשלום וכו'.

לחישוב ניתן להשתמש במחשבון מיוחד, אותו ניתן למצוא בקלות באתר המוסד הבנקאי. זה נוח וקל לשימוש; אם מתעוררים קשיים, אתה יכול לבקש עזרה מקוונת מעובדי הבנק. באמצעות מחשבון מקוון, אתה יכול פשוט לעשות חישוב משוער. נתונים מדויקים מסופקים על ידי החברה בעת כריתת חוזה ביטוח.

כדאי לבטח חיים בחברה הממשלתית Rosgosstrakh. הלקוח מקבל תעריפים אופטימליים והבטחת תשלום. כאן תוצע תכנית מקיפה המגנה על הלווה מפני סיכונים רבים. זה כולל ביטוח חיים ובריאות, רכוש שנרכש ואובדן בעלות על מקרקעין.

הליך ביטוח חיים

ביטוח בבנקים שונים מונפק באותו אופן. אדם מביא חוזה ביטוח חיים או חבילת מסמכים הדרושה. תקופת התוקף שווה לתקופת ההשאלה. כל החברות עובדות לפי אותה תכנית, והן אינן מציגות דרישות מיוחדות. כדאי לבחור אמצעי תשלום נוח ובחברה שנוח לאדם לשתף איתה פעולה. כאשר עובדים עם סוכנות ביטוח אחת למשך תקופה ארוכה, הלקוח יכול לקבל הנחה מסוימת.

מחיר הביטוח תלוי בגיל הלקוח, מקום עבודתו ובריאותו. לכן, החברה מציעה תנאים אישיים לכל לקוח. עליך לציין בכנות את המחלות הקיימות שלך. אם אין כאלה, אז תצטרך לספק את התוצאה של בדיקה רפואית. זה הכרחי כדי להוכיח שלאדם אין מחלה חשוכת מרפא. מחלה כזו יכולה להיות הסיבה לכך שמונעים מאדם ביטוח. עדיף לעבור בדיקה במרפאה ציבורית, לאחר שקיבלתי תחילה הפניה רשמית.

ככל שהלווה מבוגר יותר, כך הוא יצטרך לשלם יותר עבור ביטוח חיים ובריאות. תשלומי הביטוח חייבים להתבצע אחת לשנה, וגובהם יורד מדי שנה יחד עם חוב המשכנתא. למד היטב את רשימת אירועי הביטוח לפני החתימה על החוזה. אם ההלוואה היא , אז כדאי גם לסיים את חוזה הביטוח ולהחזיר את הכסף ששולם עבור התקופה שלא נוצלה.

אם מתרחש מקרה ביטוח, יש לפנות מיד למלווה ולסוכנות הביטוח על מנת להודיע ​​להם על האירוע. חברת הביטוח משלמת למוסד הפיננסי את סכום הנזק בפועל, אך לא יותר מסכום הביטוח.

נותן אמון בעתיד. זוהי הגנה אמינה במקרה של מקרה ביטוח מפני התחייבויות חוב.