모기지 대출을 받을 때 생명 보험. 거절 이유는 다음과 같습니다.

19.01.2024

안녕하세요. 2015년 9월 8일에 "기성 주택 구매"를 위해 Sberbank에서 모기지를 받았습니다. 보험 기간이 종료되고 계약서에 다음과 같이 명시되어 있습니다.
4항. 이자율 또는 결정 절차 - 13.75%
공동 차용인의 생명 및 건강 보험 계약/약관이 해지/갱신되지 않거나 생명 및 건강 보험 계약/약관에 따라 수혜자가 교체되는 경우 대출 이자율이 인상될 수 있습니다. 대출기관이 수혜자의 종료/갱신불가/대체에 대한 정보를 받은 날 이후 두 번째 지불일 다음 날부터 상품 "완성 주택 구입"에 대한 계약 체결 시 적용되는 이자율 수준까지 ” 의무 생명 보험 및 건강 보험 없이 유사한 조건(금액, 기간)으로, 그러나 소유권 공동 차용인의 이자율 인상으로 인해 대출 기관이 승인할 당시 유효한 해당 상품에 대한 이자율보다 높지는 않습니다. 생명과 건강을 보장할 의무를 이행하지 않은 경우. 공동 차용인이 채권자에게 적절하게 작성된 문서를 제공하고 계약서 20항에 규정된 조건과 서면 신청서의 소유권 공동 차용인의 규정을 충족한 후, 채권자가 문서에 지정한 날짜부터 그의 지원에 대한 긍정적인 결정 통지:
- 대출기관이 사용하는 이자율은 13.75%로 설정됩니다.

p9. 다른 계약을 체결해야 하는 차용인의 의무:
1. 계좌 개설 계약
2. 제4.4.2항에 따라 담보로 등록된 재산에 대한 보험계약. 일반대출조건은 대출기관의 요건을 충족하는 자 중에서 공동차입자가 선정한 보험회사가 정하는 조건에 따릅니다.
3. 대출 기관의 요구 사항을 충족하는 보험 회사 중에서 공동 명의자가 선택한 보험 회사가 정한 조건에 따른 공동 명의자에 대한 생명 및 건강 보험 계약. 관세는 총 대출 비용을 계산하는 데 사용되었습니다. 공동명의인은 다른 보험회사의 서비스를 이용할 권리가 있으며, 총 대출 비용은 계산된 금액과 다를 수 있습니다.
질문:
1) 생명보험과 건강보험 계약을 갱신하지 않으면 은행이 계약 이자율을 인상할 권리가 있나요? (신청할 때 대출 전문가가 1% 인상하겠다고 하더군요.)
2) 다른 공인 회사로부터 생명 및 건강 보험을 구입할 수 있나요? (17개 회사가 개인 보험에 대해 Sberbank의 인증을 받았습니까?) 보험의 첫해는 Sberbank에 있었지만 이제는 거기에 보험을 가입하고 싶지 않습니다.
3) Sberbank에서 전화해서 생명보험이 만료되어 보험을 갱신해야 한다고 했고, 계약 조건에 따라 하나의 보험은 반드시 그들을 통해 가입해야 한다고 하더군요. 계약서에 다음과 같이 명시되어 있다면 공동 차용자는 다른 보험 회사의 서비스를 이용할 권리가 있습니다

모기지 대출은 이제 자신의 집을 구입하는 매우 일반적인 방법입니다. 모든 차용인은 이미 그러한 대출에 대한 보험을 접했거나 들어본 적이 있습니다. 때때로 이것은 고객이 추가 돈을 지불하도록 강요하기 때문에 불쾌한 놀라움으로 판명됩니다. 그러나 대부분의 전문가에 따르면 모기지에 대한 생명 및 건강 보험은 필수는 아니지만 차용인과 은행 모두에게 "안전 쿠션" 역할을 합니다.

모기지 생명 보험 정책은 차용인과 관련된 보험 사고가 발생할 경우 보험 회사가 모기지 부채를 갚을 의무를 집니다. 상환은 부분 상환일 수도 있고 전액 상환일 수도 있습니다.

전문가의 의견

2019년에 저렴하고 신뢰할 수 있는 보험 회사 중 하나는 Ingosstrakh입니다. 회사가 제공하는 서비스 목록에는 모기지 생명 보험도 포함됩니다. Ingosstrakh 공식 웹사이트에서 조건을 숙지하고 보험을 신청할 수 있습니다.

즉, 이 보험은 다음과 같은 특정 위험을 보장합니다.

차용인의 사망.이 경우에는 계약기간 중, 사고나 질병으로 사망한 날로부터 1년 이내에 보험회사에 연락해야 합니다.
1~2개 그룹의 장애를 받고 있습니다.보험 계약 종료 후 6개월 이내에 보험사에 연락해야 합니다.
30일 이상 병가를 냈습니다.보험회사에 따라 즉시 지급되거나 병가 종료 후 지급됩니다.

처음 두 경우에는 보험 회사가 기존 부채 전액을 지불합니다. 그리고 장기 병가의 경우 대출금의 1/30을 매일 지급합니다. 생명 보험은 차용인이 일을 할 수 없게 되더라도 보험 회사가 부채를 계속 지불하고 부채가 발생하지 않을 것이라는 보증을 제공합니다.

중요한 점:장애 보험금을 받은 후 차용인이 사망하는 상황이 있을 수 있습니다. 그러면 더 이상 지불 기한이 없습니다. 그리고 처음에 고객이 병가 중이고 보험 회사가 대출금을 은행으로 이체한 후 장애가 발생한 경우 이에 대한 지불이 이루어집니다. 단, 병가수당은 총액에서 공제됩니다.

공동 차용인에게 보험을 제공하고 지급금을 받을 자격을 얻으려면 해당 사람에 대해서도 동일한 생명 보험에 가입해야 합니다. 그렇지 않으면 공동 차용인과 함께 보험 사고가 발생하면 대출 부채가 줄어들지 않고 전적으로 차용인의 어깨에 지게 됩니다.

다음과 같은 경우 보험회사가 지불을 거부할 수 있다는 점을 차용인이 아는 것이 중요합니다.

피보험자는 AIDS 또는 HIV에 걸렸으며 진료소에 등록되어 있습니다.
자살의 경우(법원이 정해야 하는 자살 선동의 경우는 제외)
고인의 혈액검사 결과 알코올성 음료 또는 마약류를 섭취한 것으로 판명된 경우
피보험자는 운전면허 없이 차량을 운전했습니다.
보험사고는 범죄가 진행되는 동안 발생했으며 이는 법정에서 입증되었습니다.
보험 계약 체결 단계에서 차용인이 은폐한 심각한 만성 질환의 존재.

위의 상황 중 하나라도 발생하면 보험 회사는 은행에 대한 부채를 갚지 못하게 됩니다. 결과적으로 차용인 자신이나 그의 상속인(상속하는 경우)은 모기지를 상환해야 합니다.

전문가의 의견

알렉산더 니콜라예비치 그리고리예프

10년 경력의 모기지 전문가입니다. 그는 500개 이상의 모기지 대출을 성공적으로 승인한 대형 은행의 모기지 부서 책임자입니다.

실직, 가까운 친척(별도의 보험이 발행되지 않은 경우 공동 차용자 포함)의 사망, 임금 체불 등의 사건은 보험 회사에 연락할 근거가 될 수 없습니다. 이러한 경우, 필요한 경우 차용인은 가능한 대출 구조 조정을 위해 은행에 직접 문의해야 합니다.

은행의 경우 대출 부채가 크기 때문에 이러한 유형의 보험이 중요하며 주택 담보 대출은 장기입니다. 일정 기간이 지난 후 고객에게 어떤 일이 일어날지, 그리고 그가 모기지를 지불할 수 있는지 여부를 확실하게 말할 수 있는 사람은 아무도 없습니다.

보험이 부족하면 향후 소송이 길어질 수 있으며 은행은 발행된 대출금을 항상 상환하지 못합니다. 그러한 분쟁에는 많은 뉘앙스가 있으며, 특히 차용인의 유일한 집을 빼앗길 수 없습니다. 따라서 은행의 경우 생명 보험 증권은 어떤 경우에도 돈이 반환될 것이라는 추가 보증 역할을 합니다.

모기지를 이용할 때 생명 보험이 필요합니까?

모기지로 생명 보험에 가입해야 하는지에 대한 질문은 특히 보험료가 높은 경우 매우 관련이 있습니다. 연방법 No. 102 "모기지"에 따르면 이는 자발적입니다. 따라서 은행은 고객에게 보험 가입을 강요할 수 없습니다.

그러나 위험 증가로 인해 은행은 차용자에게 보다 엄격한 다른 대출 조건을 제공할 수 있습니다. 특히 금리 인상, 기간 단축, 보증 요구 등이 있습니다.

일반적으로 모기지 보험에는 세 가지 유형이 있습니다.

담보 재산 보험.이는 법에 의해 요구됩니다. 해당 부동산은 전체 대출 기간 동안 파손 및 외부 손상(예: 지진, 주택 붕괴)에 대해 보험에 가입되어 있습니다. 실내 장식 및 가구를 보장하려면 이를 계약서에 별도 조항으로 포함시켜야 합니다.
건강 및 생명 보험.대출 계약 기간 중 보험사고가 발생한 경우, 부채 잔액 전체 또는 일부는 보험회사가 인수합니다.
소유권 보험.과거에 담보부 부동산의 소유권과 관련하여 논란의 여지가 있는 문제가 있었다면, 대출 계약 체결 후 차용인의 재산에 대한 신청자의 형태로 "예기치 않은 손님"이 발생할 수 있습니다. 소유권 보험은 고객의 소유권 상실 시 은행의 이익을 보호합니다. 또한, 부동산이 법적으로 불결한 경우, 차용인은 보험 회사로부터 지불금 형태로 "안전망"을 확보하기 위해 별도의 소유권 보험에 가입할 수 있습니다. 그러한 계약의 유효 기간은 항상 3년을 넘지 않습니다. 그 이후에는 법에 따라 모든 재산 분쟁이 법원에서 인정되지 않기 때문입니다. 이 모기지 보험은 필수는 아니지만 구입하려는 부동산이 의심스러운 경우 은행에서 요구할 수 있습니다.

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2019년에 모기지를 받는 것이 더 좋은 곳은 어디이며, 어떤 은행이 가장 유리한 조건을 가지고 있는지, 그리고 모기지를 최대한 수익성 있게 만드는 방법은 무엇입니까?

주택담보대출을 받아 아파트를 팔게 되면 반드시 부동산 감정 등의 절차를 거치게 됩니다. 필요한 이유와 작동 방식, 절차의 본질 및 이 링크의 기사에서 접하게 될 주요 기능.

보험을 선호하는 3가지 이유

차용인의 경우 생명 및 건강 보험은 불가항력이 발생할 경우 상황을 더 쉽게 만들어줍니다. 그렇지 않으면 근로 능력이 부분적으로 또는 완전히 상실된 경우 대출 문제를 스스로 해결해야합니다. 발행된 보험 증권을 통해 귀하는 은행의 다양한 선호 사항을 믿을 수 있습니다.

이 중 차용인이 누릴 수 있는 주요 이점은 3가지입니다.

비율이 감소했습니다.
의무적인 보증에 대한 요구사항은 없습니다.
더 적은 계약금.

물론 생명보험에 대해 전혀 언급하지 않고 모기지를 제공하는 은행도 있습니다. 그러나 어떤 경우에도 결정은 차용인에게 있습니다. 유혹적인 제안은 높은 수수료와 이자율을 숨기는 경우가 많습니다. 왜냐하면 보험이 없으면 은행은 다른 방법으로 위험을 줄여야 하기 때문입니다. 특히 상환 기간이 긴 경우에는 생명 보험과 건강 보험이 포함된 주택담보대출을 받는 것이 좋습니다.

전문가의 의견

알렉산더 니콜라예비치 그리고리예프

10년 경력의 모기지 전문가입니다. 그는 500개 이상의 모기지 대출을 성공적으로 승인한 대형 은행의 모기지 부서 책임자입니다.

생명 보험을 거부하면 다른 은행에서 모기지 이자율이 0.5-3.5 % 증가합니다. 차용인에게 더 엄격한 요구 사항이 부과되어 때로는 가능한 최대 대출 금액이 줄어들어 모든 고객에게 적합하지 않습니다.

보험사를 선택할 때 은행 관리자가 지속적으로 특정 보험사를 제안할 수도 있습니다. 이는 개별 직원의 무능력 또는 추가 서비스에 대한 계획을 구현해야 할 필요성으로 인해 발생합니다. 한편, 차용인은 은행의 요구 사항을 충족하는, 즉 은행의 인증을 받은 보험 회사에 보험을 가입할 수 있습니다.

여러 회사의 보험 조건과 비용을 비교하는 것이 좋습니다. 차이가 눈에 띄는 경우도 있습니다. 은행에 가입하는 것이 더 비싼 경우가 많지만, 그 반대의 경우도 있습니다. 특별 프로모션의 일환으로 또는 고객과의 장기적인 협력으로 인해 고객에게 적합한 조건이 제공되는 경우입니다.

군인 및 기타 일부 범주의 차용인의 생명과 건강은 이미 보장될 수 있습니다. 하지만 여전히 은행에서 그러한 보험을 거부할 수는 없습니다. 사실은 이 보험에 따라 차용인 자신이나 그의 친척이 지불금을 받고 그 돈을 모기지 상환에 사용할 수 없다는 것입니다. 은행은 수혜자(즉, 보험금 수령자)가 되어야 합니다.

모기지 보험을 제공하는 곳 - 상위 5개 회사

모기지를 위해 생명과 건강을 보장할 수 있는 인기 보험사 5곳의 조건을 고려해 보겠습니다. 비교에는 생명 보험 서비스를 제공하는 보험 회사의 재정적 신뢰성 등급에 대한 권위 있는 평가 기관인 Expert RA(raexpert.ru)의 데이터가 사용됩니다.

잉고스트라흐

러시아 시장에서 가장 크고 잘 알려진 회사 중 하나입니다. 평가 기관 "Expert RA"는 Ingosstrakh를 높은 신용 능력, 재정적 신뢰성 및 안정성(ruAA)으로 특징지었습니다.

조직은 모기지 보험에 대한 매력적인 제안을 가지고 있습니다. Ingosstrakh는 작은 마을과 마을에도 사무실을 두고 있습니다. 웹사이트에는 다양한 조건에 따라 보험 비용을 계산하는 데 도움이 되는 특수 계산기가 있습니다.

계산 후 고객은 집을 떠나지 않고도 보험 정책을 발행하고 온라인으로 지불하라는 제안을 받게 됩니다. 결제 후 전자 서명으로 인증된 정책이 포함된 편지가 귀하의 이메일로 전송됩니다. 고객은 자신의 서명만 하면 됩니다.

Ingosstrakh의 생명 및 건강 보험에는 다음과 같은 장점이 있습니다.

크고 안정적이며 용해력이 있는 회사입니다.
지역과 작은 마을에 널리 퍼져 있습니다.
온라인 등록시 할인. 예를 들어, Sberbank 고객의 경우 조직은 온라인으로 보험을 신청할 때 15% 할인을 제공합니다.
보험 비용을 계산하는 편리한 계산기가 있습니다.

보험 계산기

특별한 Ingosstrakh 계산기를 사용하여 보험을 계산하고 당사 웹사이트에서 직접 온라인으로 신청하거나 이 링크를 사용하여 보험 회사 웹사이트에서 신청할 수 있습니다.

예를 들어, 등록 소유권이 있고 부채 잔액이 1,500,000 루블인 아파트에 대해 Sberbank에서 10%로 인출된 모기지에 대해 35세 여성 차용인의 연간 생명 및 장애 보험 비용은 5,211 루블입니다. (15% 할인) .

Ingosstrakh의 생명 보험 비용 계산

VSK 보험 하우스

Expert RA 평가 기관에 따르면 적당히 높은 수준의 신뢰성과 재무 안정성(ruA+)을 갖춘 상당히 규모가 크고 잘 알려진 회사입니다.

생명보험 틈새 시장에서 수수료 측면에서 7위를 차지했습니다. 지역 네트워크에는 전국적으로 500개 이상의 지점과 사무실이 포함되어 있습니다. 온라인으로 보험 증권을 발행하는 것이 가능하지만 요율이 상당히 높습니다.

VSK에서 보험 비용을 계산합니다. 조건은 이전 예시와 동일합니다. "Protected Borrower" 프로그램에 따른 보험 비용은 5,100 루블입니다. 단, 금액은 최종 금액이 아니며, 양식 작성 시 추가 데이터(체중, 근무지 등)를 제공할 경우 금액이 상향 조정될 수 있습니다.

RESO 보증

조직은 사고, 질병 및 생명 보험에 대한 자발적인 보험을 제공합니다. Expert RA 기관에 따르면 이 회사의 신뢰성 등급은 ruAA+입니다. 높은 수준의 신뢰성, 신용도 및 재무 안정성을 갖춘 조직입니다.

RESO-Garantiya는 전러시아 보험사 연합 및 보험 조직 연방 자율 규제 연합의 회원입니다. 60세 이상 고객에게 보험을 제공하는 유일한 회사입니다. 공식 웹사이트에는 편리한 비용 계산기가 있습니다.

동일한 조건으로 계산기로 보험 비용을 계산하면 3,555 루블의 금액을 얻습니다. 보험 증권 발행을 위해 추가 정보를 제공하는 경우 금액이 변경될 수 있습니다. Sberbank의 경우 결과가 유효하지 않으며 비용이 더 높아집니다.

RESO 보증의 보험 계산

스베르방크 생명 보험

러시아 Sberbank의 자회사로 차용인의 생명을 보장하기 위해 설립되었습니다. 관세 항목에는 모기지 고객을 위한 "보호 차용자" 제안이 포함됩니다. Sberbank 모기지 금리를 1% 줄일 수 있습니다.

전문 RA 기관은 최대 수준의 신용도, 재무 신뢰성 및 안정성(ruAAA)을 갖춘 회사를 특징으로 합니다. 등급 전망은 안정적이다.

장점 중에는 회사의 신뢰성과 안정성, 공식 웹사이트에서 온라인으로 10% 할인된 정책을 발행할 수 있는 능력을 강조합니다. 최대 부채 잔액은 1,500,000 루블이며 금액이 더 큰 경우 은행 지점에서 보험이 발급됩니다.

단점은 다른 공인 보험사에 비해 보험 비용이 30~40% 더 높다는 것입니다. Sberbank 웹 사이트의 계산에 따르면 동일한 조건에서 보험 비용은 5,160 루블이 될 것입니다.

Sberbank의 생명 보험 비용

소가즈라이프

Gazprom과 Rossiya Bank의 자회사입니다. Expert RA(ruAAA 등급)에 따라 최대 수준의 재정적 신뢰성과 안정성을 갖춘 진지한 회사입니다. 주로 다른 조직에서 보험에 가입할 기회가 거의 없는 Gazprombank의 모기지 고객을 받아들입니다.

기업고객을 중심으로 한 클래식 장기생명보험, 차입자를 위한 은행생명보험, 은행과의 협력, 협력회사 직원이 아닌 개인을 위한 장기생명보험 등을 적극적으로 개발하고 있습니다.

Sberbank의 기본 생명 보험 요율은 0.21%입니다. 보장 금액이 1,500,000 루블인 경우 1년 동안의 보험 비용은 다음과 같습니다.

1,500,000 / 100% * 0.21 = 3,150 루블.

Sberbank의 가장 저렴한 옵션 중 하나입니다.

모기지 생명 보험 비용은 얼마이며 왜 더 비싸질 수 있습니까?

평균적으로 생명보험은 대출자가 모기지 갚아야 할 금액의 0.5~1.5%를 부담하게 됩니다. 이 정책은 일반적으로 1년 동안 발행되고 다음 해에 갱신됩니다. 빚이 줄어들면 보장금액도 줄어든다. 차용인은 보험 회사를 변경할 권리도 있습니다.

정책 비용과 각 차용자에 대한 관세는 다음 요소들의 조합을 고려하여 결정됩니다.

바닥.남성의 경우 이 요인에 대한 위험이 더 높기 때문에 누구를 차용자로 둘 것인지, 누구를 공동 차용자로 둘 것인지 선택이 있을 때 여성을 우선순위에 두는 것이 좋습니다. 정책 비용은 30-50% 저렴합니다. 그러나 보험계약의 최종 금액을 계산할 때 성별을 크게 중요시하지 않는 회사가 있습니다.
나이.노인들은 사망이나 질병의 위험이 더 높기 때문에 그들에 대한 관세도 더 높습니다. 25세 고객과 50세 고객의 요금 차이는 5~10배에 이릅니다. 60세 이상의 대출자는 일반적으로 생명보험 가입이 거부됩니다.
만성 질환의 존재.그들은 보험 비용을 증가시킵니다.
일반 건강.고객의 진단서가 필요합니다. 어느 정도의 편차는 증가하는 계수에 영향을 미칩니다. 따라서 대부분의 고객은 질병에 대해 침묵하는 것을 선호합니다. 질병을 은폐하는 것은 보험금 지급 거부의 근거가 될 수 있으므로 보험사에게 진실을 숨기지 않는 것이 좋습니다.
초과 중량.대출이 많은 사람에게는 보험이 확실히 더 높아질 것입니다.
직업.위험하고 위험할수록 관세는 높아집니다. 회계사와 비상사태부 직원의 위험은 크게 다릅니다. 일반적으로 후자가 보험에 동의할 회사를 찾는 것은 어렵습니다.
수혜자가 은행이 아닌 이미 유효한 생명 보험 증권을 가지고 있는 경우.모든 신용 기관에서 이를 고려하지는 않지만 제공하는 것이 불필요한 것은 아닙니다.
크레딧 금액.높을수록 보험회사가 적용하는 계수가 많아집니다.
은행 수수료.일부 은행은 보험회사와 협력하여 추천 고객에게 수수료를 청구합니다. 어떤 사람들은 보험사로부터 보험 비용의 20-50%를 원하고 다른 사람들은 이것으로 전혀 돈을 벌지 못하며 모두 은행에 달려 있습니다.

생명 보험 비용은 특정 보험 회사의 뉘앙스를 고려하여 결정됩니다. 결혼 상태, 자녀 유무, 기타 채무, 재산 등이 고려될 수 있습니다.

일반적으로 종합 보험(생명, 소유권, 채권)을 구입하는 것이 비용이 더 저렴합니다. 대출자는 모기지가 승인되기 전에 생명 보험에 가입하도록 주의를 기울여야 합니다. 그렇지 않고, 은행이 거부할 경우, 지불한 금액을 반환하는 것은 불가능합니다.

위험을 감수하고 싶지 않은 은행은 장기 주택 대출 상환을 보장하려고 노력합니다. 발행된 대출을 보호하는 가장 좋은 도구는 모기지가 매우 장기간 제공되기 때문에 고객의 재산과 건강에 대한 보험이라고 생각합니다. 이 기간 동안 차용인에게는 사망을 포함하여 어떤 일이든 일어날 수 있습니다. 그러면 은행의 손실은 모기지 생명 보험으로 보상됩니다.

그것은 무엇입니까

변호사의 언어로 된 생명 보험은 고객의 삶과 죽음과 관련된 재산 이익을 보호하는 것을 의미합니다. 보험에 가입된 사건이 발생하면 저당 재산은 직접 상속인의 개인 재산 지위를 획득하게 됩니다. 보험금이 부족할 경우, 채무를 전액 상환하기 위해서는 본인이 직접 납입해야 합니다.

생명보험 및 건강보험 약관

모기지에 대한 생명 및 건강 보험은 다음과 같은 보험 사건 발생에 따라 지불금을 제공합니다.

차용인의 사망. 모기지 부채는 보험 회사가 전액 상환합니다.
장애를 받고 있습니다. 우리는 차용인을 위한 I 또는 II 장애 그룹의 VTEK 위원회 설립에 대해 이야기하고 있습니다.
일시적인 성능 저하. 이 상황은 보험 계약에 별도로 명시되어 있습니다.

보험료는 매년 납부해야 합니다.

결국 상당한 양이 축적됩니다. 그래서 일부 대출자들은 제가 모기지 보험금을 지불하지 않으면 어떻게 되는지 궁금해합니다. 물론 보험사와 은행이 반응하지 않을 것이라고 기대해서는 안 됩니다. 지연이 한 달을 초과하면 채무자는 보험 채무 상환을 요구하는 전화와 SMS를 받기 시작합니다. 차용인이 이를 무시하고 보험뿐만 아니라 대출금도 다시 지불하지 않으면 최선의 경우 법원에 소송을 제기하고 최악의 경우 대출금은 추심 회사에 매각됩니다.

정책이 필요한 사람

모기지 생명 보험은 현금 서비스에 대한 요구 사항이 아닙니다. 그러나 이러한 예방 조치를 취함으로써 차용인은 사고나 질병이 발생한 경우 자신을 보호할 수 있습니다. 반면, 은행 고객이 위와 같은 위험을 보장하는 보험 계약을 체결하면 금융 기관 자체에도 이익이 됩니다(위 참조). 즉, 거래의 양 당사자가 이 절차를 수행하는 데 관심이 있습니다.

한편, 많은 고객들이 이 보험 상품 구매를 거부합니다. 이는 생명 보험이 모기지를 제공하는 것에 대한 정보가 부족하기 때문이 아니라 돈을 절약하려는 욕구 때문입니다. 따라서 건강 및 생명 보험 계약에 가입함으로써 차용인이 받게 되는 주요 혜택을 기억해 보겠습니다.

보험사고가 발생하면 보험사가 장기 주택 대출을 상환합니다.
부채 부담은 차용인의 친척에게 떨어지지 않습니다.
은행은 모기지 금리를 낮추는 경향이 있습니다.

보장금액은 어떻게 결정되나요?

고객은 두 가지 계획에 따라 건강 및 생명 보험에 가입할 수 있습니다.

전체 모기지 대출에 대해. 일반적으로 임대 주택 비용의 70-80%입니다.
부동산 전체 가격에 대해.

보험 비용은 다양한 요소로부터 파생된 가치이며 각 고객에 대해 개별적으로 결정됩니다. 이는 다음 사항을 고려합니다.

고객의 성별. 이 정책은 여성이 남성보다 비용을 적게 들게 할 것입니다.
나이. 나이가 들수록 작업 능력 상실로 이어질 수 있는 질병이 발생할 위험이 증가합니다. 따라서 모기지 대출자의 생명 보험은 해가 갈수록 더 비싸집니다.
직업. 일부 유형의 작업 활동은 인간의 건강과 생명에 대한 위험과 관련되어 있으며 이는 보험 계약에 따른 관세에 영향을 미칠 수밖에 없습니다.
고객의 건강 상태. 보험을 신청할 때 설문지는 기존 만성 질환뿐만 아니라 보험 계약자의 키와 몸무게를 나타냅니다. 최신 지표가 표준에서 벗어나면 보험 비용이 증가할 수 있습니다.
극단적인 취미를 갖고 있다. 스카이다이빙, 다이빙 및 기타 위험한 스포츠 팬에게는 인상된 관세율이 제공될 수 있습니다.

오늘날 생명 및 건강 보험 비용은 일반적으로 대출 금액의 0.5-1.5%입니다.

연간 보험료는 매월 모기지 지불금과 거의 같습니다. 그러나 여기에서는 생명 및 건강 보험에 가입한 경우 은행이 일반적으로 대출 금리를 1-2% 인하한다는 점을 고려해야 합니다. 따라서 계산해 보면 그러한 보험 비용은 거의 전액 보장됩니다.

장식

모기지 대출 참가자의 보험은 여러 계획에 따라 수행됩니다. 가장 일반적인 옵션은 다음과 같습니다.

삼자 합의 체결. 그러한 계약의 당사자는 보험 회사, 차용자 및 은행입니다.
모기지 등록 후 보험 계약 체결. 이 경우 보험 계약은 본질적으로 쌍무적입니다. 서명인은 보험 회사와 차용인입니다.

뉘앙스는 모기지 대출을받을 때와 마찬가지로 보험료 지불 일정이 구성됩니다. 일반적으로 차용인은 매년 일정 금액을 지불하는 데 동의합니다. 그 규모는 장기대출의 부채잔액에 따라 결정됩니다. 보험금을 분기별, 심지어 월별로 지불하는 옵션도 실행됩니다.

어떤 서류가 필요합니까?

모기지에 대한 건강 및 생명 보험 계약을 발행하려면 차용인은 이 서비스를 제공하는 회사의 직원에게 다음 문서를 제공해야 합니다.

러시아 시민 여권;
설문지;
신청서 - 양식은 보험 회사가 설정합니다.
대출 계약서;
통합 문서 사본;
귀하의 건강 상태를 확인하는 의료 기관의 증명서(보험 회사의 요청 시 제공).

정책 비용 계산

보험 비용에 영향을 미치는 것은 위에서 논의되었습니다. 남은 것은 금융 시장의 이 부문에서 선두주자들이 발표한 구체적인 수치를 언급하는 것뿐입니다. 아래는 관세를 보여주는 표입니다.

회사	총 대출 금액의 %
"로스고스트라흐"	0,1-5,6
"인고스트라크"	0.2부터
"르네상스"	0,15-5
"GUTA-보험"	0.075부터
"동맹"	0,19-0,3
"스베르방크 보험" “보호된 차용자” 프로그램.	1
JSC "SOGAZ". SOGAZ 모기지 프로그램	1-1,5
"VTB 보험". 종합 보험 프로그램	1

보시다시피 서비스 비용은 크게 다릅니다. 이 매개변수의 값은 주로 대출 계약에 제공된 보험 위험 "세트"의 영향을 받습니다. 금리를 알면 모기지에 대한 생명 보험을 직접 계산할 수 있습니다. 이는 다음 공식에 따라 수행됩니다.

StStr = StrS × T/100, 여기서

StStr – 보험 비용;

STR – 보험 금액;

T – 관세.

예를 들어 StrS = 1,000,000인 경우 VTB Insurance의 연간 보험료는 다음과 같습니다.

StStr = 1,000,000 × 1/100 = 10,000 루블.

그러나 이 금액은 부채 잔액이 감소하기 때문에 대출 첫 해에만 지불해야 합니다. 예를 들어, 이 볼륨의 모기지를 5년 동안 10%로 제공한 경우 연금 지불 제도를 사용하면 2년차 초까지 남은 부채 금액은 837,731.94 루블이 됩니다. 따라서 다음 기간의 보험료 금액은 다음과 같습니다.

StStr = 837,731 * 1/100 = 8,377.31 문지름.

그리고 5년차 동안 모기지 생명보험 비용은 다음과 같습니다.

StStr = 222441 * 1/100 = 2224.10 문지름.

결제 절차

위에서는 이 주택담보대출 보험의 수혜자가 은행이라고 밝혔습니다. 따라서 보험 사고가 발생하면 금융 기관 자체에서 보험금 지급과 관련된 문제를 해결합니다. 고객이나 그의 친척은 보험 사건에 대해 은행과 보험 회사에 통보할 의무가 있습니다. 통지 형식은 선택 사항이지만 서면으로 작성해야 합니다. 보험사는 통지를 검토한 후 몇 가지 추가 서류를 요구할 수 있습니다.

모기지 조기 부분 상환에 대한 재계산

보험계약은 일반적으로 대출기간 전체에 걸쳐 매년 갱신(연장) 및 지급을 거쳐 체결됩니다. 모기지 부채가 일정보다 일찍 부분적으로 상환되는 경우 보험사와 보험 계약자는 향후 보험료 금액을 다시 계산하기 위해 추가 계약을 체결합니다. 마지막 연산의 입력 데이터는 장기 주택 대출에 대한 현재 부채 잔액입니다. 차용인은 은행에서 이 매개변수의 값을 찾아 보험회사에 제공해야 합니다.

보험을 거부할 수 있나요?

우리는 모기지를 포함한 생명 보험이 필수인지 여부에 대한 질문에 대한 답이 분명하다는 것을 이미 알고 있습니다. 그러한 보험을 구입할 필요는 없습니다. 그러나 이 서비스의 상대적으로 높은 비용에도 불구하고 신중한 차용인은 보험 계약을 작성합니다. 이렇게 하면 무엇보다도 대출 이자율을 낮출 수 있습니다.

2008년까지 은행은 고객이 보험에 가입한 경우에만 장기 주택 대출을 제공했다는 점을 기억해 보십시오. 모기지에 대한 생명 보험 폐지는 Rospotrebnadzor의 주도로 수행되었습니다. 그 결과는 그리 오래 걸리지 않았습니다. 대출금이 상환되지 않을 가능성이 높아지자 금융기관들은 모기지 금리를 높여 위험을 헤지해왔다. 따라서 차용인의 가계 예산에 대한 부담은 기껏해야 같은 수준으로 유지되었습니다.

환불에 대하여

보험에 가입한 사건이 없는 경우 모기지를 조기에 상환한 경우에만 보험료를 반환할 수 있다는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 이 절차의 순서는 다음과 같습니다.

차용인은 계약서에 명시된 기간보다 일찍 대출을 종료하고 이 사실을 확인하는 증명서를 은행으로부터 받습니다.
보험 회사 사무실에서 고객은 자금 반환 신청서를 작성하고 위의 증명서와 기타 필요한 서류를 첨부합니다.
보험회사는 한 달 이내에 돈을 반환하기로 결정해야 합니다.
결정이 긍정적인 경우 자금은 고객이 신청서에 지정한 계좌로 이체됩니다.

또한 차용인은 모기지 생명 보험에 대한 세금 공제를 신청할 수 있으며 급여에서 지불 한 개인 소득세의 13 %를 반환 할 수 있습니다. 이는 두 가지 방법으로 구현됩니다.

고용주는 보험 가입자 소득의 13% 이상을 계산하지 않으며 급여는 해당 연도 동안 전액 지급됩니다.
세무서에 신청서를 제출한 후, 한 번에 예산에서 해당 금액을 환급받습니다.

차용자는 다음과 같은 혜택을 누릴 수 있습니다.

러시아 시민권 보유;
공식적으로 고용됨;
소득에 대해 13%의 개인소득세를 납부합니다.
5년 이상 보험계약을 체결한 자.

모기지 생명보험에 대한 소득세 환급액은 다음 공식을 사용하여 계산됩니다.

HB = SP × St, 여기서

NV – 세금 공제;

St – 비율은 13%입니다.

예를 들어, 보험 계약은 월 보험료 5,000루블로 7년 동안 체결되었습니다. 그런 다음 차용인은 해당 연도 동안 다음을 지불합니다.

5000 × 12 = 60,000 루블.

이 금액에서 개인 소득세가 공제됩니다.

60,000 × 0.13 = 7,800 루블.

그리고 7년이 지나면 보험 반환 금액은 다음과 같습니다.

7,800 × 7 = 54,600 루블.

요약하자면, 모든 금융 전문가는 차용인을 위한 생명 및 건강 보험의 혜택에 만장일치로 동의한다는 점에 유의해야 합니다. 결국 모기지는 일반적으로 급여에서 지불되며, 업무 능력 상실로 인해 대출 서비스가 위태로워질 수 있습니다. 보험은 그러한 위험을 최소한으로 줄입니다.

모기지 보험: 비디오

대출 제안을 고려할 때 신청자는 가능한 한 돈을 저축하기를 원합니다. 모기지 생명보험은 매년 차용자로부터 많은 돈을 빼앗아가기 때문에 그는 이를 피하려고 노력한다. 그의 열망은 얼마나 정당합니까?

보험이 필요합니까, 필요하지 않습니까?

현행 연방법에 따르면 모기지 대출을 받은 시민은 담보를 보장해야 합니다. 모기지 대출 발행은 생명 보험이나 차용인의 건강에 의존해서는 안됩니다. 그러나 은행가들은 이 보험을 부과합니다. 무엇을 위해? 그들은 위험을 최소화하려는 욕구에 의해 움직입니다. 각 신용 기관은 승인한 보험 회사 목록을 발행합니다.

보험 회사에 연락하는 데 동의하지 않는 사람들은 대출 금리가 1 % 증가하는 불쾌한 순간에 직면하게 될 것입니다.

이 관행은 일반적입니다. 다양한 은행의 인기 상품을 분석하여 이를 확인할 수 있습니다.

그러나 차용인이 보험 계약서를 읽으면 자신의 생명과 건강을 보장하는 것이 자신에게도 유익하다는 것을 이해하게 될 것입니다. 시민은 가족에게 어려운 시기가 오면 대출금이 지불될 것이라고 확신할 것입니다. 모기지 보험의 생명 및 건강 보험에는 다음과 같은 위험이 포함됩니다.

업무 능력 상실(이전 직무 수행을 방해하는 부상)
차용인의 사망(상속인이 재산권을 등록하기 전에 대출금이 상환됩니다).

보험 비용

보험에 가입하는 것은 재산이 아니라 생명과 인간의 건강이기 때문에 보험사는 보험료를 다소 높게 설정합니다. 모기지에 대한 최종 생명 보험료 및 건강 보험료를 결정하기 전에 보험 회사 직원은 다음 데이터를 분석합니다.

신청자의 연령 카테고리;
건강 상태(만성 질환에 특별한 주의를 기울임)
근무 조건(유해 물질을 다루는 작업, 위험한 생산)
업무 경험;
재정 상황;
모기지 금액;
모기지 지불 금액;
모기지 기간.

보험사가 모든 측면에서 신청자를 "좋아요"하면 모기지 대출금의 0.3%를 지불하게 됩니다. 전문가들이 거래가 "위험하다"고 판단하면 보험료는 1.5%부터 "시작"될 수 있습니다.

보험료는 매년 납부됩니다. 차용인이 다음 할부금을 잊어버렸거나 지불하기를 원하지 않으면 보험 계약이 종료되고 은행은 대출 금리를 1% 인상합니다.

보험사고가 발생했습니다

보험사고가 발생한 경우 어떻게 해야 합니까? 우선, 차용인과 그의 친척(고객이 사망한 경우)은 사건에 대해 은행 구조와 보험 기관에 서면으로 통보합니다.

편지는 세 개의 사본으로 작성됩니다. 하나는 채권자에게, 두 번째는 보험사에게, 세 번째는 발송인에게 전달됩니다. 채무자(대리인)에게 남아 있는 서류에는 위의 기관이 영수증을 표시합니다.

문서가 우편(통지 포함 등기 우편)으로 전송된 경우 전송 영수증과 수신자의 편지 수신 알림을 모두 저장해야 합니다.

보험사 전문가는 보험사고 발생을 확인해야 합니다. 이를 위해서는 다음 문서를 제공해야 합니다.

사망 증명서(가능한 경우),
여권 사본;
연금 보험 증명서 사본;
병가;
질병의 성격에 관한 의료 보고서;
장애 증명서;
고용주의 해고, 청산 명령;
해고 통지가 포함된 고용 기록(페이지별 사본)
기타 문서.

수령한 자료를 확인한 후 금액이 수취인인 은행으로 이체됩니다. 양도된 금액이 모기지를 완전히 상환하기에 충분하지 않은 경우 차용인(상속인)이 잔액을 상환합니다.

보험회사가 지급을 거부함

그러한 상황에서는 법원이 도움을 줄 것입니다. 사법적 보호를 받을 권리는 서면 거절이 접수된 순간부터 발생합니다. 청구서에 사본이 첨부되어 있습니다:

원고의 내부 여권;
모기지 계약;
담보 계약;
대출 상환 일정;
시민의 생명 및 건강 보험을 확인하는 계약서;
보험료 납부 영수증;
보험 사고 발생을 확인하는 서류(근로 기록, 고용주 명령, 의료 보고서 등)
은행 기관, 보험 기관에 보내는 통지서;
보험사에 필요한 서류를 제출했음을 확인하는 서류;
보험사의 거부.

원본은 검사를 위해 판사에게 제출됩니다.

그러한 청구서를 제출할 때 주정부 수수료는 없습니다.

금융기관은 고객이 부동산을 구매할 수 있도록 대출을 제공합니다. 러시아에서는 많은 주거 프로젝트가 건설되고 있어 많은 시민들에게 생활 공간을 제공하는 것이 가능해졌습니다. 하지만 일부 사람들만이 자신의 돈으로 그것을 살 수 있습니다.

따라서 은행에서는 귀하가 곧 새 집으로 이사할 수 있도록 지원하는 서비스를 제공합니다. 그리고 대출금과 이자의 지급은 점진적으로 진행될 예정입니다. 대출을 받으려면 보험에 가입해야 합니다.

모기지 상환기간은 30년으로 설정됐다. 그 시간 동안 많은 일이 일어날 수 있습니다. 따라서 보험사고 발생 시 은행은 돈을 돌려받을 수 있는 보증이 필요합니다. 이 조치를 사용하여 기관은 재정적 위험으로부터 자신을 보호하려고 합니다. 보험에 가입하면 모기지 비용이 증가합니다.

차용인은 장기 대출에 필수인 보험 가입을 거부할 수 없습니다. 단기적으로 설계된 은행 프로그램에는 필수 보험이 필요하지 않을 수도 있습니다. 대출한도가 제한되어 있고 이자율도 높습니다.

주택담보대출에 생명보험이 필요한 이유는 무엇입니까?

보험은 시간이 좀 걸립니다. 종종 차용인은 이 절차를 보험회사와 협력하는 은행에 위임할 수 있습니다. 사람은 적절한 옵션만 선택하면 됩니다.

이 보험 옵션을 이용하면 대출을 통해 비용을 상환할 수 있습니다. 고객은 독립 회사로부터 보험에 가입할 권리가 있습니다.

동시에 그는 모든 문서를 직접 수집하고 개인 자금으로 돈을 지불합니다. 이러한 경우 금융기관에서는 계약서 사본을 요구합니다.

보험을 사용하면 차용인이 사망한 경우 친척에게 빌린 자금을 지불하는 것을 피할 수 있습니다. 사고가 발생하면 보험회사가 채무를 변제하고, 친족은 본인 명의로 주택을 재등록할 수 있다. 금융 기관은 고객이 보험에 가입한 경우 더 낮은 모기지 이자율을 부과합니다.

보험이 없다면 차용인이 사망하면 빚을 갚을 사람이 없을 것입니다. 은행은 집에서 대출을 받은 고객의 가족을 강제로 퇴거시키고 아파트를 경매에 내놓을 것입니다. 매각으로 얻은 금액은 빚을 갚는 데 사용되고 나머지는 차용인의 친족에게 반환됩니다. 하지만 이 돈은 새 주택을 구입하기에 충분하지 않습니다.

차용인의 친척은 스스로 모기지를 인출하고 이에 대한 지불을 계속할 수 있습니다. 그러나 가족 중에 생계를 유지하는 사람이 없으면 돈이 나올 곳이 없습니다. 대출 상환이 문제없이 진행되면 고객은 보험으로 인해 초과 지불했다고 믿습니다. 보험 사고에 직면한 사람들은 시기적절한 보험에 감사합니다. 따라서 이에 대한 리뷰는 종종 정반대입니다.

모기지에 대한 생명 보험 비용을 찾는 방법은 무엇입니까?

이 서비스의 가격은 특정 사례와 보험 회사가 정한 관세에 따라 다릅니다. 이 유형은 사고, 건강 문제 등 다양한 위험으로부터 차용자를 보호합니다. 이로 인해 은행에 모기지를 지불할 수 없게 됩니다. 이 기간 동안 재정적 부담은 전적으로 대행사의 몫입니다.

보험회사를 선택할 때 보험료 금액과 제공되는 조건을 주의 깊게 살펴보세요.

다음 사항을 고려해야 합니다.

기부금이 지불되는 순서는 무엇입니까?
연체료에 대한 제재;
지급 등을 위해 제공되는 경우

계산하려면 은행 기관 웹사이트에서 쉽게 찾을 수 있는 특수 계산기를 사용할 수 있습니다. 편리하고 사용하기 쉬우며, 어려움이 있을 경우 은행 직원에게 온라인으로 도움을 요청할 수 있습니다. 온라인 계산기를 사용하면 간단하게 대략적인 계산을 할 수 있습니다. 보험계약 체결시 회사는 정확한 데이터를 제공합니다.

국영 회사 Rosgosstrakh의 생명을 보장하는 것이 수익성이 있습니다. 고객은 최적의 요율과 지불 보증을 받습니다. 여기에서는 차용인을 다양한 위험으로부터 보호하는 포괄적인 프로그램이 제공됩니다. 여기에는 생명 및 건강 보험, 부동산 구입, 부동산 소유권 상실 등이 포함됩니다.

생명보험 절차

다른 은행의 보험도 같은 방식으로 발행됩니다. 사람은 생명 보험 계약서 또는 필요한 서류 패키지를 가져옵니다. 유효기간은 대출기간과 동일합니다. 모든 회사는 동일한 계획에 따라 작업하며 특별한 요구 사항을 제시하지 않습니다. 편리한 결제 방법과 개인이 협력하기 편리한 회사를 선택하는 것이 좋습니다. 한 보험대리점과 장기간 협력할 경우 고객은 일정한 할인을 받을 수 있습니다.

보험 가격은 고객의 나이, 근무지, 건강 상태에 따라 다릅니다. 따라서 회사는 각 고객에게 개별적인 조건을 제공합니다. 귀하의 기존 질병을 솔직하게 표시해야 합니다. 아무것도 없는 경우에는 건강 검진 결과를 제출해야 합니다. 이는 불치병이 없음을 증명하기 위해 필요합니다. 그러한 질병은 보험이 거부되는 이유가 될 수 있습니다. 먼저 공식적인 진료 의뢰를 받은 후 공공 진료소에서 검사를 받는 것이 좋습니다.

차용인이 나이가 많을수록 생명 보험과 건강 보험에 대해 더 많은 비용을 지불해야 합니다. 보험료는 1년에 한 번 납부해야 하며, 그 금액은 모기지 부채와 함께 매년 감소합니다. 계약에 서명하기 전에 보험 이벤트 목록을 주의 깊게 연구하십시오. 대출금이 이라면 보험 계약도 해지하고 미사용 기간에 대해 지불 한 돈을 반환해야합니다.